Банк создает фонды, которые могут гарантировать его финансовую устойчивость и исполнение обязательств в случае возникновения проблем. Объем собственных средств должен превышать нормативное значение показателя достаточности капитала. Последний представляет собой своеобразную страховку клиентов. Он показывает, что банк заинтересован в нормальной деятельности на рынке. Ведь если акционеры вкладывают собственные средства, то гарантий, что инвестироваться они будут с должной осторожностью, больше. Но при резком ухудшении качества кредитного портфеля показатель достаточности капитала может достигнуть предельных значений. В таком случае банк рискует лишиться лицензии.
Выход
Чтобы не допускать критической ситуации, ЦБ принимает меры по стабилизации финансового состояния организации. Докапитализация – это предоставление Банком России кредитным учреждениям субординированного займа. Он входит в состав дополнительных источников финансирования. Это означает, что в случае банкротства организации обязательства перед ЦБ будут исполняться в последнюю очередь. Законом декларируется уровень и порядок участия государства в этом процессе. Такие кредиты могут выдаваться не напрямую, а через Агентство по страховым вкладам (АСВ) в виде облигаций федеральных займов (ОФЗ). Подобная схема использовалась при финансовом кризисе 2008 года.
Последние новости
В декабре 2014 года президент России подписал Закон о докапитализации банков на общую сумму в 1 трлн руб. Список «счастливчиков» АСВ опубликовал в феврале 2015 года. Кредиты будут предоставляться не только через ОФЗ, но и обычными субординированными займами. Это поможет АСВ решить вопрос капитализации банков. Участники программы должны до 01.06.2015 направить согласие на приобретение обязательств Агентством, а ЦБ - предоставить требования для конкретного учреждения.
Условия
Банк должен в течение 36 месяцев увеличивать более чем на 1% объем ипотечного кредитования, займов субъектам малого и среднего бизнеса. Допускается также вариант направления денежных потоков в самые важные отрасли экономики. Еще одно требование заключается в увеличении уставного капитала на 50% от объема полученных средств за счет прибыли или вложений акционеров. При этом банки в течение последующих 36 месяцев не могут повышать зарплату работникам. Последний фактор в большей степени и сдерживает руководство от принятия решения на участие в программе. Докапитализация – это помощь, которая предоставляется на очень жестких условиях.
Суть процесса
Для индустриализации экономики необходимы значительные вливания в производственные мощности государства. При этом влияние западных инвесторов должно быть ограничено. Банки должны выдавать крупные целевые займы. На это отчасти и нацелена докапитализация. Организация получает не «живые» деньги, а ОФЗ. При этом она должна будет привлечь аналогичную сумму самостоятельно. Получить можно только четверть от уже имеющегося объема собственных средств, который, в свою очередь, не должен превышать 25 млрд руб. То есть докапитализация – это мера по укреплению региональных банков, которые в перспективе могут занять устойчивую позицию на рынке и развиваться самостоятельно. Это же подтверждено условиями программы: организации должны ежемесячно увеличивать кредитный портфель на 1 % и более.
Международный опыт
Кризис 2009 года показал действенность данного метода. Тогда правительство США выделило триллионы долларов на восстановление финансового состояния кредитных учреждений без всяких санкций. Спустя 4 года Европейский банк профинансировал греческие учреждения на сумму 50 млрд евро. После стабилизации ситуации инвестор получает чистую прибыль организации. Вот почему так важно, чтобы в качестве последнего выступало государство.
Объем собственных средств кредитных учреждений уменьшается из-за требования ЦБ формировать резервы. Часть средств фигурирует только на бумаге: переоцененные ОС, техника, здания и другие ценности, которые не могут использоваться в качестве источников финансирования. Чтобы контролировать ситуацию, ЦБ устанавливает специальные нормативы и проверяет, соответствует ли деятельность организации возможностям капитала.
