Крупные банковские учреждения регулярно предлагают потенциальным заемщикам все больше различных кредитных продуктов. Они отличаются условиями предоставления и использования. Достаточно интересным способом получения кредитных средств считается овердрафт. Он представлен в нескольких разновидностях. Овердрафт – это кредит, предоставляемый при перерасходе средств на счету. Он выдается на короткий период времени, поэтому погашается сразу при поступлении на счет денег. По нему начисляются невысокие проценты, а его лимит зависит от движения денег на счету.
Понятие овердрафта
Появилось такое предложение в российских банках относительно недавно. Овердрафт – это кредит, который оформляется как для физлиц, так и для ИП и компаний. К его уникальным особенностям относятся:
- он может подключаться к кредиткам или депозитным карточкам;
- за счет этой функции гражданин может тратить немного больше средств, чем имеется у него на счету;
- такой перерасход представлен кратковременным кредитом;
- погашается задолженность сразу при поступлении средств на счет;
- подключается опция только после длительного использования услуг конкретного банка, так как на основании данных о сотрудничестве формируется оптимальный лимит по овердрафту.
Доступна такая опция исключительно ответственным и платежеспособным клиентам. Разобравшись в том, что такое овердрафт по карте, многие люди подключают его к своему платежному инструменту, что позволяет им пользоваться выгодной услугой банка.
Пример овердрафта
Не все люди понимают, что представляет собой такая опция. Овердрафт – что это простыми словами? Желательно рассмотреть его на отдельном примере:
- владелец зарплатной карты получает на счет ежемесячно 40 тыс. руб. в установленные сроки;
- банк предлагает ему подключить овердрафт на выгодных условиях;
- кредитный лимит устанавливается в пределах 5 тыс. руб.;
- в определенный момент времени возникает необходимость у гражданина совершить крупную покупку, для чего требуется потратить 43 тыс. руб., но на счету имеется только 40 тыс. руб.;
- он совершает платеж, в результате чего пользуется кредитными средствами в размере 3 тыс. руб.;
- после перечисления зарплаты на счет автоматически погашается кредит, а также взимается комиссия в размере 200 руб.;
- в результате на счету остается: 40 000 – 3200 = 36 800 руб.
Таким образом, суть овердрафта заключается в предоставлении возможности добросовестным заемщикам немного превышать имеющийся лимит на карточке.
Чем овердрафт отличается от кредита?
Овердрафт представляет собой определенную разновидность займа, но при этом отличается от стандартного кредита некоторыми параметрами.
| Параметры | Кредит | Овердрафт |
| Срок кредитования | Имеется строго определенный срок, который превышает три месяца | Максимально предоставляется на 15 дней |
| Правила возврата средств | Погашается ежемесячными небольшими платежами | При поступлении на счет суммы сразу возвращается весь долг |
| Проценты | Невысокие | Выше, чем по потребительским займам, но за счет короткого срока кредитования переплата является незначительной |
| Правила оформления | Для получения нового займа требуется подавать каждый раз заявку | Обеспечивается автоматическое обновление лимита |
Овердрафт – это уникальное предложение банка, которое доступно исключительно надежным, проверенным и платежеспособным клиентам, обладающим стабильной зарплатой.
Разновидности овердрафта
Данная банковская опция представлена в нескольких видах, оформляемых в зависимости от желаний и возможностей самих клиентов. Выделяются разновидности:
- стандартный;
- зарплатный;
- под инкассацию;
- технический;
- авансовый.
Каждый вариант имеет свои условия оформления, правила применения и нюансы.
Стандартный
Он считается классическим видом овердрафта. Предоставляется клиенту банковского учреждения на основании лимита, рассчитанного при подписании соглашения. Основным предназначением выступает исполнение разных платежных поручений или оплата многочисленных расходов.
Такой овердрафт банки предоставляют при удовлетворении условий:
- стаж работы в одной компании должен превышать 1 год;
- гражданин должен быть постоянным клиентом выбранного банка, поэтому он должен пользоваться открытым расчетным счетом в течение полугода;
- в месяц должно быть не меньше 12 денежных поступлений на счет;
- не допускается наличие открытых кредитов или разных нарушений со стороны клиента учреждения.
Для расчета лимита учитывается минимальный оборот по счету. Такие условия овердрафта подходят только для людей, которые регулярно получают средства на счет, а также работают со значительными оборотами денег. Обычно клиентами представлены ИП или владельцы среднего и крупного бизнеса. Стандартно устанавливается ставка, равная 14,5 %.
