Часто кредит – единственный способ, позволяющий получить нужную сумму в разумные сроки. Термин «кредитная история» россияне впервые услышали только в конце 2004 года. Именно в декабре этого года вступил в силу соответствующий закон. Каждый банк, выдавая вам кредит, желает убедиться, что в прошлом вы добросовестно выполняли все взятые на себя обязательства. Как взять кредит, если кредитная история плохая?
Что такое кредитная история?
Теперь вся информация о когда-либо взятых вами кредитах хранится в одном месте – Центральном бюро кредитных историй.
Даже отсутствие кредитной истории может послужить для банка основанием вам отказать. Правда, в этом случае банк примет во внимание и другие критерии. А уж если в прошлом вы допускали просрочки платежей, то получить кредит на приемлемых условиях становится почти невозможным.
Как все же взять кредит, если кредитная история плохая? В действительности мало у кого она идеальна. Бывают разные ситуации: ошиблись с реквизитами, банк задержал перевод, позже выдали зарплату, просто забыли вовремя внести платеж.
Некоторые банки готовы закрыть глаза на подобные нарушения, если срок просрочки не превышал двух недель и они случались изредка.
Однако при более существенных нарушениях вас, скорее всего, внесут в черный список. И получить даже кредит на покупку какого-то товара не получится.
Зачем ежегодно проверять свою кредитную историю?
Представим следующую ситуацию. Вы обращаетесь в банк, и вам ни с того ни с сего отказывают в кредите. Вы не знаете, что происходит. Вроде бы и доход подходящий, и по прочим параметрам вы формально проходите, но банк вам отказывает.
Как взять кредит, если кредитная история плохая, но не по вашей вине?
Проверить собственную кредитную историю – первое, что вам нужно сделать в этой ситуации. Бывает, что лет 5 назад вы уже брали кредит и задержали очередной платеж, но просто забыли об этом. А банк тогда внес вас в черный список.
Однако бывает и по-другому. Все люди ошибаются. Возможно, что в бюро кредитных историй по ошибке была внесена неверная информация. В этом случае ситуацию легко исправить – для этого нужно только предоставить подтверждающие документы из банка.
Как проверить свою кредитную историю?
Основная причина плохой кредитной истории - просрочки. Как взять кредит в этом случае? В конце статьи вы найдете единственный законный способ исправить ситуацию.
Однако первый шаг - получить отчет по своей кредитной истории. Сделать это можно следующими способами:
-
онлайн (в интернете представлено около 10 сервисов, за небольшую плату они в течение нескольких минут отправляют запросы во все основные БКИ);
-
в Бюро кредитных историй (каждый гражданин 1 раз в год имеет право лично обратиться в бюро кредитных историй бесплатно, за повторные консультации придется заплатить).
Помните, почти невозможно взять кредит, если кредитная история плохая - как по вашей вине, так и в результате ошибки. Поэтому об этом нужно хотя бы знать. А потом уже думать, что делать.
Банки: взять кредит с плохой кредитной историей можно попробовать
Если ваша история неидеальна, получить кредит в банке все же возможно, но только под залог или на определенные цели. С небольшими просрочками вы все же можете рассчитывать на:
-
ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости;
-
автокредит под залог приобретаемого автомобиля;
-
потребительский кредит под залог недвижимости или автомобиля;
-
покупку в кредит какого-то товара в магазине.
И еще один способ получить кредит с плохой кредитной историей - взять кредитную карту, которую вам предлагает банк. Часто такие продукты предлагает своим зарплатным клиентам Сбербанк.
Ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости
Тут все понятно. Вы вносите первоначальный взнос, банк дает вам ипотечный кредит на остаток суммы. Причем квартира будет конфискована целиком, если вы нарушите свои обязательства.
Первый взнос в этом случае вряд ли будет ниже 30%, да и на минимальную процентную ставку рассчитывать не стоит. Ведь банк берет на себя определенный риск: раз в прошлом вы уже нарушали договоренности, высока вероятность того, что это повторится.
В этом случае банк реализует вашу недвижимость на аукционе. Причем существенно ниже рыночной цены. Вот ваш первоначальный взнос и послужит тем дисконтом, который позволит банку в любом случае не остаться в накладе.
Получить наличные деньги не получится. Ведь недвижимость все время действия кредитного договора будет в залоге у банка.
