Справка о доходах – основной документ, который нужен для оформления ипотечного кредита. Это подтверждение платежеспособности клиента, на основе которого банк решает вопрос о выдаче жилищной ссуды и ее размере. Можно ли получить кредит на покупку жилья с минимальным количеством документов и какие условия предоставляют банки?
Возможна ли ипотека без справки о доходах
Одно из главных требований банков к клиентам – наличие достаточного размера постоянного дохода для внесения ежемесячных платежей. Чтобы подтвердить финансовое положение, нужно предоставить справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.
Однако сегодняшние реалии таковы, что определенная часть граждан либо работает неофициально, либо часть их зарплаты не отражена в документах. Справку о доходах предоставить возможности нет, однако это не означает, что им откажут в ипотеке. Если несколько лет назад потенциальным заемщикам необходимо было в обязательном порядке подтверждать размер зарплаты, то сейчас многие банки упростили процедуру оформления. Ипотека без справки о доходах возможна, однако условия по ней значительно жестче, чем по стандартным программам.
Ставка, взнос и срок
Условия банков, дающих ипотеку без справки о доходах, имеют свои особенности. Самое главное, это повышенная процентная ставка. Процент в среднем на 1-2 пункта выше, чем по классическим ипотечным программам.
Срок возврата денег небольшой. Обычно погашение ипотеки без справки о доходах длится не более 20 лет. Первый взнос – больше, чем по условиям стандартных программ. Нужно иметь не менее 50 % от стоимости приобретаемого жилья. Наличие этих средств является для банка гарантией высокой платежеспособности клиента.
Нюансы оформления
Ипотека без подтверждения дохода имеет несколько особенностей:
- Выбор программ ограничен, так как не каждый банк готов предоставлять ссуду гражданам без официального трудоустройства даже под залог приобретаемого объекта.
- Большинство банков выдает ипотеку без справки о доходах только участникам своего зарплатного проекта. Если ваша ежемесячная зарплата не перечисляется на карту банка, то получить положительное решение будет сложнее.
- Небольшой выбор вариантов недвижимости. Чаще всего банки предлагают ипотеку в новостройках от своих партнеров-застройщиков.
- Если клиент обращается в банк, на карту которого он получает зарплату, то условия для него будут менее суровыми, так как информация о платежеспособности уже имеется в базе данных финансового учреждения.
Несмотря на все нюансы, такая программа дает шанс обзавестись собственным жильем тем, кто не имеет возможности предоставить официальный документ.
Что нужно делать?
Как взять ипотеку без справки о доходах? Начать нужно с поиска банка. Отзывы клиентов и рекомендации знакомых помогут определиться, где взять ипотеку. После выбора учреждения нужно заняться сбором документов. Потребуется только анкета и паспорт. Некоторые банки запрашивают дополнительный документ, подтверждающий личность. В качестве него может быть:
- загранпаспорт;
- водительские права;
- страховое свидетельство;
- удостоверение сотрудника.
Дополнительно потребуется паспорт супруга или супруги (если клиент состоит в браке), так как многие банки оформляют мужа или жену заявителя в качестве созаемщика.
Как получить ипотеку без справки о доходах? Нужно подать заявление и дождаться решения. Анкета оформляется в отделении банка. Несмотря на отсутствие официального трудоустройства, необходимо заполнить данные о размере ежемесячного дохода. Цифра должна быть реальной, так как банк будет тщательно проверять источники доходов. Также потребуется указать данные о работе: адрес, название организации, должность, номер телефона работодателя. В среднем анкеты обрабатываются в течение 7-10 дней.
Что делать после одобрения
Далее клиенту дается 3 месяца на поиски подходящей недвижимости, после чего он должен предоставить документы на выбранное жилье: документ, подтверждающий основание возникновения имущественного права; выписка из ЕГРН; отчет об оценке; выписка из домовой книги; техническая документация на объект (кадастровая выписка, техпаспорт).
Если ипотека без справки о доходах оформляется на строящееся жилье, то потребуются правоустанавливающие бумаги от застройщика, документ на землю, выписка из кадастрового реестра на землю, разрешение на строительство, план-проект, договор участия в долевом строительстве.
После одобрения объекта недвижимости банком заключается ипотечный договор и соглашение о купле-продаже. Сделка регистрируется в Росреестре. Приобретенная квартира оформляется в залог банку.
"Россельхозбанк"
В рамках программы доступно получение средств на готовую недвижимость, жилой дом с участком, а также новостройку от партнеров банка. Условия:
- максимальный кредит – до 8 млн рублей;
- срок – до 25 лет;
- первый взнос – от 50 %, если приобретается дом с земельным участком;
- первый взнос – от 40 % при покупке жилья на вторичном рынке или в новостройке.
Процентные ставки зависят от статуса клиента и вида недвижимости. Ставка по ипотеке на квартиру без справки о доходах на вторичном рынке устанавливается от 9,45 % для зарплатных и благонадежных клиентов банка. Для бюджетников – 9,5 %, для остальных клиентов – 9,6 %.
На строящееся жилье ставка для зарплатных клиентов – 9,35, для бюджетников – 9,4 %, для остальных – 9,5 %. Процентная ставка по ипотеке на покупку дома с участком для зарплатных клиентов – от 11,95 %, для работников бюджетных организаций – от 12 %, для остальных лиц – 12,5 %.
Ставка увеличивается на 1 пункт при отказе заемщика страховать жизнь и здоровье. Требования к соискателям кредита стандартные: гражданство РФ, возраст от 21 до 65 лет.
