Приобретая автомобиль на заемные средства, клиенты предпочитают оформлять в банках целевой кредит. Это позволяет снизить процентную ставку, что в итоге сокращает переплаты и позволяет скорее рассчитаться с долгом. Так как большая его часть будет направлена на погашение основной суммы, а не на выплату начисленных процентов. В числе потенциальных клиентов есть те, кто задаются вопросом о том, дадут ли автокредит с плохой кредитной историей.
Отзывы
Собственным опытом готовы поделиться многие. В их числе присутствуют клиенты, получившие одобрение даже при наличии просрочек с предыдущими займами. Однако это не привело к отказу при подаче заявки на автокредит. Важно подтвердить собственную платежеспособность. Кроме того, нередко таким заемщикам предлагают менее выгодные условия.
Совсем иначе обстоит ситуация с теми гражданами, которые, обращаясь в банк за автокредитом, имеют непогашенные задолженности. Наличие текущих просрочек по другим займам может стать для банковской организации веской причиной для отказа потенциальному заемщику.
Особенности
Вопрос о том, дадут ли автокредит с плохой кредитной историей, как правило, задают те, кто имеет просрочки, невыплаченные займы или уже столкнулся с отказами в нескольких банках. В последнем случае причина может быть в том, что потенциальный заемщик подает заявку сразу в несколько финансовых учреждений, выдающих деньги под процент.
Итак, никто не может однозначно ответить, дадут ли автокредит с плохой кредитной историей. Причина в том, что условия банковских займов постоянно меняются. Ситуация на финансовом рынке также зависит от перемен в экономике страны. Вот почему в выдаче средств могут отказать даже клиентам с безупречной историей. Каждый случай индивидуален.
Если вам дали автокредит с плохой кредитной историей, особенно внимательно ознакомьтесь с договором. В таком случае банк, сотрудничая с проблемным заемщиком, берет на себя повышенные риски. В попытке их компенсировать кредитное учреждение может устанавливать для клиента повышенную процентную ставку. Если для вас она составляет более двадцати процентов, имейте ввиду, что это невыгодное предложение. Не исключено, что вам удастся найти более лояльные условия. Однако на это требуются время и терпение. Также вам снова придется задаваться едва ли ни риторическим вопросом о том, дадут ли автокредит с плохой кредитной историей.
Причины отказа
Если ранее вы имели проблемы с выплатой займа, кажется, что банки отказывают только поэтому. Однако на самом деле финансовые учреждения имеют более широкий спектр поводов для не одобрения заявки по автокредиту. С плохой кредитной историей шансов у потенциального заемщика становится еще меньше. Рассмотрим самые распространенные причины отказов:
- Невысокая зарплата. В соответствии с правилами, размер кредитных платежей не может превышать определенную часть доходов. Вот почему потенциальные заемщики с низкой зарплатой могут получить отказ в автокредите. С плохой кредитной историей они обращаются или нет, это не имеет значения.
- Неофицальная работа. Подобным заемщикам сложно подтвердить собственный уровень дохода. Соответственно, банки относятся к ним с большим недоверием и нередко отказывают в выдаче займа, в том числе автокредита. С плохой кредитной историей и просрочками шансы на получение еще сильнее уменьшаются. Однако одного лишь неофициального трудоустройства уже достаточно для отказа.
- Наличие других кредитов. Недопустима такая ситуация, при которой заемщику большую часть собственного дохода приходится отдавать в счет уплаты банковских долгов. Если кредитная нагрузка на потенциального клиента слишком высока, риск невыплаты долга увеличивается и не каждый банк пожелает заключать договор с подобным заемщиком.
- Отсутствует гражданство или прописка. Это еще один фактор, влияющий на отказ в выдаче кредита.
- Наличие банкротства. Если ранее потенциальный заемщик проводил подобную процедуру, высока вероятность, что банк не выдаст ему автокредит. С плохой кредитной историей и просрочками шансы также на одобрение становятся невелики.
Советы
Нет таких банковских организаций, которые бы одобряли сто процентов заявок на выдачу различных займов. В первую очередь они стремятся получить максимальное количество информации о потенциальном должнике. Уже на ее основе можно делать какие-либо дальнейшие выводы. Обычно редко кто сотрудничает с неблагонадежными клиентами. Вот почему невозможно заранее сказать, насколько вероятно получение автокредита с плохой кредитной историей.
Итак, какие варианты есть у заемщиков? Прежде всего, нужно узнать, какие банки наиболее лояльно относятся к темным пятнам в кредитной истории. Как правило, это небольшие или малоизвестные учреждения, которые нарабатывают клиентскую базу и по этой причине готовы пойти навстречу некоторым проблемным заемщикам.
