Когда возникает срочная необходимость в деньгах, а родственники и друзья не могут ничем помочь, сразу очень остро встает вопрос о том, где выгоднее взять кредит наличными. Какое из учреждений выбрать: банк или КПК, ломбард или МФО? Будущий заемщик должен трезво оценивать свои силы и преимущества, ведь в конечном итоге, именно эти критерии дадут понять, где взять выгодный кредит наличными.
Что представляет собой потребительский кредит
Потребительский кредит являет собой деньги, которые банк или иная кредитная организация выдает заемщику. Выданную денежную сумму необходимо возвращать ежемесячными платежами, с выплатой обязательных процентов за пользование чужими денежными средствами.
Потребительские кредиты подразделяются на несколько категорий. Сейчас мы их рассмотрим.
По типу кредитора
Задаваясь вопросом, где выгоднее взять кредит наличными - в банке или в кредитно-потребительском кооперативе, попробуем найти ответ. То есть кредитор может быть не только банком.
По типу целевой направленности
Банковские кредиты подразделяются на получение денег, для приобретения конкретного товара или услуги. Это целевой кредит, для которого характерны более выгодные условия: сниженная годовая ставка, гибкие сроки для его погашения, а также возможность получить госсубсидию (воспользоваться получением целевого кредита на образование при государственной поддержке). Заемщик, оформляя целевой кредит, не получает деньги наличными, они перечисляются непосредственно поставщику товара или услуги в безналичной форме.
Нецелевой кредит, напротив, предполагает получение наличности, которую можно использовать по своему усмотрению, и не предоставлять кредитной организации отчета о выданных заемщику кредитных средств.
По типу обеспечения
Выдаваемые кредиты могут подкрепляться обеспечением, например, залогом, или договором о поруке. В качестве залога может выступать имущество (движимое и недвижимое). В случае если у заемщика возникнут финансовые обстоятельства, по которым он не сможет погасить полученную ссуду, банк заберет себе его имущество, находящееся в залоге. Если в наличии договор о поруке, то, когда заемщик не сможет выплачивать кредит, эта обязанность будет возложена на его поручителя. При предоставлении обеспечения годовой процент ниже, чем без него.
Необеспеченные кредиты, или, по-другому, бланковые, выдаются банком только той категории заемщиков, которые имеют постоянный доход и авторитет в кредитной истории. Сумма выдаваемых средств в данном случае находится в пределах существующих собственных средств банка, но с более высокой годовой ставкой.
По типу заемщиков
Данная категория, в свою очередь, подразделяется на несколько групп. Например, семьям молодых людей, чей возраст не превышает отметку в 30 лет, предоставляется получение потребительского кредита с государственной поддержкой. Такой кредит может быть целевым (ипотека, автокредит) или универсальным (нецелевым).
При рассмотрении следующей группы населения получаем ответ на вопрос о том, где выгоднее взять кредит наличными пенсионерам. Потребительские кредиты, выдаваемые банком пенсионерам, основываются на стабильном источнике дохода в виде пенсии. Чтобы иметь возможность воспользоваться таким видом кредита, необходимо соблюсти обязательное условие – пенсионер-заемщик должен работать. Получение пенсии и наличие работы позволит пенсионеру получить наличные деньги на более привлекательных кредитных условиях.
Доверительный тип кредита – применим к заемщикам, имеющим положительную кредитную историю и обращающимся повторно в банк-кредитор. При повторном обращении заемщику достаточно будет пройти минимальную формальную процедуру, после которой ему сразу же будут предоставлены заемные средства.
По типу погашения
Выплачивать полученный кредит можно двумя способами.
Стандартный – рассрочка платежа. Представляет собой равномерные суммы платежа, которые вносятся ежемесячно или ежеквартально. Сумма платежа может быть фиксированной или меняющейся.
Единовременный – заключается во внесении единовременной суммы денежных средств, на определённую дату, указанную в кредитном договоре.
