В нашем обществе есть серьезная проблема — финансовая безграмотность. Именно этим обусловлено то, что многие люди живут всю жизнь в кредитах. Порой платежи превышают среднемесячный заработок, а между тем потребности растут. Что же делать? Наши сограждане ищут выход из положения, а конкретно способы, как обнулить кредитную историю (КИ). Об этом и узнаем.
Что это такое?
Многие люди где-то слышали, как обнулить кредитную историю, но они не знают как. Бытует мнение, что она обновляется сама через три или пять лет, но опять же точные сроки неизвестны. Прежде чем отвечать на этот вопрос, дадим определение непосредственно кредитной истории.
Так называют всю информацию по кредитору, которая характеризует человека как обязательного или необязательного по отношению к выплате долгов.
Документ был создан для того, чтобы воспитать ответственность и добросовестное отношение к погашению долгов. Это обусловлено тем, что при попытке взять очередной кредит банковская организация узнает обо всех нарушениях, допущенных по кредитам, и согласится или откажет в зависимости от репутации заемщика.
Как обнулить кредитную историю? Чтобы ответить на вопрос, нужно знать нормативную базу. Итак, получение информации регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях».
Как формируется КИ
История кредитная начинает формироваться с самого первого запроса, отправленного на получение кредита. Как правило, перед этим человек подписывает согласие на обработку личной информации посторонними лицами. Если же согласие вызывает живой протест, то банк начинает насторожено относиться к заемщику и может даже отказать в средствах.
Кредитная история хранится в течение пятнадцати лет с момента последнего изменения.
Из чего состоит КИ
Любое дело содержит несколько частей, а кредитная история тоже является делом. Итак, досье состоит из трех частей:
- Вводной. Сюда входят персональные данные, номер СОПС, ИНН и прочее.
- Основной. Здесь уже указывается место проживания и прописка, сроки выплат, суммы задолженностей, вся информация по изменениям, неисполненные обязательства, рейтинг субъекта, а также судебные разбирательства по поводу долгов.
- Дополнительной. Тут указывают источник информации, даты и пользователя. Все это делается каждый раз, когда приходит запрос на КИ.
Хранятся все сведения в бюро кредитных историй. В нашей стране существует примерно восемнадцать компаний. Для того чтобы узнать, где находится лично ваша история, придется сделать запрос в ЦККИ.
Виды историй
Прежде чем думать, как обнулить кредитную историю, стоит разобраться с видами. Деление производится очень условно, тем не менее оно позволяет хотя бы примерно поделить заемщиков на категории:
- Нулевая. Такая КИ говорит о том, что человек либо не обращался за кредитами, либо дал отказ на обработку данных.
- Отрицательная. Появляется у тех заемщиков, которые не платили по долгам в срок, к ним применялись штрафные санкции и прочие не совсем приятные методы воздействия. Как раз эти люди и интересуются, можно ли исправить кредитную историю.
- Положительная. Заемщик гасил долги согласно графику, банк не предъявлял человеку никаких претензий.
Опять же не стоит пугаться, ведь каждая банковская организация по-разному относится к КИ. Для кого-то отсутствие истории станет поводом отказа в кредите, а другой банк просто не обратит на это внимания. Стоит понимать, что в случае такого лояльного отношения кредитор пытается найти выгоду для себя, а значит, ужесточит условия кредитования и повысит процентную ставку.
Вся информация по заемщику сначала попадает в бюро историй, а потом к компаниям, которые решают, выдать кредит или нет.
Часто на основании только кредитной истории банк отказывает претенденту, даже если у последнего увеличился достаток. По этой причине мы рекомендуем людям с плохой историей не думать о том, можно ли исправить кредитную историю, а формировать ее изначально правильно.
Почему портится КИ
Вопрос интересует многих граждан, причем не только тех, кто не платит по долгам, но и тех, кто хочет обезопасить себя на будущее.
Давайте же разберем этот момент. Обычно история портится у тех людей, которые первый раз берут заем. Как бы парадоксально это ни звучало, тем не менее это так. Люди не читают договоры, а просто ставят подпись. Потом же они решают отложить выплату кредита, даже не представляя, что будет в случае просрочки. Именно с этого момента и начинает формироваться плохая история.
Рассмотрим наиболее распространенные ошибки, которые допускают люди. Они сначала набирают кредитов, а потом ищут, как можно исправить кредитную историю. Итак, что делает клиент и чем усугубляет свое положение:
- Сроки оплаты нарушаются на постоянной основе.
- Платежи игнорируются по тому или иному кредиту.
Кстати, если происходит задержка до пяти дней, то на рейтинг она никак не влияет, так как считается нормой. Получается, что для положительной истории необходимо всего лишь ответственно относиться к обязательствам и читать договор.
