Овердрафтное кредитование – выгодный финансовый инструмент как для заемщика, так и для банковской организации. Он позволяет в нужный момент времени получить недостающие средства, при этом дает постоянный, пусть и не слишком значительный, доход кредитору.
Что такое овердрафтное кредитование
Займы подобного типа являются по своей сути вполне обычным кредитом, который предоставляется предприятию на основании каких-либо договоренностей и на заранее определенных условиях. Отличается от стандартных форм займов данный продукт тем, что просто оставляет за клиентом возможность взять деньги. То есть по стандартной схеме средства переводятся на счет заемщику или третьему лицу по согласованию с компанией. Они перечисляются сразу и в полном объеме. С этого момента предприятие обязано в оговоренный срок вернуть все деньги с процентами. А вот анализ овердрафтного кредитования говорит о том, что оно дается только тогда, когда это нужно. Фактически предприятию это более выгодно, ведь нужно платить проценты только с взятой суммы, а не с той, которую можно получить. Вариантов и разновидностей таких кредитов очень много.
Разновидности
Овердрафтный кредит подразделяется на четыре основных вида:
- технический,
- под инкассацию,
- авансовый,
- стандартный.
Первый вид представляет собой заём, которые предлагается клиенту без учета его финансовой отчетности и практически всех остальных показателей. Главное тут – обороты и поступления. Если банковская организация видит, что на счета данного лица поступают большие суммы средств с завидной регулярностью, она может предложить именно технический вариант овердрафта. Он рисковый, однако выгоден обеим сторонам.
Второй тип, который может принимать овердрафтное кредитование, подходит крупным торговым сетям или другими фирмам, регулярно сдающим выручку в банк. Это уже более надежный вариант, при котором предприятие может пользоваться деньгами ещё до того момента, как они фактически упадут на счет, а после того как выручка будет сдана, вся задолженность погашается. Следует отметить, что договоренности тут могут быть самые разнообразные.
Третий тип займов – авансовый. Он наименее выгоден банку, зато удобен компании. Такой вариант предоставления кредитов практикуют чаще всего для того, чтобы привлечь юридическое лицо на обслуживание.
Последний, четвертый, – стандартный тип. Он больше всего подходит под классическое описание овердрафтного кредитования для юридических лиц. Суть его проста. Клиент договаривается с банком о том, что сможет по собственному желанию пользоваться определенными суммами. Финансовая организация, в свою очередь, оговаривает, как долго он сможет пользоваться деньгами и на каких условиях.
Для частных лиц
Овердрафтное кредитование физических лиц чаще всего осуществляется посредством выдачи пластиковой кредитной карты, на которой за клиентом зарезервирована фиксированная сумма, которой он и может использоваться по собственному усмотрению. Такой тип кредита знаком многим людям, он понятен и доступен. Главной проблемой тут является то, что банк не получает фактически никакого обеспечения, и в случае проблем или неуплаты вернуть деньги становится крайне затруднительно. Суть тут в том, что суммы физическим лицам предлагаются не слишком большие, и из-за них никто судиться не станет, так как больше будет проблем, чем пользы.
Для фирм
Овердрафтное кредитование юридических лиц - уже более серьезный финансовый инструмент. Тут и суммы намного больше, и возвращаются такие займы намного чаще. Многие предприятия предпочитают такую форму кредитов всем остальным, так как это выгодно, просто и удобно. Правда, в большинстве случаев суммы не слишком велики, но в качестве дополнительных средств, которые могут быть направлены в оборот, этого бывает вполне достаточно.
Особенности
Выделяют несколько основных особенностей, которыми обладает любой овердрафтный кредит. Первая состоит в отсутствии цели займа. То есть чаще всего любой кредит предназначен для конкретных, заранее оговоренных целей. А вот средства, полученные при помощи овердрафта, как правило, могут направляться в любую удобную сторону. Второй особенностью является срок кредитования. Чаще всего он составляет менее одного месяца. В некоторых случаях – два и более, но это редкость. Имеется в виду не тот период, в течении которого клиент в принципе имеет возможность брать деньги, а то, через какое время он их должен вернуть в полном объеме. Процентная ставка по таким займам обычно выше, чем по обычному кредиту, а вот количество требуемых документов – намного меньше. И ещё один немаловажный момент: чаще всего не требуется никакого обеспечения.
Договор овердрафтного кредитования
Данный документ мало чем отличается от обычного договора на стандартное кредитование. Основными отличиями считаются условия, характерные только для такой системы, как овердрафтное кредитование, а также жесткая привязка к текущему счету (для юридических лиц). Многие банки оговаривают возможность принудительного списания денег со счета потенциального заемщика в том случае, если он сам вовремя по тем или иным причинам не погашает свою задолженность. Договор оформляется на стандартном бланке, включает в себя реквизиты обеих сторон, четко оговаривает финансовую часть вопроса (сколько, куда, кому, когда и так далее), а также, скорее всего, будет содержать пункты о форс-мажорных обстоятельствах и условиях невозвращения средств. Иногда также присутствует и другая информация, которая может требоваться в соответствии с действующим законодательством, нормативами банка, пожеланиями клиента и так далее.
