Страховые продукты – это действия в системе защиты различного рода интересов физических, юридических лиц, для которых существует угроза, но она не всегда происходит. Свидетельством приобретения какого-либо страхового продукта является страховой полис.
Страхование
Системой страхования является защита различных интересов, для которых существует угроза. Также данный интерес многое значит для определенного лица. Отдельно, для каждого человека угроза становится небольшой, но в целом по стране, суммы убытков при потере имущества становятся огромными. Поэтому появляется необходимость страхования и определение страхового продукта.
Каждый человек в своей жизни сталкивается с различными ситуациями, и не всегда они бывают положительными. Многие могут угрожать жизни, здоровью ему и его близким людям, имуществу. Опасность, которую человек осознает и понимает, выражается в слове «риск».
Риск – это событие, которое может наступить, и несет за собой негативные последствия. Данное событие может произойти вследствие человеческого фактора и природных условий. Для управления последствиями существует страхование. Например, человек застраховал свой дом на конкретный период времени от риска «пожар». В течение действия договора произошел пожар, клиент обратился в страховую компанию, и получил денежные средства, исходя из повреждений и страховой суммы, указанной в договоре. Если страхового случая не произошло, то клиент ничего не получает.
Что такое страхование? Система страхования подразумевает несение совместной ответственности за ущерб причиненный одному. При этом используются общие средства, находящиеся в фонде.
Функции
- Рисковая. Передача ответственности возмещения ущерба страховой компании, за счет уплаты взноса по страховому договору.
- Предупредительная. Производятся действия для предупреждения страхового случая и минимизации убытка.
- Контрольная. Производится контроль формирования фонда, использования средств только по назначению.
- Сберегательная. При страховании жизни клиенту предлагают услуги страхования и сбережения денежных средств одновременно.
Страховые продукты
Страховые продукты – это услуги, которые предоставляют страховые компании для своих клиентов, в зависимости от потребности последних. У каждого страхового продукта есть свой объект (что будет застраховано), риск (момент наступления события, при котором произойдет выплата), максимальная и минимальная суммы (стоимость), тариф (цена), условия и период оплаты. Страховой полис – это подтверждение того, что клиент приобрел услугу у страховой компании. Данный договор становится юридическим документом, так как имеет информацию о страхователе, страховщике, предмете страхования, условиях, правах и обязанностях обеих сторон.
Страховой взнос (полученная сумма от клиента) меньше, чем страховая сумма. Разница в сумме и взносе помогает большинству людей приобрести услуги страхования, то есть клиент при страховом случае получит больше, чем заплатил. Но страховые компании не будут нести больших убытков, так как страховые случаи произойдут не со всеми страхователями, соответственно, в выплате не будут нуждаться все. Специфика системы страхования заключается в том, что страховых случаев всегда меньше, чем клиентов компании (исключением могут быть форс-мажоры).
Невозможно определить заранее количество наступления страховых случаев, и, следовательно, узнать сумму страховых выплат. Поэтому баланс финансовых обязательств между страховщиками и их клиентами нарушается, он неравномерен. Но уровень тарифов по продуктам должен быть средним для того, чтобы клиент мог приобрести, а страховая компания могла выплатить всем при страховых случаях и остаться на финансовом рынке. Для этого используются базовые тарифы и поправочные коэффициенты индивидуально для каждого объекта страхования. Новые страховые продукты появляются из-за необходимости продажи услуги страховщиком, так как со временем у клиентов меняются интересы. Обязательность в продаже услуги вынуждает снизить цену, а желание получить прибыль – повысить ее. Поэтому происходит анализ страховых продуктов, их обновление и изменение в соответствии со спросом и предложением.
Классификация страхования
Группирование страховых продуктов зависит от объекта, суммы, тарифов, рисков, организации и т.д. Наименование и количество продуктов зависит от желания потребителей. Виды страховых продуктов по вводу в систему страхового рынка разделяются на обязательные и добровольные формы.
Обязательное страхование
Обязательное страхование касается каждого гражданина (объект связан с интересом общества), так как его определяет государство. Виды страхования:
- медицинское;
- государственных служащих;
- работников, деятельность которых связана с риском для здоровья;
- здоровье и жизнь сотрудников экипажа самолета;
- пассажиров;
- строителей;
- страхование автогражданской ответственности;
- противопожарное.
Добровольное страхование
Добровольное страхование осуществляется по желанию клиента и делится на:
- личное;
- имущественное;
- страхование ответственности гражданина.
Кто имеет право на страхование
Страховые продукты, страховые услуги можно заключать только клиентам, у которых существует законный интерес в страховании определенного объекта. Интерес определяется юридическим отношением человека и конкретного объекта.
В Гражданском кодексе определен перечень недопустимых к страхованию интересов:
- противоправные;
- убытки, полученные при играх в лотерею, пари;
- убытки застрахованного лица для освобождения заложника.
Имущественное страхование
При имущественном страховании необходимо доказать интерес в страховании объекта с помощью договоров владения, аренды, временного хранения и т.д. Но, если имущество застраховал, например, не владелец, то при страховом случае выплату получит собственник объекта.
Личное страхование
При личном страховании каждый человек может застраховать свою жизнь, страховую сумму он выбирает самостоятельно, исходя из финансовых возможностей. В Российской Федерации можно страховать других людей, но только с разрешения самого застрахованного лица. Какие существуют интересы при личном страховании? Это страховые продукты, рисками которых будет смерть, несчастные случаи, болезни, инвалидность при определенных обстоятельствах. Перед тем как приобрести полис, необходимо уточнить перечень рисков. В различных компаниях он отличается, так как страховщики самостоятельно разрабатывают продукты в соответствии с законом.
