Положению людей, оформивших кредиты в иностранной валюте (евро, долларах, швейцарских франках) позавидовать не может даже самый завистливый человек. После длительной выплаты процентов и «тела» они зачастую должны банку столько же, сколько были в самом начале, а порой и больше. Заемщики возмущаются, создают общественные организации, членов которых объединяет общая беда, устраивают демонстрации, но все пока без толку. Особенно пострадали ипотечные клиенты, многие из них рискуют остаться без крыши над головой в самом буквальном смысле. Люди требуют государственного вмешательства и убеждены, что их обманули. На что они могут рассчитывать?
Как зарождалась проблема
Чаще всего беда подкрадывалась незаметно, а ее источник таился во вкрадчивых словах банковского клерка, менеджера, оформляющего кредитный договор. Присевший возле его столика клиент спрашивает об условиях и получает самый развернутый ответ из всех возможных. Процентные ставки при получении суммы в валюте ниже, а в рублях больше на несколько процентов. Года три-четыре назад курс рубля отличался стабильностью, иногда имела место ревальвация, то есть удорожание цены национальной валюты по отношению к иностранной. При этом важно усвоить, что единственная заинтересованность любого менеджера кредитного отдела состояла в том, чтобы клиент не «сорвался», этим, а отнюдь не желанием его обмануть, обуславливалась его вежливость и обходительность. Клерк просто выполнял свою работу в меру собственных способностей и умений, он брал в руки калькулятор и, бегло щелкая клавишами, разъяснял размер «переплаты», то есть суммы, которую клиент будет вынужден отдать сверх тела кредита. Получалось неплохо, особенно если брать в валюте. А выбор оставался за заемщиком, и он его делал сам.
Как работает банк?
Финансовая грамотность нашего населения, увы, крайне низка. Это в Америке чуть ли не каждый гражданин имеет какие-то акции и облигации, продает их, покупает, на биржах играет и если несет при этом убытки, то не считает, что его обманули, а винит себя самого за неосмотрительность и неумение учесть все факторы, влияющие на рыночную конъюнктуру. А у нас многие даже смутно представляют себе, как работает банк. И вот идет такой гражданин в финансовое учреждение, просит, чтобы ему все рассказали подробно, и получает всю информацию в развернутом виде. О некоторых возможных вариантах менеджеры могут и умолчать, чтобы клиента не спугнуть, например о возможных колебаниях валютных котировок. И не только потому, что человек испугается, встанет и уйдет. Просто они и сами не знают, каким будет курс доллара через год, два или пять. А если бы знали, имели бы все шансы сильно и нетрудно разбогатеть до неприличных размеров, и зачем им тогда этот скучный банк?
Кто виноват?
Но даже самые «непродвинутые» заемщики отдают себе отчет в том, что именно они являются источником благосостояния банка-кредитора. И те деньги, которые они «переплатят», на самом деле составляют «грязную» (в том смысле, что еще налоги нужно с них оплатить и зарплату работникам, и за свет, и за тепло и пр.) прибыль этого учреждения. Деньги тоже стоят денег, и это не вызывает возражений. Если банк будет жалеть своих клиентов, он сам разорится. Доллары и евро ему никто не дарит, он их покупает. И вот грянула беда, курс рубля уменьшился и сильно. Кто пострадал? Клиент. Чтобы в этом убедиться, достаточно почитать договор, согласно которому выдавался кредит. Брал в валюте и отдавай в ней же. Но клиент не унимается, он хочет отдавать по тому курсу, что был в момент заключения договора. По 35! Ну ладно, по 40. Хорошо, по 55. Но не по 70 же! А торг здесь неуместен.
На что можно рассчитывать?
Проблема столь масштабна, что просто («тупо», как сегодня говорят) требовать погашения кредита практически ни один банк не может. Финансовым организациям приходится идти навстречу клиентам, входя в их положение, иначе неприятности только усилятся. Банки идут на это не из жалости, а тоже из вполне прагматичных соображений. Массовое выселение клиентов из ипотечной недвижимости приводит, как свидетельствует недавняя история (например, американская), к по-настоящему катастрофическим последствиям. Целые районы, считавшиеся престижными, становились трущобами, в отсутствие респектабельных жильцов жилые дома заселялись маргиналами, и по улицам просто становилось опасно ходить. Цены падали, и не просто, а вызывали обвал рынка недвижимости, обесценивались инвестиции, страдала строительная отрасль. То же примерно происходило и со взятыми в кредит автомобилями, которые уже имели пробег, и продавать их было сложно. Возвратность в таких условиях гарантировать трудно. В общем, во избежание полного краха банки становятся более сговорчивыми, но опять же до определенных пределов.
При чем тут государство?
Не все население брало кредиты в валюте, но проблема выявила свои масштабы после нескольких массовых и ярких акций протеста. Пострадавшие утверждают, что их очень много, семьдесят тысяч человек. У правительства на этот счет мнение другое, они оценивают количество заемщиков, утративших платежеспособность в две тысячи. Предложение об уравнении прав граждан, заключивших рублевые и валютные договора кредитования, в Государственной Думе даже не рассматривалось ввиду его полной и очевидной утопичности. Впрочем, Центральному банку все же было рекомендовано пересчитать условия исходя из курса на 1 октября 2014 года (39,38 RUR/USD). Станут ли баки следовать этому совету? Вряд ли. В этом случае государство будет должно компенсировать им убытки, а субсидии эти бюджетом не предусмотрены.
Виновные
Причин случившегося настолько много, что и сосчитать их трудно. Мировой кризис начался не вчера, на его последствия произошло наложение других факторов, включая падение цен на углеводороды, затраты, связанные с крымскими событиями, и результаты санкций. Вполне возможно, что в случае улучшения обстановки государство найдет возможность помочь, по крайней мере, беднейшим заемщикам, оформившим ипотечные договора на десятилетние и более сроки по причине того, что рублевые условия они просто «не тянули». Всем остальным, очевидно, придется затянуть пояса. В сложившейся ситуации помимо объективных факторов виновата, возможно, и неэффективная работа Центрального банка, и правительства. Что же, скоро выборы, и от кого, как не о самих граждан, ожидать правильных решений? Ясно одно, шумные акции делу не помогут.