"ВТБ 24"
Условия оформления:
- первый взнос – от 30 %;
- срок – до 20 лет;
- сумма – от 600 тыс. до 30 млн рублей;
- ставка – от 10,7 %.
Следует отметить, что заявленная ставка действует только при готовности клиента оформить полис страхования, в который входят страховка квартиры, титула и самого заемщика. Требования к получателю ссуды: возраст от 21 до 65 лет, достаточный уровень дохода для ежемесячного внесения средств. Наличие постоянной прописки в регионе, в котором клиент обращается за ипотекой, не требуется. Кредит оформляется по паспорту и страховому свидетельству.
Сбербанк
Ипотека без справки о доходах в этом банке действует в рамках программы приобретения готового и строящегося жилья. Условия:
- сумма – от 300 тыс. до 8 млн рублей;
- первый взнос – от 50 %;
- возможно получение средств под залог имеющейся недвижимости;
- срок – до 30 лет.
Ставка на жилье вторичного рынка – от 8,6 % (для молодых семей), от 9,1 – для остальных клиентов. На строящееся жилье – 7,4 % (по льготной программе), от 9,4 % – на базовых условиях.
Для дебетовых клиентов действуют улучшенные условия (ставка рассчитывается индивидуально) и упрощенная процедура подачи заявки. Запрос рассматривается только по паспорту. Лицам, не являющимся клиентами банка, дополнительно потребуется еще один документ, идентифицирующий личность.
"Совкомбанк"
Условия кредитования:
- ставка – от 11,4 %;
- срок – до 20 лет;
- взнос – от 20 %;
- сумма – до 30 млн рублей.
Особенность кредитования в "Совкомбанке" – возможность взять ипотеку пенсионерам. Максимальный возраст получателя средств не должен превышать 85 лет.
"Уралсиб"
В рамках программы возможно приобретение строящегося жилья. Что предлагает банк:
- ставка от 9,4 %;
- срок – до 30 лет;
- сумма – от 300 тыс. до 50 млн рублей.
Размер первоначального взноса зависит от статуса клиента. Для зарплатных клиентов требуется внесение не менее 20 % от оценочной стоимости объекта. Тем, кто обращается в банк впервые, необходимо иметь от 40 % на первый взнос.
"Транскапиталбанк"
Возможно получение средств на квартиру вторичного рынка и жилья в новостройке на следующих условиях:
- первый взнос – от 30 %;
- сумма – до 12 млн рублей;
- ставка от 7,7 % на срок до 25 лет.
Чтобы банк принял запрос на рассмотрение, достаточно предоставить анкету и паспорт.
"Промсвязьбанк"
Особенностью кредитования по программе "Промсвязьбанка" является менее суровые требования к клиентам. Если большинство банков не кредитует без подтверждения дохода собственников бизнеса, то в это учреждение охотно сотрудничает с ИП.
Ставка на новостройки:
- от 9,4 % при покупке строящегося жилья у партнеров-застройщиков банка;
- от 10,8 % для зарплатных клиентов при приобретении квартиры в новостройки у других застройщиков (10,9 % для лиц, не являющихся клиентами "Промсвязьбанка").
Ставка на квартиры вторичного рынка:
- от 11,2 % для зарплатных клиентов;
- от 11,3 – для остальных.
Заявленные проценты применяются только в случае готовности заемщика оформить договор комплексного страхования. Взнос составляет не менее 40 %. Деньги можно получить как под залог приобретаемого имущества, так и уже имеющейся квартиры.
Где взять ипотеку
При поиске банка и программы нужно исходить из собственных исходных данных: какая сумма есть на первый взнос и сколько вы готовы ежемесячно отдавать за оплату кредита. Если вы являетесь дебетовым клиентом определенного банка, то для начала лучше обратиться именно к нему. К своим постоянным клиентам банки относятся более лояльно: ставка для них на 0,5-1 % ниже, чем для остальных физических лиц. На что обращать внимание при выборе кредитного учреждения:
- Предполагает ли программа привлечение созаемщиков. Дополнительный заемщик (супруг или родственник) может увеличить шансы на получение ипотеки, а также позволит взять максимально возможную сумму, так как при расчете кредита будут учитываться доходы обоих заемщиков.
- Какой размер первого взноса. Большинство банков требует внесение не менее 40-50 % от стоимости недвижимости. Если для вас эта сумма слишком большая, то стоит обратить внимание на программы с меньшим взносом. Однако учитывайте, что чем большую сумму вы готовы внести на приобретение квартиры, тем выше шансы на одобрение заявки и лучше условия погашения.
- Стоимость страховки. При оформлении ипотеки без справок о доходах и поручителей заемщик обязан застраховать приобретенное жилье. Дополнительно он может оформить страхование жизни и здоровья. Чаще всего страховка уже включается в условия договора, а ее сумма распределяется на весь срок погашения. Страхование может существенно увеличить размер переплаты, поэтому важно заранее узнать о стоимости этой услуги и выбрать тот банк, в котором она предлагается по минимальным тарифам.
Кредит без подтверждения дохода – оптимальный вариант для тех, кто торопится с покупкой недвижимости или не имеет возможности предоставить в банк справку о зарплате. Следует учесть, что взять ипотеку в Москве без справки о доходах гораздо сложнее, чем по стандартным программам. Плюсом будет хорошая кредитная история и наличие документов, которые косвенно могут подтвердить неофициальные доходы.