Пример для юридического лица
Предприятие постоянно получает на свой счет определенные примерно равные и стабильные суммы средств. На основе их анализа банк предлагает компании открыть овердрафт. После согласования и заключения договора фирма получает возможность пользоваться не только теми деньгами, которые есть у нее на счету, но и теми, которые дал ей банк. Предположим, что у компании появилась возможность заключить очень выгодную сделку, но собственных средств для ее осуществления ей не хватает (срочно требуется расширяться, закупать материалы и так далее). И вот в этот момент она может взять зарезервированные деньги и выполнить все условия, после чего получать дополнительную прибыль. В момент, когда кредит нужно вернуть, фирма получает на свой счет уже повышенный доход, который банк по договоренности сразу отправляет на погашение задолженности. Это был самый простой и наглядный пример овердрафтного кредитования.
Пример для физического лица
В случае с обычными людьми все выглядит ещё проще. Человек получает от банка карточку, которой он может как пользоваться, так и не пользоваться. Там есть фиксированная сумма. Клиент приходит в магазин и видит товар, который давно хотел купить, но все не было денег или других возможностей. И вот желаемое продается по хорошей скидке. Если бы у заемщика отсутствовала овердрафтная карта, то он был бы вынужден копить деньги дальше и в конечном итоге приобрести товар уже после окончания акции в магазине, по намного большей цене. А при помощи этой карты он оплачивает покупку сразу и, скорее всего, сильно экономит, особенно если сможет за короткий промежуток времени погасить свою задолженность.
Просрочка
Это глобальная проблема для всех овердрафтов. Правда, чаще всего она касается именно физических лиц, которые не могут или не хотят возвращать ранее полученные средства. Если сумма для банка незначительна, то человеку может просто повезти, и о нем если не забудут, то как минимум отодвинут решение проблемы на долгий срок (на протяжении которого будут «капать» очень немаленькие проценты). Но, конечно же, рано или поздно его все равно придется возвращать. Как только банк поймет, что сумма уже достаточно велика, чтобы связываться с судом и коллекторами, он начнет разбирательство и обязательно добьется своего.
Преимущества
Овердрафтное кредитование обладает целым рядом преимуществ. Сюда входят такие особенности, как небольшой пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять залог, отсутствие платы за те деньги, которые не были использованы клиентом, и мгновенность предоставления. То есть человек или юридическое лицо может быть заинтересовано в том или ином элементе (или во всех сразу) и именно потому возьмет кредит. Для банка все это не особо удобно и выгодно, однако такая система дает возможность удерживать клиентов, привлекать новых и даже получать небольшую прибыль. Чаще всего финансовые организации больше зарабатывают не на самих кредитах, а на различных услугах, связанных с ними. К примеру, заемщику может понравится работать с данным банком, и он решит разместить там депозит, взять более крупный заем, получать через него заработную плату, пенсию или иные варианты средств. Как следствие, общая доходность от одного кредита вырастает в разы, и во многих банках эта особенность учитывается, что позволяет предлагать потенциальным заемщикам овердрафт под проценты, которые меньше рыночных. Естественно, это уже удобно клиентам, которые имеют возможность не только получить "дешевые" деньги, но и обслуживаться в подходящем банке.
Недостатки
Конечно, овердрафтная карта или аналогичный кредит обладает и некоторыми недостатками. Главным из них является крайне короткий срок, в течение которого можно пользоваться деньгами. В отличие от стандартной формы кредитования, которая предоставляет на год или даже несколько лет, овердрафт, чаще всего нужно вернуть в течение месяца или нескольких месяцев, что не слишком удобно. Не стоит забывать и о навязчивости сервиса. Некоторые банки открывают такие займы даже без ведома клиента, что раздражает очень многих и в конечном итоге может привести к существенным убыткам. Кроме всего прочего, некоторые мошенники пользуются поддельными документами, чтобы получать кредиты подобного типа благодаря тому, что особых бумаг от клиента не требуется. В результате ничего возвращать они не собираются, настоящий владелец документов тут ни при чем, ведь не его подпись стоит на договоре, и финансовое учреждение начинает терпеть убытки. Меньше всего проблем с юридическими лицами, ведь всегда можно списать сумму задолженности с текущего счета компании. Однако если на балансе денег нет и не предвидится, то опять-таки возникает проблема с возвращением ничем не обеспеченных средств. Следует отметить, что у многих банков есть специальные службы, которые отслеживают изменения в суммах поступлений на счет заемщиков и поднимают тревогу, если ситуация начинает ухудшаться. В таком случае финансовая организация может просто закрыть овердрафт, полностью лишив предприятие доступа к заемным средствам.
Итоги
Несмотря на наличие недостатков, в целом система эта очень выгодна и удобна, особенно клиентам. Она позволяет своевременно получать столько денег, сколько требуется, что, в свою очередь, дает возможность частным лицам приобрести товары, которые необходимы, а юридическим – вкладывать дополнительные средства в свою деятельность, получая намного больше, чем потом придется вернуть, даже с учетом набежавших процентов. Главное во всем этом – своевременность погашения. Даже небольшая просрочка может глобально испортить кредитную историю, что не даст возможности получать займы в других банках, а пени, комиссии, проценты и другие платежи, которые в итоге всего равно придется вернуть, могут в разы превысить все разумные пределы и даже изначальную сумму кредита.