Автокредит под залог приобретаемого автомобиля
Еще одна программа, которая позволит вам получить деньги, даже если ваша кредитная история неидеальна. В целом она похожа на предыдущую, однако тут как объект залога выступает приобретаемый автомобиль.
Однако таким путем вам не удастся получить наличные деньги, как и в предыдущем случае. Тем не менее автомобиль можно сдать в аренду с правом выкупа на срок действия кредитного договора.
Главное - вовремя вносить ежемесячные платежи. В противном случае можно оказаться в ситуации, когда вы останетесь без денег, без машины, да еще и в долгах.
Легче всего взять кредит с плохой кредитной историей в Москве - уровень дохода населения тут существенно выше, чем в регионах.
Кредит под залог вашей недвижимости или автомобиля
Это самый простой способ взять кредит наличными с плохой кредитной историей. Однако он имеет существенный недостаток – нужно уже иметь в собственности автомобиль или недвижимость.
В случае нарушения вами своих обязательств предмет залога будет реализован банком на торгах. Причем вы можете еще и остаться должны в результате. Поэтому важно заранее трезво оценить возможные риски и свою возможность платить по кредиту.
Кредит на покупку какого-то товара в магазине
Срочно взять кредит с плохой кредитной историей поможет обычная покупка в магазине. Схема простая. Вы покупаете какой-нибудь товар, внося первоначальный взнос. Остальную сумму магазину платит за вас банк-партнер, предоставляя кредит. А посредник тут же покупает у вас этот товар за наличные. Правда, с дисконтом в 20-30%. Зато вы получаете деньги.
Мало того, что вы потеряете около 30% стоимости, так еще и проценты по такому займу будут самые высокие (до 50-60% годовых) – ведь банк в этом случае берет на себя максимальные риски. Но бывают ситуации, когда такой кредит – единственный выход.
Обзор банков, условия и процентные ставки
Под залог собственности кредит можно получить практически в каждом банке, даже имея небольшие просрочки в прошлом. В этом случае банк почти ничем не рискует – свои деньги он вернет при любом раскладе (кроме форс-мажора, связанного с повреждением или уничтожением предмета залога, но на этот случай есть страховка). Однако и процентная ставка по таким займам невелика – 12 – 20% годовых).
А вот взять товарный кредит уже сложнее. Тут банк рискует значительно – риск составляет около 20% (согласно официальной статистике Национального бюро кредитных историй). Другими словами, проблемы с возвратом такого кредита возникают у каждого пятого заемщика. Зато и заработать на этом можно намного больше – до 60% годовых.
Какие банки идут на это? В тройке лидеров экспресс-кредитования:
-
"ОТП Банк".
-
"Хоум Кредит".
-
"Ренессанс Кредит".
Какие условия предложат заемщику?
Скорее всего, вам предложат несколько программ кредитования на выбор.
Требования к заемщику:
-
гражданство РФ;
-
возраст от 21 года до 69 лет;
-
наличие постоянной регистрации.
Условия будут приблизительно такими:
-
сумма – от 2 000 до 300 000 рублей;
-
срок – от 3 до 36 месяцев;
-
первоначальный взнос – от 0 до 80%;
-
процентная ставка – от 20 до 60% годовых;
-
документ – паспорт гражданина РФ.
Да, это не ошибка. Подобный кредит сегодня действительно можно получить по паспорту, никаких дополнительных документов не потребуется. В частности, в Новосибирске взять кредит с плохой кредитной историей позволяет "ОТП Банк".
Однако не все так просто. При заполнении анкеты на оформление займа будьте готовы предоставить:
-
номер стационарного телефона по месту жительства;
-
номер стационарного телефона по месту работы;
-
3 действующих номера мобильных телефонов коллег;
-
номера мобильных телефонов и адреса ближайших родственников.
По этим номерам работники колл-центра банка будут прозванивать и проверять те сведения, которые вы о себе указали. Кроме того, по указанным адресам и номерам телефонов вас будет искать служба безопасности банка, если вы нарушите свои обязательства. Также все эти данные могут быть переданы сотрудникам коллекторского агентства, если ваш долг будет продан.
Альтернативные способы получения займа
Иногда кредитная история испорчена настолько, что даже экспресс-кредит в банке получить не представляется возможным. Обычно это происходит, когда банки вносят вас в черный список. Это значит, что ваш кредитный рейтинг ниже минимально возможного уровня. Так бывает, когда вы не платите по кредиту несколько месяцев.