Для этого устраиваются стресс-тесты. Специалисты по анализу рисков просчитывают, как сложные экономические процессы могут повлиять на учреждение. В теории такая проверка должна происходить ежеквартально. На Украине она в последний раз осуществлялась по требованию МВФ в 2014 году. Тогда специалисты просчитывали, как отреагирует капитал в случае оттока вкладов и роста задолженности. По результатам тестов было принято решение о докапитализации.
О перспективах развития ипотечного рынка
Минфин рассчитывает, что банки смогут увеличить объемы кредитования недвижимости на 15 %. Это еще одна цель, на которую направлена докапитализация. Что это значит? Банки не смогут использовать средства для покупки валюты, как это происходило в 2008 году. Это хорошая новость. Но увеличить объемы кредитования до требуемых будет очень тяжело. Придется уменьшать процентные ставки и брать на себя часть обязательств. На это согласны далеко не все организации. Поскольку докапитализация – это дело добровольное, то "ВТБ24" и "Росбанк" уже отказались от участия в программе, аргументировав это тем, что у них и так достаточно прибыли.
На потенциального покупателя жилья влияет много факторов: условия кредита, рост цен на квартиры, уверенность в стабильном доходе. Незначительное снижение ставки может быть компенсировано другими ежемесячными комиссиями. Поэтому едва ли такая мера увеличит спрос на данную услугу. Ипотеку под низкий процент смогут оформить только заемщики с идеальной кредитной историей. Такая позиция банка вполне оправдана. Да и к тому же не каждый заемщик может быть уверен, что в течение 10-15 лет его платежеспособность не ухудшится.
Эксперты прогнозируют, что при положительном исходе докапитализация приведет к снижению ставки, повышению спроса в сегменте «эконом», в котором доля ипотечных сделок составляет 80 %. Лица, у которых вопрос покупки квартиры стоит остро, воспользуются небольшим снижением процентов. Остальная часть покупателей, скорее всего, будет ждать значительного изменения стоимости кредита. Доля ипотечных сделок в сегменте премиум-класса редко превышает 20 %. Поэтому изменение ставки едва ли окажет влияние на спрос. Большая часть покупателей элитной недвижимости расплачивается в рассрочку на индивидуальных условиях.
Докапитализация банка: что нужно знать вкладчику
1. Данная мера применяется для увеличения активов или покрытия убытков. Инициатором процесса могут выступать акционеры. В этом случае речь идет о привлечении средств для выдачи новых кредитов.
2. Наличие проблем в банке не означает, что ему необходимы денежные средства. Возможно, ЦБ пересмотрел нормативы, а кредитному учреждению не хватило накопленной прибыли с прошлых лет для достижения плановых показателей. Хотя докапитализация украинских банков в 2014 году была направлена на покрытие убытков.
3. Сначала учреждение обращается к акционерам. Если у них нет возможности профинансировать организацию, начинается поиск сторонних инвесторов. Закон о докапитализации банков предусматривает, что все изменения уставного капитала должны регистрироваться в ЦБ. После внесения средств на счета их можно использовать, как и любой другой актив.
4. Если привлечь заемный капитал для покрытия убытков не удалось, то банк должен либо сворачивать объемы деятельности, либо ликвидироваться.
5. Докапитализация – рекомендация, а не требование. Увеличение капитала не обеспечивает финансовую надежность организации. Если акционеры непорядочны, то средства могут быть направлены на пополнение кредитного портфеля. В таком случае есть вероятность, что через какое-то время у организации опять возникнет потребность в финансовой помощи.
Вывод
Один из способов, который может использоваться для стабилизации финансового состояния кредитных организаций, - докапитализация. Что это такое? Предоставление финансовой помощи банку от акционеров, ЦБ или других международных учреждений. Президент России в конце 2014 года подписал закон, в рамках которого 27 региональных учреждений могут получить субординированный кредит. Но желающих немного, так как условия предоставления займа очень жесткие.