Зарплатный
Такое предложение считается наиболее распространенным в разных банковских учреждениях. Оно предназначается для граждан, которые получают зарплату на счет, открытый в банке.
Зарплатный овердрафт – это интересное предложение для каждого человека, которому иногда надо превышать имеющийся на карте денежный лимит. При оформлении такого банковского продукта учитываются нюансы:
- лимит устанавливается на основании данных у работников банка относительно размера зарплаты клиента;
- при использовании перерасхода можно тратить средства на любые нужды, причем не требуется отчитываться за это перед банком;
- ставка процента начисляется исключительно на фактически потраченные деньги, а также за те дни, когда использовался кредит;
- к минусам относится низкий кредитный лимит, который не превышает 2 зарплаты гражданина;
- возвращать средства требуется в течение трех месяцев.
Подключить для карты дебетовой овердрафт можно при соблюдении условий:
- гражданин должен быть постоянным клиентом банка, поэтому его зарплата не меньше 6 месяцев должна перечисляться на счет банковского учреждения;
- работодатель должен без задержек перечислять средства на карточку;
- размер лимита зависит от денежных поступлений;
- ставка процента будет намного выше, чем при оформлении стандартного потребительского кредита.
Каждый держатель зарплатой карточки должен самостоятельно интересоваться возможностью подключения такой опции к своему платежному инструменту. Стандартно по зарплатному овердрафту устанавливается ставка в пределах от 15 до 20 %.
Под инкассацию
Эта разновидность кредита предназначается только представителям бизнеса. Они должны пользоваться выручкой на 75 % оборотов от займа. Такая выручка может сдаваться на счет для зачисления. Для использования овердрафта требуется составлять соответствующий договор, причем стандартно он формируется на один год. При необходимости он легко продлевается.
Транш предоставляется максимально на 30 дней. Условия овердрафта под инкассацию заключаются в следующем:
- минимально представитель бизнеса должен заниматься выбранной деятельностью в течение одного года;
- у клиента должны иметься регулярные и высокие поступления по разным расчетным счетам одного банка;
- требуется поручительство от другого владельца бизнеса;
- необходимо подтвердить минимально двух покупателей, являющихся постоянными.
Лимит по такому кредиту зависит от имеющихся оборотов гражданина, а также от числа должников, периодичности зачисления средств и направления его работы. Максимально российские банки предлагают на таких условиях 50 млн. руб. Ставка равна 14,5 % в год, а за открытие лимита уплачивается 1 %.
Технический
Считается самым простым в оформлении. Такой овердрафт банки предлагают без анализа финансового состояния заемщика. Для этого учитываются исключительно денежные поступления в течение трех дней на счет гражданина, открытый в банке. Предоставляется на ограниченное количество времени, после чего закрывается.
Для подключения этого вида овердрафта требуется учитывать условия:
- если имеются счета, открытые в других банках, то надо заранее взять соответствующие справки из этих учреждений, подтверждающие поступление средств;
- подготавливаются подтверждения всех оборотов за полгода;
- нужны документы, указывающие на отсутствие у гражданина долгов по другим займам.
Для оформления данной опции требуется составить специальную заявку, в которой описывается осуществляемая операция, на основании которой на расчетный счет поступят средства. Прикладывать к ней рекомендуется разные платежные поручения, контракты или иные документы. Ставка обычно устанавливается на уровне 15 %.
Авансовый
Этот кредит предоставляется только некоторым банковским клиентам. Они должны быть проверенными, давно сотрудничающими с учреждением и обладающими значительным доходом. Предлагается такой кредитный овердрафт только самими банками, поэтому редко заявки от клиентов получают одобрение.
К основным его особенностям относится:
- заемщик должен быть официально трудоустроен не меньше одного года;
- если предоставляется кредит ИП, то он должен вести успешную деятельность больше года;
- количество поступлений в месяц должно превышать 12 раз;
- в течение года требуется пользоваться разными услугами банка, в которые включается расчетно-кассовое обслуживание;
- по счету не допускается наличие нулевых оборотов;
- не должно иметься каких-либо неоплаченных требований или поручений.
При определении лимита учитывается минимальный оборот за последний месяц, причем из него предварительно вычитаются разные кредитные перечисления. Процентная ставка обычно равна 15,5 %.