Как быть в этом случае? Есть организации, которые не так щепетильно относятся к нарушению сроков, как банки. Это МФО (микрофинансовые организации) и частные инвесторы.
Это неплохой и часто единственный способ срочно взять кредит с плохой кредитной историей. В этой ситуации кредиторы принимают на себя существенно большие риски. Им не важна ваша кредитная история. Главное, чтобы не было открытых просрочек. Однако и значительную сумму вам здесь не получить, разве что под залог.
Микрофинансовые организации (МФО)
Как правило, такие организации готовы предложить до 30 000 рублей без залогового обеспечения. Причем первый раз вам вряд ли одобрят больше 5 000 рублей. Если вы их вернете во время, кредитный лимит увеличат.
Свои риски подобные компании нивелируют высокой процентной ставкой – до 2% в день. В интернете можно даже найти МФО, предлагающие займы под 3-4% в день. Но это скорее исключение, чем правило. В среднем, подобные компании готовы предложить вам деньги за 0,5-1% в день.
А штрафы за просрочку и вовсе грабительские. Раньше стоило задержать платежи на месяц, и расплатиться уже было почти невозможно. Сегодня ситуация изменилась в лучшую сторону, но эти деньги по-прежнему обходятся очень дорого.
Государство попыталось законодательно ограничить аппетиты МФО. Таким образом, с 1 января 2017 года МФО не могут начислять процент, если они в 3 раза превысили «тело» займа. Проще говоря, оформив кредит на 10 000 рублей, вы не заплатите МФО больше 40 000 рублей, какая бы процентная ставка ни была установлена изначально. Ввели ограничения и на штрафы. Теперь они не могут превышать двукратной величины просроченной задолженности.
Однако хотели как лучше, а получилось как всегда. Теперь МФО просто не дадут вам кредит на срок больше 3 месяцев. Причем, если вы не внесете ни одного платежа, сумма за эти 3 месяца вырастет в 5 раз.
Да, она не сможет расти бесконечно, как раньше. Но и 500% за 3 месяца дадут современным ростовщикам совсем «не кислые» 2 000% годовых, а при реинвестировании полученного дохода – и того больше.
Тут нужно быть максимально внимательным и трезво оценивать риски. Взяли 10 000, а заплатить можете до 50 000 рублей. Вот такая математика.
Частное кредитование
Есть и частные лица, готовые предложить вам деньги взаймы. Подобные объявления можно легко найти в интернете. Какого бы то ни было регулирования со стороны государства на этом рынке нет. Процентные ставки, суммы и сроки ничем не ограничены. Как стороны договорятся, так и будет.
Причем условия сделки зачастую диктует кредитор. Ведь подобными предложениями пользуются только в крайнем случае, когда все прочие варианты исчерпаны.
Расплатиться по таким займам часто еще сложнее, чем вернуть долги микрофинансовым компаниям. Однако проверять вашу кредитную историю, скорее всего, никто не будет.
Как исправить кредитную историю
Если вам предлагают за деньги изменить данные о вашей кредитной истории в БКИ, знайте, что перед вами мошенники. Сделать это даже теоретически невозможно. Подумайте сами: может ли один человек иметь доступ к базе данных банка, БКИ и ЦБКИ одновременно? А как быть с теми людьми, которые проверяют и перепроверяют эти данные, сверяя их между собой?
Очень сложно, но теоретически возможно взломать базу данных банка или конкретного БКИ. Или подкупить конкретного сотрудника. Но даже теоретически невозможно взломать или подкупить всю систему. Поэтому мошенник просто возьмет с вас предоплату и исчезнет.
Тем не менее исправить КИ (кредитную историю) вполне возможно, причем законным путем. Это работает, даже если вы в черном списке. Вот пошаговая инструкция, как это сделать:
-
Погасить все текущие просрочки и штрафы.
-
Пройти реабилитацию – существуют специальные программы банков, которые позволяют улучшить кредитный рейтинг. Самая известная – «Кредитный доктор» "Совкомбанка".
-
Купить в кредит какой-нибудь недорогой товар.
Естественно, нельзя больше допускать ни одного нарушения своих обязательств. Второй шанс дается только 1 раз. Если все пройдет гладко, примерно за 2 года ваша кредитная история существенно улучшится, и вы сможете рассчитывать на новый кредит.