Также очень важная особенность состоит в том, закрыт ли проблемный кредит на момент обращения за новым или нет. Если вам кажется, что в этом нет никакой разницы, вы серьезно ошибаетесь. Если предыдущий долг не погашен полностью, вероятность получить автокредит с плохой кредитной историей в банке сводится к нулю.
Условия получения
Если ранее вы имели проблемы с выплатой займов, будьте готовы, что предложение для вас будет не самым выгодным. Причина в том, что к подобным клиентам банки относятся настороженно. Ведь всегда есть вероятность, что просрочки будут возникать снова.
Интересуясь, как взять автокредит с плохой кредитной историей, будьте готовы к более жестким, по сравнению с обычными заемщиками, условиям. В их числе может быть:
- Более высокая процентная ставка. Таким способом банк пытается компенсировать собственные риски и возможные затраты, связанные с возвращением долга. Например, в случае просрочек должникам начинают звонить операторы, работу которых тоже нужно оплачивать.
- Более низкая сумма кредитования. Если вы присмотрели в салоне дорогой автомобиль, будьте готовы к тому, что банк одобрит кредит на меньшую сумму. Вот почему заранее лучше просмотреть несколько вариантов, чтобы в случае отказа не расстраиваться, а иметь дополнительные варианты, которые вас устраивают.
- Более короткий период кредитования. Не исключено, что, оформляя автокредит с плохой кредитной историей в Москве (или любом другом городе), заемщику придется согласиться на сокращенный период возврата долга. Заранее рассчитайте, посильными для вас окажутся выплаты или просрочек снова не избежать.
- Более высокий первоначальный взнос. Для банковских организаций это еще один способ снизить собственные риски. А вот для потенциального заемщика – дополнительные расходы. Ведь вместо стандартных десяти-двадцати процентов от стоимости автомобиля теперь, возможно, придется внести практически половину суммы.
Порядок действий
Как вы понимаете, получить займ возможно. Однако придется соглашаться на невыгодные условия. Не исключено, что банк решит выдать автокредит под залог. С плохой кредитной историей это довольно хороший вариант и хоть какая-то возможность получить средства. В качестве залога можно предоставить только что приобретенное транспортное средство или иное имущество, находящееся в собственности.
Не исключено, что потребуется привлечь поручителя. Вот почему предусмотрительному заемщику было бы неплохо договориться с кем-нибудь из своих знакомых, кто обладает официальным доходом и может предоставить безупречную кредитную историю.
Кроме того, сам заемщик также должен быть официально трудоустроен, а также иметь внушительный стаж. Это позволит потенциальному кредитору удостовериться в вашей платежеспособности и надежности. В некоторых случаях можно обратиться к родственникам, чтобы в случае непредвиденной ситуации они моли прийти к вам на помощь.
В автокредите с плохой кредитной историей могут и отказать, но рекомендуется постараться доказать банку, что прежние просрочки возникали не по вашей вине.
При получении займа рассчитываться с автосалоном приходится в два этапа. Сначала клиент вносит первоначальный взнос, а затем оставшиеся средства дилеру перечисляет банковская организация.
Возможные варианты
Итак, любой потенциальный заемщик имеет шансы получить одобрение. Однако наличие плохой кредитной истории значительно их снижает, но не исключает полностью. Даже у неидеальных клиентов есть возможность выбрать из нескольких вариантов:
- Первый. Чтобы получить автокредит без отказа с плохой кредитной историей, нужно согласиться на условия, даже если они невыгодные. Скорее всего, банк увеличит первоначальный взнос и повысит проценты. Также возможен вариант с оформлением страховки. Для кого-то из заемщиков подобный сценарий развития событий может показаться слишком сложным. Есть альтернативы.
- Второй. Как утверждают отзывы, автокредит с плохой кредитной историей можно получить, если обращаться не напрямую в банк, а подавать заявку через дилера. В этом случае организация может вовсе не проверять кредитную историю по той причине, что это платная услуга. Однако гарантии на одобрение кредита в этом случае никто не дает. Ведь займ все равно выдается банком, а не дилерской организацией.
- Третий. Оформить кредит, предоставив в залог имущество. Это вариант актуален для тех, кто, например, имеет недвижимость в собственности. В данном случае можно получить не автомобильный, а простой потребительский кредит. Выданные денежные средства можно потратить на любые цели, в том числе на приобретение нового транспортного средства.
