В повседневной жизни все люди привыкли к тому, что на любой пластиковой карте от банка имеются определенные личные данные, однако в современности существует и совершенный аналог. Анонимные банковские карты представляют собой копию обычных дебетовых и кредитных карт, которые оказываются неэмбоссированными – на них отсутствует имя и фамилия владельца, а информация о таковых имеется только у банка-эмитента и у эмитента карты (MasterCard, Visa и т. д.). Так как личные данные отсутствуют на карте, то для идентификации клиента в торгово-сервисной сети необходимо предъявить паспорт или любой друг документ, удостоверяющий личность. Но существуют ли действительно анонимные карты?
Что значат анонимные банковские карты для экономики?
По данным российского правительства, анонимные электронные кошельки и анонимные карты используются людьми, которые занимаются «обналичкой». То есть происходит обналичивание денег, находящихся на счетах граждан и которые получены незаконным путем – после отмывания капитала, передачи взяток, продажи запрещенных средств. Иными словами, всего того, за чем проследить практически невозможно. По словам премьер-министра РФ Дмитрия Медведева, использование, а также перемещение денег через подобные анонимные кошельки и банковские карты является «нецивилизованным подходом, где движение должно быть абсолютно прозрачным», а потому такую практику необходимо прекратить.
Запрет анонимных банковских карт
В октябре 2017 года в новостной ленте появилась новость о том, что анонимные банковские карты в России окажутся под запретом. Однако в действительности действия, которые были предприняты в отношении анонимных банковских карт, – это законопроект, который бы вносил правки в Федеральный закон «О национальной платежной системе», что запретило бы владельцам анонимных карт и кошельков полностью снимать наличные средства в любых банкоматах любого банка.
Тем не менее такие платежные системы, как «Яндекс.Деньги», а также Visa Qiwi Wallet предлагают анонимные кошельки (карты), которые также дают возможность пользоваться банковскими анонимными услугами, но с одной категоричной особенностью - снятие наличных ограничено суммой примерно в 5000 рублей, с определенной суммой денег, которая может храниться на кошельке, а также ограничением по покупательским способностям – нельзя совершать покупки в интернете, а также в магазинах по всему миру, запрещено переводить деньги в другой кошелек, на банковскую карту или счет, получать переводы из кошелька в кошелек. Все остальные функции будут открыты эмитентом только после прохождения идентификации в офисе, либо посредством предоставления копии паспорта, либо указанием других документов гражданина на выбор. «Яндекс.Деньги» и Visa Qiwi Wallet не ставят перед собой в первую очередь цель получения конфиденциальных данных для дальнейшего коммерческого использования, им необходимо убедиться, что пользователь – реальный человек с действительно существующими документами.
Анонимная банковская карта Visa
В 2016 году компания Visa и украинский банк «Фидобанк» объявили об открытии совместного проекта по созданию сервиса бесконтактных электронных платежей, названного The Pay, предоставляющего возможность выпустить электронную карту Visa, превращающую любой смартфон на Android и с функцией NFC в бесконтактную банковскую карту без какой-либо необходимости идти в банк, в отличие от многих других конкурентов. Помимо этого речь ведется об анонимности проводимых платежей.
Помехи анонимности банковской карты
Однако и это ноу-хау в области анонимных банковских карт не достигло успеха, так как «Фидобанк» находится под юрисдикцией украинского законодательства, которое под понятием «электронное платежное средство» не понимает анонимную банковскую услугу – сервис, представленный банком оказывается лишь инструментом для управления денежными ресурсами клиента, то есть данные уже предоставлены в банк для пользования его услугами. Данное приложение позволяет лишь упростить процесс эмиссии анонимной платежной карты, однако саму по себе банковскую услугу анонимной не делает, так как для обслуживания и выпуска электронного средства требует необходимую процедуру идентификации. Отсутствие последней ведет к нарушению законодательства для банковских организаций, поскольку таковым запрещено открывать, а также обслуживать анонимные расчетные счета, согласно действующему законодательству стран.
Положительные стороны анонимизации счетов
Тем не менее сервис «Фидобанка» является успешным прорывом в области анонимизации сферы банковских услуг, но далеко не полноценным с точки зрения абсолютного ухода от предоставления данных. Это подтверждает и непосредственно сама система, которая используется для The Pay (Visa), – MoneXy, нуждающаяся в мобильном номере в качестве формальной идентификации пользователя. Однако и это тоже шаг к анонимности, так как индустрия анонимных номеров набирает обороты, а потому формально пользователь, пополняющий свою анонимную карту, является скрытым и не будет идентифицироваться до прихода в банк.
