В статье рассмотрим, как оформить вклад в пользу третьих лиц. Что означает данное понятие?
Вклад - это денежные средства, расположенные в банке с целью получения дальнейшей выгоды в виде процентов, которые начисляются на сумму вложения. Что подразумевает открытие вклада в пользу третьего лица? Так принято называть депозит, размещенный в банке, выгоду с которого получает не сам вкладчик, а тот, на кого оформлен счет согласно заключенному договору. И так как вкладчик и выгодоприобретатель - это разные люди, существуют особые условия оформления такого вклада. Рассмотрим, как пополнять такой депозит и возможно ли переоформлять его на другое лицо, какой процент возврата можно получить. А также сравним условия вкладов в пользу третьих лиц двух крупных российских банков: ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ».
Как открывается вклад?
Согласно п. 5. ст. 7 закона №115-ФЗ от 7 августа 2001 г., вклад в банке нужно оформлять лично. Но банки стали эту формулировку трактовать немного по-своему. Некоторые учреждения настаивают на обязательном присутствии того человека, на которого открывается депозит. Другие же охотно заключают договор с пришедшим гражданином в пользу третьего человека. Например, если гражданин А. захотел открыть вклад для гражданина Б., то обязательно личное присутствие А., т. к. гражданин Б. - не вкладчик, просто договор заключается в его пользу. При этой процедуре, согласно гражданскому кодексу, не требуется никаких доверенностей на совершаемые действия.
Когда необходим вклад в пользу третьих лиц
По банковской терминологии получателем называют того, на чье имя открыт депозит.
Вклад на имя Получателя может потребоваться в разных ситуациях:
- вкладчик находится в отъезде, а его близким нужны денежные средства;
- на момент истечения срока действия договора будет недействителен паспорт вкладчика;
- депозит как страховка в случае потери документов;
- особенный подарок;
- актив для детей, связанный, допустим, с обучением, свадьбой, покупкой жилья;
- можно пользоваться депозитом как денежным переводом;
- при покупке недвижимости это часто используется, т.к. не взимается комиссия за перевод средств;
- для гарантированного возврата застрахованной суммы, т.к. вклад будет возмещаться каждому вкладчику.
Например, оформить вклад на близких или друзей можно для обеспечения безопасности, если вдруг наступит страховой случай. Допустим, общая сумма вклада составляет 2 800 000 рублей, при наступлении страхового события получателю выплатят только 1/2 суммы, т. к. есть максимальное ограничение по выплатам, которое равно 1 400 000 рублей. А если вы оформите часть суммы на себя, а другую - на вашего близкого человека, то возмещение вы получите по всей сумме вклада.
Оформления депозита
Для открытия вклада в пользу третьих лиц банковские учреждения выставляют разные условия перед вкладчиками. Некоторые банки позволяют сделать выбор для вклада из любого актуального депозитного предложения. Часть банков ограничивается одной или двумя программами. Список документов, необходимых для заключения договора тоже у всех отличается. Согласно законодательству, банковскому сотруднику для оформления депозита на третье лицо не нужны дополнительные документы; ему достаточно уточнить фамилию, имя и отчество выгодополучателя. Есть случаи, когда в банковское учреждение запрашивало ксерокопию свидетельства о рождении ребенка или его паспорт для оформления на него депозита. Такое, казалось бы, неудобство обезопасит вас от возможных ошибок в написании персональных данных или в виде выдачи денежных средств однофамильцам.
Договор
Заключение договора вклада в пользу третьего лица проходит по обычной процедуре:
- Вкладчик обращается в отделение банка, где его заинтересовало предложение об открытии вклада.
- Для заключения договора обязательно берет с собой непросроченный паспорт РФ с действительной регистрацией.
- Чтобы избежать ошибок при заключении договора, возьмите с собой ксерокопии свидетельства о рождении или паспорта человека, на которого открываете вклад.
- В договоре укажите сведения получателя. В момент заключения договора вы являетесь вкладчиком, и вы вносите деньги на счет.
- Когда подпишете договор, внесите деньги на счет в кассе банковского учреждения.
- Один экземпляр подписанного договора передается вкладчику.
При подписании договора следуют внимательно изучить все пункты и условия, которые предлагает вам банковское учреждение. Обратить внимание стоит обратить на пункт о возможности пополнять этот вклад посторонними лицами, т. к. некоторые банки это действие ограничивают. В таком случае, чтобы пополнить счет, необходимо будет разрешение выгодополучателя. Чаще всего банки разрешают вкладчикам управлять депозитом, пока именной владелец не обратится для получения прав на свой вклад.
Как можно пополнить вклад?
У каждого банка есть установленные правила для пополнения счета вклада. Если в договоре не оговорено особых замечаний, то счет может пополнить любой человек, будь то сам вкладчик, получатель или вообще посторонний человек. Для этого необходимо обратиться в ближайший филиал банка, где был заключен договор, предъявить документы с указанием полного имени получателя и правильный счет, и дальше внести деньги через кассу банковского учреждения.
Онлайн
Многие банки для экономии времени вкладчика предлагают воспользоваться сервисами онлайн банка или банкоматом. Следует учесть валюту открытого депозита: если это не рубли, то в этом случае понадобиться доверенность третьего лица. Такое правило - законное и абсолютно правомерное. Если же счет в рублях, доверенность не требуется.