По условиям предоставления
Единовременная выплата – выдается каждому дееспособному заемщику. Данный тип кредита является самым популярным. Банк рассматривает заявку каждого заемщика индивидуально, и сумма выдаваемых денежных средств рассчитывается на основе платежеспособности.
Возобновляемая выплата, она же револьверная, заключается в выдаче заемщику не всей суммы кредита сразу, а в постепенном перечислении в течение оговоренного периода времени. Положительным моментом в данном случае является то, что заемщик может быть уверен в получении той суммы денег, которую он указал в заявке.
По типу сроков
Где выгоднее взять кредит наличными в России, учитывая экономически нестабильное положение? Сегодня российские банки, предоставляя населению кредиты, условно разделяют их на краткосрочные, где срок возврата денежных средств составляет менее года, и долгосрочные, свыше этой отметки. Краткосрочные кредиты оформляются на определенный срок (обычно не превышающий 12 месяцев) или до востребования. Тогда, ввиду отсутствия фиксированного срока для возврата кредита, банк вправе потребовать с заемщика погашения задолженности в любое время.
Получение потребительского кредита в банке
На получение кредитных средств могут претендовать лица, достигшие возраста в 18 лет (или в 21 год, данный порог устанавливает банковское учреждение) и не превышающие порога в 70 лет.
Каждый банк самостоятельно устанавливает требования, применяемые к желающим получить кредитные средства. Но есть универсальное требование для всех банков – наличие у заемщика стабильного источника дохода. Под источником дохода понимается заработная плата. Также заемщик может сообщить банку о наличии у него альтернативных источников дохода, например, дохода от сдачи имущества в аренду (квартира, гараж или иная площадь) или дивидендов от ценных бумаг. Такие источники необходимо будет подтвердить документально.
В качестве предоставляемых документов выступает гражданский паспорт и обязательная постоянная регистрация в регионе нахождения банка. Справка, сообщающая размер заработной платы заемщика, и копия его трудовой книжки также будут являться необходимыми документами для получения денег. Чтобы получить нецелевой кредит, банк может попросить заемщика предоставить дополнительно документы: военный билет, свидетельство о заключении/расторжении брака, документы на залоговое имущество.
Если заемщик попадает под определённые банковские факторы, это может существенно снизить предлагаемые банком годовые проценты и ускорить процедуру оформления:
- Заемщик попадает в возрастной промежуток от 25 до 45 лет.
- На карту банка-кредитора совершается ежемесячный перевод заработной платы заемщика.
- У заёмщика большой трудовой стаж.
- Заемщик обладает кристальной кредитной историей.
Эффективная кредитная ставка, предлагаемая банком
В соответствии с действующим законодательством, на банк возлагается обязанность в виде раскрытия перед заемщиком эффективной процентной ставки. Она представляет собой совокупность годовой процентной ставки плюс возможные комиссии банка. Именно по этой ставке банк будет рассчитывать проценты за пользование кредитными средствами, поэтому перед подписанием договора необходимо ознакомиться с этим пунктом более подробно.
Комиссии, взимаемые банком
На любой выданный банком кредит налагается комиссия. Комиссии могут быть одноразовые, которые заемщик платит только 1 раз, например, за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за выдачу кредита. Если заемщик возвращает кредитные средства досрочно, за это также может взиматься комиссия.
Регулярные комиссионные удержания представляют собой: годовое обслуживание кредитной карты, выдачу наличных денежных средств с кредитной карты. Учитывая все комиссии, заемщик должен сам решать, где выгоднее взять кредит наличными.
Погашение потребительского кредита
Существуют две схемы, по которым можно погашать полученный кредит: дифференцированная и аннуитетная. По умолчанию, многие банки применяют аннуитетный вид платежа, который заключается во внесении фиксированной суммы ежемесячно. Аннуитетный платеж состоит из двух частей: основного долга и процентов. Ежемесячно происходит увеличение суммы в платеже, которая направляется на погашение основного долга, а сумма начисленных процентов, напротив, уменьшается. При таком способе возврата кредита проценты за его обслуживание начисляются на оставшуюся сумму основного долга.