Бывает и так, что в испорченной истории виноват банк. Да-да, не удивляйтесь. Так происходит, если:
- Была пересменка и банковские работники не сделали пометку об оплате.
- Сотрудники банка не внесли платеж вовремя, по этой причине деньги списываются позже срока. Отметим, что обычно этот пункт касается платежей через банк.
- Случился технический сбой.
В таких ситуациях заемщики тоже задают вопрос, как можно исправить кредитную историю. Сделать это довольно просто: нужно лишь написать заявление и подтвердить платеж квитанцией. После этого все негативные моменты уберут из вашей истории.
Когда обнуляется КИ
Как обнулить кредитную историю и списать все? Вот мы и подошли к самому важному вопросу.
Мы уже знаем, что ухудшение кредитной истории может быть не по вине заемщика или же, наоборот, человек просто не смог правильно рассчитать свой бюджет. Какой бы ни была причина, все люди ищут ответ на вопрос, можно ли обнулить кредитную историю.
Чтобы ответить на вопрос, надо знать сроки хранения историй. По закону история хранится в течение пятнадцати лет с момента закрытия последнего кредита. То есть только по истечении этого времени аннулируются все старые данные.
Ну а как же три года, о которых говорят везде? Да, действительно, такая информация имеет место, но зависит она больше от политики отдельных банковских организаций. Последние готовы кредитовать любого человека, у которого за пресловутые три года не было проблем с выплатой долгов. Обычно такая лояльность свойственна небольшим или молодым банкам. Флагманы банковского дела будут проверять всю информацию о заемщике, прежде чем расстаться с деньгами.
Кстати, иногда даже по прошествии пятнадцати лет информация очищается не полностью. Человек узнает об этом только в то время, когда обращается за новым кредитом. По этой причине очень важно проверять собственный рейтинг, дабы потом не пришлось его восстанавливать.
Проверяем рейтинг
Возможно ли обнулить кредитную историю? Мы уже ответили на этот вопрос, также мы сказали о том, что рейтинг требует периодической проверки. Для ее осуществления можно использовать один из способов:
- Отправить письменное обращение в бюро историй. Важно представить документы, которые подтверждают личность соискателя.
- Запросить официально Центробанк нашей страны через онлайн-портал. Один раз в год такая услуга бесплатна, последующие заявки будут стоить примерно триста рублей.
- Зарегистрироваться на сайте Агентства кредитных историй (АКИ) и получить доступ к своему делу.
Чтобы воспользоваться последним способом, необходимо заранее узнать индивидуальный код. Эти данные можно взять в той же банковской организации, что одобрила кредит.
Конечно, можно надеяться, что чистить историю не придется, а кредит одобрят и так, но все-таки подобные чудеса происходят крайне редко.
Исправляем КИ
Можно ли обнулить кредитную историю? Все, что говорит по этому поводу закон, мы написали выше. Таким образом, можно сделать вывод, что кредитную историю нельзя самостоятельно обнулить, но можно ее исправить. Есть несколько способов, придерживаясь которых даже самый злостный неплательщик сможет исправить ситуацию:
- Кредитный доктор. Сервис от "Совкомбанка", суть которого заключается в том, чтобы оформить подряд несколько кредитов и своевременно их погасить в течение определенного потока времени.
- Работа с микрофинансовыми организациями. Суть примерно та же, что в "Совкомбанке", только сроки выплаты меньше, и есть некоторые льготы.
- Оформление рассрочки. Этот способ хорош тем, что не нужно переплачивать проценты, а своевременно погасив ее, вы сможете исправить КИ. Тогда не придется спрашивать, как можно обнулить кредитную историю.
Миф или реальность?
Бытует мнение, что, удалив кредитную историю из базы, должник решит все свои проблемы. Мы бы не брались утверждать подобное. Дело в том, что общая база просто отсутствует, а история одного заемщика может храниться в нескольких бюро. Информация о том, в каких бюро хранится досье, есть только в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).
Получается, что обнуление кредитной истории или ее удаление бессмысленно, ведь вы не сможете удалить данные отовсюду.
Договориться с кредитором?
Если нужно взять кредит с испорченной историей, то можно попробовать договориться непосредственно с банком, в который подается заявка. Попытайтесь объяснить сотруднику, почему у вас отрицательная история, а также причины просрочки по платежам.
Ситуацию в вашу пользу могут изменить документы, которые подтвердят неспособность заплатить по долгам. Например, это может быть справка о болезни. В общем, пригодится любая бумага, которая опровергнет мнение о недобросовестности или отсутствии дохода.
Шансы на получение кредита увеличатся, если представить в банк:
- Справку о доходах.
- Выписку со счетов-депозитов.
- Выписку, которая подтверждает наличие денег и их движение по счетам.
- Квитанции, которые подтверждают оплату жилищно-коммунальных услуг, налоговых сборов и интернета и связи.