Процесс оформления
Многие люди, являющиеся постоянными клиентами банков, осознают ценность и выгодность использования овердрафта, поэтому нередко подают заявки на его подключение. Как подключить овердрафт? Процесс оформления делится на последовательные этапы:
- первоначально надо обладать действующим расчетным счетом, которым гражданин должен регулярно пользоваться не меньше 6 месяцев;
- формируется заявка на подключение опции, причем в ней допускается указать желаемый размер лимита;
- к заявлению прикладывается дополнительная документация, к которой относится паспорт, справка из ФНС об отсутствии долгов по налогам и сборам, справки из других банков, в которых открыты счета, указывающие на движение средств по ним, документация на разное имущество, принадлежащее гражданину;
- если передать свидетельство о собственности на квартиру или дом, то это может положительно сказаться на размере лимита и ставке процента, так как банк будет уверен, что если заемщик не сможет вернуть средства, то они могут возвращаться в принудительном порядке, так как заемщик является финансово обеспеченным;
- обязательно передается справка о доходах;
- на основании полученной документации определяется работниками банка целесообразность подключения опции;
- если ответ является положительным, то об этом уведомляется заявитель;
- производится расчет оптимального размера лимита;
- формируется договор, изучаемый потенциальным заемщиком;
- если у него отсутствуют какие-либо претензии, то он подписывает данное соглашение.
Особенно много внимания уделяется изучению договора овердрафта. Следует убедиться в отсутствии скрытых комиссий и иных условий, которые не были оговорены заранее.
В банке «Тинькофф» условия овердрафта считаются приемлемыми для каждого получателя. Оформить его могут только держатели карточек данного банка. Если тратить не больше 3 тыс. руб. из предложенного лимита, то не требуется уплачивать какую-либо комиссию. Если же тратится больше 3 тыс. руб., то ежедневно начисляется комиссия.
Нюансы подключения овердрафта компаниями
Предлагается такая возможность не только частным лицам, но и компаниям. В каждом банке предъявляются собственные требования к получателям. Для подключения такой услуги компании должны подготавливать определенную документацию. К ней относятся:
- бумаги из банков, где имеются открытые расчетные счета;
- учредительная документация организации;
- выписки со счетов о движении денежных средств;
- справка из ФНС об отсутствии задолженности по налогам;
- финансовая отчетность, подтверждающая прибыль организации.
Предоставляется овердрафт только компаниям, которые уже сотрудничают с банком не меньше полугода. При этом важно, чтобы результаты деятельности предприятия были положительными. Кредитная история должна быть идеальной. При долговременном сотрудничестве все компании могут рассчитывать на авансовый овердрафт.
Плюсы и минусы
Подключение овердрафта обладает как плюсами, так и значимыми недостатками. К положительным характеристикам относятся:
- всегда имеется у гражданина или компании возможность потратить большее количество средств, чем имеется на счету;
- лимит автоматически обновляется, поэтому не требуется оформлять его каждый раз заново;
- не требуется отчитываться о тратах банку;
- можно не только пользоваться средствами для безналичной оплаты, но и допускается снимать наличные средства.
К недостаткам причисляются такие параметры:
- проценты считаются значительными, причем они намного выше ставки, устанавливаемой по стандартному потребительскому кредиту;
- имеются ограничения по размеру лимита, причем обычно выдается действительно небольшая сумма;
- большинство банков предлагают такую опцию платно, поэтому ежегодно снимается комиссия;
- требуется вносить плату за открытие счета;
- если увеличивается кредит по заявке клиента, то этот процесс обычно является платным.
За счет многочисленных особенностей следует ответственно подходить к подключению этой услуги. Желательно изучить несколько предложений разных банков, чтобы подобрать идеальный вариант для конкретного заемщика.
Может ли банк отказать в подключении овердрафта?
Овердрафт предназначается исключительно для постоянных, платежеспособных и ответственных заемщиков, поэтому часто граждане, желающие подключить его к своей карте, сталкиваются с отказом со стороны банка. Он может быть обусловлен разными причинами:
- гражданин пользуется услугами банка меньше полугода;
- у него отсутствует стабильный и постоянный доход;
- имеются слишком маленькие обороты средств на счету;
- стаж работы составляет меньше одного года.
Поэтому перед подачей заявки настоятельно рекомендуется заранее изучить все требования к потенциальным заемщикам.
Таким образом, овердрафт считается достаточно интересным банковским предложением. Он представлен в нескольких разновидностях. Предлагается только надежным клиентам, с которыми банк сотрудничает уже довольно длительное время. Часто заявки на подключение этой опции отклоняются по разным причинам. Перед оформлением такой услуги следует оценить не только ее преимущества, но и значимые недостатки.