Дифференцированный способ погашения долга, заключается во внесении разных ежемесячных платежей, начиная с самого большого, и постепенно уменьшаясь.
Любое банковское учреждение не заинтересовано в скором возврате взятого кредита, поэтому банки устанавливают определенный временной мораторий, в течение которого заемщик не имеет права досрочно возвращать кредит. Обычно он колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Или же некоторые банки разрешают погашать кредит досрочно, но при этом выплатить комиссию в размере от 1-12%, от суммы, которая вносится досрочно. Поэтому, задаваясь вопросом о том, где взять самый выгодный кредит наличными, стоит подготовиться к различного рода комиссиям и процентным ставкам.
Кредитно-потребительский кооператив (КПК)
Если заемщик по каким-либо причинам не желают обращаться в банк, то можно подать заявку в КПК. Попробуем ответить на вопрос о том, где выгоднее взять кредит наличными в Екатеринбурге. В КПК, которых в городе более 20 организаций. Это «Союз», «Золотой фонд», «Содействие» и другие.
Кредитно-потребительский кооператив представляет собой союз, в который входят физические и юридические лица, объединённые по определенному признаку.
Чтобы претендовать на получение наличных денег, необходимо:
- Стать его членом и выплачивать членские взносы.
- Быть совершеннолетним.
- Иметь любую регистрацию в России.
Предоставляемые документы для оформления займа включают в себя:
- Гражданский паспорт.
- СНИЛС.
- Справку, в которой указан размер отплаты труда заемщика (если пайщик оформляет кредит не в первый раз, или на его счет в кооперативе в течение длительного времени перечисляется заработная плата или пенсия, справка не требуется).
Максимально возможная сумма денег, которую КПК может выдать, не должна превышать 10% от всех выданных займов, на дату принятия решения о его выдаче.
Сроки возврата исчисляются индивидуально для каждого пайщика, и отображаются в прикреплённом к договору займа графике платежей.
Рассмотрев требования КПК к заемщику, каждый самостоятельно решает, где выгоднее взять кредит наличными.
МФО
Если заемщик не может похвастаться наличием нормальной кредитной истории, и есть опасения, что ни банк, ни КПК не выдадут ему деньги, следует обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Где выгоднее взять кредит наличными в Омске? В какое МФО лучше обратиться? Сегодня в городе Омске функционируют более 30 МФО, которые готовы сотрудничать с желающими взять кредит наличными.
Оформить займ просто: необходимо достигнуть совершеннолетнего возраста и предоставить гражданский документ (паспорт). Каждое МФО имеет свои минимальные и максимальные суммы выдачи наличности. Разнятся и сроки возврата. Например, в «Экспресс-кредит» готовы выдать до 100 000 рублей под 0,4 % в день и со сроком возврата до 24 месяцев. А «До зарплаты», наоборот, выдают максимум 10 000 рублей, с уплатой в 1% в сутки и со сроком возврата в 20 дней.
Здесь выбор за заемщиком, где взять выгодный кредит наличными.
Ломбард
Если заемщик не хочет ждать решения кредитной организации и заполнять необходимые заявки и анкеты, он может обратиться в ломбард. Где выгодно взять кредит наличными в Москве? В ломбарде.
Туда можно сдать ювелирные украшения, выполненные из золота, и столовые приборы, выполненные из серебра, драгоценные камни, часы. Существует категория ломбардов, которые принимают в залог бытовую технику, сотовые телефоны и шубы.
Рассмотрев предложенные кредитные организации, каждый из заемщиков сам выбирает место, где выгодней взять потребительский кредит наличными.
Сегодня в России множество кредитных предложений для любой категории заемщиков. Читая, где выгодно взять кредит наличными (отзывы в интернете), нет четкого ответа, в какое кредитное учреждение лучше обращаться. Каждый случай индивидуален и каждый должен подобрать для себя лучший вариант.