Пользой такого способа идентификации является отсутствие малейшей привязанности клиента к назойливым акциям банка, который, в свою очередь, мог бы рассылать их по различным каналам связи с клиентом. Однако даже банальное наличие мобильного телефона в его базе данных позволит пригласить клиента к себе для предоставления особых специальных предложений.
Международный рынок анонимных банковских карт
На рынке международных банковских услуг существуют некоторые компании, которые предлагают оффшорные банковские карты. Они были выпущены на территории Гватемалы, Кипра, а также Сент-Винсент и Гренадины. Компании предлагают приобрести «предоплаченную карту», на которой возможно хранить деньги, иметь доступ к ним, используя непосредственно сам «пластик» по всему миру, снимать средства в различных банкоматах, а также расплачиваться в магазинах.
На карте также не будет имени и фамилии, однако можно ли назвать её полностью анонимной? Разумеется, нет. По уверениям компаний, ни на магнитной полосе, ни на самом чипе, ни в транзакции не будет имени, а также фамилии клиента. Однако при выпуске данной карты необходимо зарегистрировать реальное лицо по всем правилам, которые существуют для банков-эмитентов. Это означает, что как таковой держатель карты в базе данных банка существовать будет. По уверениям компаний, занимающихся выпуском подобных карт, это также необходимо для безопасности счета клиента, чтобы к нему не получили доступ мошенники, ищущие любые лазейки для получения доступа к средствам.
Единственный способ, который предлагают подобные «суверенные» компании для анонимизации банковской карты, – это создание дополнительных карт владельцев главной учетной записи. В этом случае любые средства, которые размещены на счету, будут находиться не под контролем держателя основной карты, а под контролем лица, которое также будет иметь доступ к ним.
Очевидным является тот факт, что выпуск карт за пределами страны проживания и передача доступа к счету третьим лицам является рискованным предложением, так как все средства контролируются другой стороной, а судебные споры в случае непредвиденных ситуацией с юридическим лицом, находящимся в другой стране, будут бюджетозатратны и трудоемки.
Особенности российского рынка анонимности
Как было упомянуто ранее, согласно действующему законодательству РФ, полная невозможность идентификации пользователя недопустима, так как это противоречит правилам для банков.
Тем не менее, рассматривая российский рынок банковских услуг, можно встретить предложения банков об оформлении неэмбоссированных карт, которые, по сути, не имеют на своей лицевой стороне имени и фамилии владельца карты, однако для выпуска в отделении банка необходимо представить паспорт. Уже можно увидеть анонимные банковские карты Сбербанка, "Альфа-банка", «Уральского банка реконструкции и развития», «Московского индустриального банка», «Россельхозбанка» и других кредитных организации.
Сбербанк против конкурентов
Наиболее популярным продуктом является карта Momentum, которая выпускается Сбербанком, является полностью бесплатной, позволяет получить доступ к безналичным платежам, переводам, дистанционным сервисам банка.
Однако минусы в данной карте также есть – она не является анонимной полностью, имеет ограничения на снятия средств, ее нельзя использовать в рамках зарплатного проекта, могут возникнуть трудности с оформлением, сложности с перевыпуском при краже или утере.
Все эти минусы перекрываются одним главным плюсом – получить относительно анонимную карту можно всего лишь за 10 минут, обратившись в любое отделение банка.
«Яндекс.Деньги» на шаг впереди
Данная кредитная организация также позволяет своим клиентам распоряжаться средствами с помощью неименной, но при этом виртуальной карты, привязанной к кошельку. Даже если вы имеете статус «анонимный», то есть без абсолютно каких-либо данных, согласно некоторым ограничениям по проводимым операциям, но при этом имеете возможность выпустить виртуальную анонимную банковскую карту, которой можете расплачиваться бесконтактно, если на вашем телефоне имеется чип NFC и соответствующее приложение «Яндекс.Деньги». При этом оказывается, что для выпуска подобной карты понадобится только почта и мобильный телефон.
Вывод
Возвращаясь к вопросу о существовании полностью анонимных карт, стоит понимать, что наличие подобных поставит под угрозу мировую экономику в связи с проведением множества возможных потенциально опасных платежей, а также переводов. К таковым можно отнести коррупцию, а также спонсирование терроризма. Таким образом, идентификация банком-эмитентом и платежной системой своих пользователей создает ареол безопасности не только в экономической сфере жизни общества, но и в политической, а также социальной.