Какой банк одобряет вклады на третье лицо?
У нас в стране не все банки поддерживают оформление вклада на других граждан. Ниже приведен список самых популярных и стабильных банков, которые открывают вклады третьим лицам:
- ПАО «Сбербанк»;
- АО «СМП-Банк»;
- ПАО «ВТБ-24»;
- ПАО «Возрождение»;
- АКБ «Абсолют Банк»;
- ЗАО «Банк Проектного Финансирования»;
- АКБ «РосинтерБанк»;
- ПАО «Уралсиб».
Не открывают такие вклады АО «Райффайзенбанк», КБ «Юниаструм Банк».
Как открыть вклад в ПАО «Сбербанк»?
Для открытия вклада в пользу третьего лица в «Сбербанке» необходимо предъявить свой действующий паспорт и заверенную нотариусом копию паспорта получателя, чтобы открыть счет в его пользу. Депозит открывается только на одного человека с возможностью бесплатного оформления доверенности на управление вкладом. Такой документ можно оформить на родственников, он дает возможность снятия денег со счета. Они могут его пополнять, закрывать, а также осуществлять переводы денежных средств на другие счета. Срок действия доверенности - три года. Оформить ее можно в офисе в банке, присутствие доверенного лица не требуется.
Выбор программы
Выбор программы вклада зависит от валюты, в которой вы открываете. Если у вас рубли или доллары, вы можете воспользоваться программами «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», а если планируете вклад в евро, то вам подойдет «Сберегательный счет» со ставкой 0,01% годовых. Если вы - пенсионер, то в этом банке вы получите самой большой процент по вкладам «Сохраняй» и «Пополняй», при этом первоначальная сумма будет минимальной. Для оформления всех процедур необходимо обратиться в любой филиал ПАО «Сбербанк».
В случае, если вкладчик и получатель находятся в разных городах, последнему необходимо обратиться в ближайший офис и написать заявление о переводе денежных средств. В течение трех дней получателю смогут выдать деньги. Если срок депозита закончился, а денежные средства остались на счету, то на них продолжают действовать условия договора. Снять деньги в день окончания вклада можно через мобильное приложение «Сбербанк онлайн», просто перевести их на другой счет. Количество вкладов не ограничено. Вообще, вклады в пользу третьего лица в банках пользуются популярностью.
Условия открытия вклада в ПАО «ВТБ 24»
ПАО «ВТБ 24» - это коммерческий банк c государственным участием. Здесь оформить депозит на другое лицо можно только по его согласию и при наличии доверенности, заверенной у нотариуса.
Для оформления вклада есть два способа:
- Через любой ближайший филиал.
- Через интернет-банк или банкомат.
После открытия вклада в пользу третьего лица в ВТБ вы получаете договор при предъявлении паспорта. Если вы обратились в офис, то вам необходимо предоставить следующие персональные данные о гражданине:
- Фамилия, имя, отчество третьего лица.
- Подтверждение его гражданства.
- Место и дата рождения.
- Реквизиты удостоверения личности.
- Адрес регистрации.
- ИНН.
- Контактный телефон.
- Реквизиты иммиграционной карты, если получатель - иностранный гражданин.
На сегодняшний день банковское учреждение не открывает вклады для несовершеннолетних детей.
Банковское учреждение предлагает несколько программ для вклада, с разными процентными ставками и условиями. Пополнять счет можно либо через кассу банка, либо онлайн. Все вклады банка страхуются. В случае страховой компенсации вкладчики получают всю сумму, но не превышающую 1 400 000 рублей.
ПАО «ВТБ 24» позволяет пополнять счет в любой валюте. Ограничений по открытию нескольких вкладов в банке не имеется.
Что важно знать вкладчику
Как оформить вклад в пользу третьего лица, важно выяснить заранее. При этом необходимо учитывать правила банковского учреждения. Вкладчик имеет права на счет до того момента, пока получатель не обратился за выплатами. Если, конечно, в подписанном договоре не указаны другие условия.
В случае закрытия банковского учреждения денежные средства выплачиваются получателю, а если это ребенок до 18 лет, то его официальному представителю.
Обратите внимание при заключении договора на возможность получения выплат в другом отделении банка. Некоторые кредитные учреждения выдают деньги только в том офисе, где был заключен договор.
У каждого банка есть свои предложения по срокам депозита. В среднем он колеблется от недели до 5 лет. Внимательно следует изучать условия окончания срока вклада. Есть банки, которые пролонгируют договор на тех же условиях, а часть учреждений устанавливает наименьшую процентную ставку. Если счет открыт на имя ребенка, условием снятия денежных средств может быть возраст, например, по достижении 18 лет.
Достаточно только иметь при себе паспорт для получения вклада в пользу третьих лиц. Обеспечение возврата вклада гарантировано.
К выбору банковского учреждения для открытия вклада следует отнестись с большой ответственностью, предварительно оценив все риски и условия, чтобы не потерять свои сбережения.
В статье были рассмотрены особенности вклада в пользу третьих лиц.