Оформление
Процесс оформления автокредита для должника с просрочками ничем не отличается от выдачи аналогичного займа любому другому клиенту. Ваша задача – передать менеджеру весь комплект документов, особое внимание уделяя справкам, подтверждающим уровень дохода. Будьте готовы к тому, что потребуется поручитель. Для банка это дополнительная гарантия выплаты займа, а для потенциального клиента – лишние хлопоты. Ведь далеко не каждый согласится взять на себя роль поручителя, которая предполагает некоторую ответственность.
Обычно рассмотрение предоставленных документов происходит в течение двух дней. После этого банковская организация оповещает потенциального заемщика о собственном решении. Если получен отказ, можно повторно подать заявку, но не сразу, а только спустя шестьдесят дней. Результат рассмотрения предыдущий заявки не учитывается при повторном запросе.
Необходимые документы
При подаче любой заявки на кредит потенциальному заемщику приходится собирать и предоставлять в банк немалое количество документов. В их список включают следующие.
- Анкета-заявление. В ней заемщик указывает персональную информацию о себе. Нужно быть честным и не вводить банк в заблуждение.
- Паспорт гражданина РФ. Нужно знать, что иностранным гражданам банки не выдают займы. Автокредит – не исключение.
- Справка, подтверждающая доходы в течение последних шести месяцев. В какой форме она должна быть предоставлена, решает кредитная организация, в которую обращается потенциальный заемщик.
- Трудовая книжка или договор. Этот документ подтверждает официальную работу. Кроме того, чем больше стаж, тем более надежным кажется заемщик. Соответственно, шансы на получение автокредита возрастают.
- Страховой договор. По условиям банк должен быть указан, как выгодоприобретатель.
Также в банк нужно предоставить документы на автомобиль, а именно:
- договор купли-продажи ТС;
- ПТС;
- счет на покупку автомобиля.
Кроме этого, представитель финансовой организации может затребовать справку о доходах членов семьи, наличии дополнительного заработка и т. д. Подобные требования обоснованы попыткой снизить риски при выдаче займа клиенту, который имеет плохую кредитную историю.
Пункты договора
Даже имея плохую кредитную историю, не стоит соглашаться на любые условия. Перед подписанием специалисты рекомендуют внимательно ознакомиться с кредитным договором между потенциальным заемщиком и банковской организаций. Кроме того, подобный подход позволит избежать неприятных сюрпризов в дальнейшем.
- Прежде всего нужно ознакомиться с процентной ставкой. От этого зависит размер переплаты.
- График погашения не должен включать в себя дополнительные комиссии и прочие сборы, которые еще больше увеличивают расходы на обслуживание автокредита, делая его менее выгодным для потенциального заемщика.
- Убедитесь в отсутствии дополнительной платы за рассмотрение заявки, открытие или обслуживание счета, выпуск карты и т. д.
- Узнайте заранее, может ли банк в одностороннем порядке менять процентную ставку в период действия подписанного вами договора.
- Заранее ознакомьтесь со штрафными санкциями, которые банк применяет при просрочке платежей. Например, при регулярных просрочках финансовое учреждение может повысить процентную ставку для клиента. Наличие задолженности может стать причиной для залогового имущества
- Узнайте, предусмотрена ли дополнительная комиссия в том случае, если вы внезапно решите закрыть автокредит досрочно. Нужно понимать, что для банка это невыгодно, так как он теряет определенную часть дохода в виде процентов. Вот почему некоторые кредитные организации стараются минимизировать собственные убытки, предусматривая для клиентов штрафные санкции за досрочное погашение долга.
- Обратите внимание на возможность реструктуризации или рефинансирования автокредита. Такая необходимость может возникнуть, если для заемщика ежемесячные платежи окажутся неподъемным. Кроме того, никто не застрахован от внезапного увольнения. В подобной ситуации реструктуризация увеличит период выплат, но при этом позволит сократить ежемесячный платеж и не испортить собственную кредитную историю, которая к моменту получения кредита может быть итак неидеальной.
Нередко договор на выдачу автокредита включает в себя пункт об оформлении страховки КАСКО на транспортное средство. Некоторые банки позволяют ее не делать, но в качестве ответных действий повышают процентную ставку. В итоге переплаты по кредиту могут быть равны или даже превысить стоимость страховки КАСКО. Вот почему нужно все рассчитывать и не торопиться отказываться от подобного условия. Потому что в первом случае вы можете приобрести страховку КАСКО для собственного автомобиля, а во втором – выплачивать повышенные проценты, ничего не получив взамен.