Скорее всего, вы не понимаете, для чего нужны эти бумаги. Все банально: чеки и квитанции покажут кредитору, что вы ответственны и имеете средства не только на поддержание комфортной жизни, но и на оплату кредита.
Сменить фамилию или паспорт
Как относится банк или любая кредитная организация, зависит от того, какие паспортные данные указаны в документе заемщика. По этой причине некоторые люди думают, что если они поменяют фамилию и паспорт, то в кредитной истории долг списан будет. Конечно, это не так, ведь хоть новый паспорт не будет содержаться в базе данных, но не стоит забывать о том, что пометки о старых документах всегда проставляются.
Если банковская организация довольно серьезная, то такой способ не сможет ее обмануть. Крупные банки всегда внимательно проверяют данные о прошлых документах.
То есть способ можно назвать рабочим, но надеяться лишь на него не стоит. А смена фамилии у некоторых кредиторов вызовет еще большие подозрения.
Большой кредит
Исправить кредитную историю в банке можно, если взять заем на большую сумму. Когда клиент выплатит долг в срок и ни разу не пропустит платеж, отметки об этом попадут в его досье, и тем самым кредитная история начнет выправляться.
Если по каким-то причинам большую сумму взять не получается, можно оформить несколько маленьких кредитов. Тут мы возвращаемся к тем способам, что были перечислены выше. За каждый погашенный кредит у заемщика повышается качество истории.
Хорошие отношения
Как исправить кредитную историю быстро, мы уже рассказали. При необходимости срочно повысить рейтинг лучше всего пользоваться услугами микрозаймов. Но мы отвлеклись. Расскажем о способе, который поможет не ухудшить свою КИ.
Если вы довольно долго сотрудничаете с каким-то банком, то постарайтесь не портить с ним отношения. Так вы проявляете заинтересованность в дальнейших отношениях и показываете себя с лучшей стороны. Ежели случится какой-то форс мажор, то и банк пойдет навстречу и, возможно, отсрочит платеж на какое-то время.
Терпение
Как сделать чистую кредитную историю? Вопрос встречается довольно часто. Тут все зависит от того, насколько срочно это нужно сделать. Можно подождать несколько лет, но это не гарантирует обнуление истории.
Вы, таким образом, всего лишь берете передышку, а потом действуете так же, как и в случае со срочным исправлением. Помните, что чуда не произойдет и ваш рейтинг не обнулится за два или три года. Вы просто сможете подтянуть свое финансовое положение, а значит, и банки пойдут навстречу.
Осторожно: мошенники!
Так как кредитный вопрос актуален для большей части населения, то, как говорится, спрос рождает предложение. В последнее время появилось много предложений примерно такого содержания: «Исправлю кредитную историю. Быстро. Качественно. Дешево». И люди доверяют таким людям или организациям, несут им последние деньги.
Прежде чем, витая в розовых снах, обратиться к таким умельцам, следует хорошо подумать. Во-первых, такая деятельность является незаконной. Это обусловлено тем, что удалить информацию, не нарушая закона, нельзя, ведь доступ к ней имеет считаное количество сотрудников бюро историй.
Во-вторых, подобное мероприятие может закончиться тем, что человек насовсем попадет в черный список банков и прочих финансовых организаций. И это мы не говорим о том, что при дистанционном обращении можно просто потерять собственные деньги.
Получается, что такие "волшебники" ищут доверчивых граждан и дурят им головы. Хорошо подумайте, ведь минусов гораздо больше, чем плюсов, да и практика показывает, что такие дела ничем не заканчиваются.
Заключение
Как видите, не стоит шутить с банками и другими кредиторами. Может настать момент, когда кредит понадобится, а взять его будет негде.
Лучше показывать себя с хорошей стороны, как ответственного и обязательного человека. В этом случае даже в ситуации с какими-то нарушениями банки пойдут навстречу хорошему клиенту.
Но есть вариант еще лучше — научиться финансовой грамотности. Тогда даже при небольшом доходе не придется лезть в кредиты и другие займы. Отчего все эти плохие истории? Оттого, что люди не умеют распоряжаться деньгами. Потребности превышают возможности, и вот вы уже всю зарплату отдаете банкам.
Если вы понимаете, что не потянете заем, то, может, не стоит его и брать? Гораздо проще накопить или попытаться увеличить доход. С любой зарплатой можно жить хорошо, главное - уметь ею правильно распоряжаться. Запомните, что если ваши расходы превышают или равны доходам, то хорошо жить не получится.
Планируйте бюджет, копите на какие-то цели, учите материальную часть денег. Тогда не придется жить в долгах и скрываться от коллекторов. Адекватно оценивайте собственное материальное состояние и живите соразмерно ему. Делайте все по уму, и тогда благополучие и достаток не заставят себя долго ждать.