При личном страховании выгодоприобретателями становятся лица, прописанные в договоре. Если они не были указаны, то наследники по закону. Во время действия договора клиент имеет право изменить выгодоприобретателя, а также условия страхования, если это позволяет страховая компания.
Защита банковских карт
Страхование банковских карт необходимо для безопасности бюджета при различных мошеннических действий третьих лиц. Большинство банков предлагают приобрести страховку карты, но перед этим нужно уточнить риски. Основные риски, которые покрывает страховая программа:
- Несанкционированное списание денег с карты из-за потери, разбоя, грабежа, воровства, которое произошла в течение 48 часов (то есть нужно обратиться в банк сразу, как произошло событие).
- Кража денег, которая произошла в течение двух часов, после того как клиент получил их в банкомате.
- Списание денег со счета карты (которая оставалась у владельца) в течение 48 часов до того, как она была заблокирована.
- Восстановление ключа украденной карты;
- Восстановление документации, которая была украдена вместе с картой;
- Выпуск карты в течение двух недель с сохранением счета.
Страхование банковских карт относится к добровольному виду. Но с развитием технологий оно становится популярным у большинства клиентов, так как многие сталкивались с такой проблемой и понимают ее необходимость.
Риски:
- ограбление во время снятия денег;
- интернет-мошенничество;
- использование карты после кражи и потери;
- расходы при получении карты после утери будут возвращены.
Продажа страховых продуктов
В Российской Федерации охват в сфере страхования невелик, по сравнению с западными странами. Целью страховых компаний является увеличение количества потребителей. Для этого необходимо учитывать их запросы и интересы. Первым шагом в достижении поставленной цели является разработка страховых продуктов. И здесь появляются первые сложности:
- клиенту не нравятся условия;
- цена;
- потребности отличаются от предложения.
Для успешной реализации услуги необходимо обратить внимание на интерес клиента. Без желания приобрести продукт не будет продажи. Поэтому запуск новых продуктов в страховых компаниях может занять длительное время, ведь нужно проанализировать рынок. Клиенты отличаются социальным статусом, условиями жизни, интересами, уровнем жизни. В большинстве случаев для того, чтобы клиент мог и хотел приобрести продукт, производят индивидуальный расчет, включают риски в договор страхования, которые нужны именно ему. Поэтому страховая сумма и премия будут отличаться у разных клиентов.
Также существуют коробочные продукты, ориентированные для повсеместной продажи. Их отличие от индивидуального расчета заключаются в том, что здесь нет расчетов, суммы берут из таблицы. Такая система проста в продаже, так как нет необходимости знаний в расчетах. Какие виды страхования продают с помощью коробочного вида? Это страховые продукты, нацеленные на большое количество покупателей по приемлемой цене, например, дом, квартира, гражданская ответственность. Клиент по таблице в договоре сам выбирает страховую сумму и также определяется премия.
Обычно крупные страховые компании относятся к разработке продуктов более детально, имеют широкий ассортимент. Это помогает большинству клиентов найти наиболее подходящую для них услугу. Но существуют сложности для посредников при продаже (так как нужно знать тонкости каждого продукта, определить какая именно услуга нужна для того или иного покупателя).
Продвижение страховых продуктов осуществляется двумя путями:
- Быстрый запуск, заключается в использовании всех возможных средств доведения информации до потребителя (реклама, работа агентов, представителей страховых компаний).
- Осторожный запуск, при котором происходит постепенное введение услуги на рынок. То есть страховщик не рекламирует, не предпринимает усилий. Обычно происходит продажа на определенной территории, затем распространяется дальше при положительном отношении клиентов. Далее страховые компании начинают использовать рекламу и другие виды информирования.
Каналы продаж
Для реализации услуг компании применяют несколько каналов продаж страховых продуктов. Они необходимы для того, чтобы охват населения стал максимальным, в зависимости от социального статуса, возраста, интересов, образа жизни и финансового положения. Несколько каналов продаж позволяет компании приобрести постоянных клиентов.
Прямые продажи
При прямых продажах страховая компания может контролировать процесс, менять технологию, использовать call-центр, на месте определять желания клиентов. Но может произойти потеря клиентов, так как не все хотят ехать в офис компании. Также есть высокие затраты на содержание офиса.
Агентские продажи
Плюсы агентских продаж заключаются в заниженных начальных затратах, высокой мотивации посредников для привлечения покупателя, удобство при выборе места и времени для встречи, контакт клиента с одним агентом. Минусом в данном виде продаж являются низкий контроль в процессе предложения продукта, возможные ошибки, иногда мошенничество, вероятность потери клиентов после увольнения агента.
Продажи брокеров
Работа брокеров наиболее профессиональна, плюсом для компании является возможность продажи услуги там, где нет возможности реализовать продукт другим путем. Также брокеры занимаются продажей сложных продуктов и на большие суммы. Но минусом для страховщика будет высокое вознаграждение для брокера, вероятность работы последнего одновременно на несколько компаний, ошибки в договорах также возможны. При страховых случаях ошибки имеют большое значение. Так как ошибка может привести к не выплате страхователю, следовательно, в дальнейшем клиент посчитает данную страховую компанию не профессиональной и не обратится больше туда.
Что такое страхование? Это возможность для человека при различных ситуациях, требующих финансовой помощи, защитить себя, близких, имущество. В жизни людей происходят различные события, они могут быть приятными и не очень хорошими. Например, болезни, смерти, пожары, стихийные бедствия, аварии, рождение детей, свадьбы, покупка имущества, отдых. Чтобы каждое событие не принесло больших затрат, можно подготовиться заранее, выбрав для себя наиболее выгодное предложение.
