Как рассчитать платежи по кредиту? Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту?
Редкий человек сегодня умудряется не взять кредит. Но для кого-то это единственная возможность обеспечить себя и свою семью жильём, а для других - способ не отказывать себе в различных удовольствиях, к которым можно причислить новый автомобиль, шикарные туфли или поездку в путешествие. В любом случае кредит - часть нашей жизни, и неплохо было бы разбираться в том, как рассчитать платежи по кредиту. Можно ли сделать это самостоятельно в домашних условиях? Или нужно быть специалистом?
Обзор ситуации
За последние десять лет произошёл бурный рост рынка кредитования, причём особенно популярным стало кредитование физических лиц. Логично, что и финансовая грамотность людей несколько выросла. На самом деле правильно, что люди стали беречь свои деньги и думать о том, куда они их тратят. Пришлось планировать денежные потоки и представлять, из каких средств будет складываться платёж по кредитам. Секрет в том, что доступность кредитования заставляет забыть о чувстве реальности. То есть человек всегда имеет в запасе некий баланс средств, будь то кредитная карта или быстрый займ. Тем более что реклама красноречиво обещает, что в вашем кошельке всегда найдутся деньги на новое платье или чехлы для автомобиля. Розовая пелена спадёт потом, когда настанет пора расплаты.
Перед тем, как решиться
Да-да, на кредит нужно решиться! Сможете ли вы находить деньги для ежемесячного платежа? И так ли уж нужна вам та вещь, на которую вы хотите взять денег? Посоветоваться нужно с членами семьи и, конечно, не брать первый увиденный кредит. Предложения различаются в разных банках, и иногда они могут быть выгодными именно для вашей категории. Например, приемлемый процент может быть предложен пенсионерам, студентам или молодым семьям. Стоит продумать и вариант форс-мажора, когда денег на оплату кредита просто не будет. Ряд банков идёт навстречу клиентам и предлагает реструктуризацию долга. Согласитесь, уверенности прибавляется, когда продуманы экстренные пути отхода. Ну и, конечно, можно заранее рассчитать платеж по кредиту. "Сбербанк", к примеру, даёт такую возможность онлайн. На официальном сайте есть калькулятор, где можно прописать необходимую сумму и предпочтительный срок кредитования.
В процессе решения
Итак, как рассчитать платежи по кредиту? И зачем это нужно, если банк всё сделать может самостоятельно? Для полной уверенности в прозрачности услуги, структуре платежей и отсутствии скрытых комиссий. Можно произвести предварительные расчёты дома, имея на руках калькулятор, карандаш и лист бумаги.
Аннуитетные платежи
Наиболее популярными в практике кредитования являются аннуитетные платежи. Их сумма одинакова на всё время действия кредитного договора. Такой платёж состоит из двух частей: средств, идущих в уплату непосредственно кредита, и процентов, начисленных на сумму долга. До самого конца выплат сумма остаётся неизменной, но изначально в ней преобладают проценты, а к концу – основной долг. И как рассчитать платежи по кредиту такого типа? Есть специальная формула: П=С*(%*(1+%) х n)/((1+%) х (n-1).
В такой формуле П – это величина платежа, С – это сумма кредита. Соответственно % - отражает процентную ставку, а n– это срок начисления в месяцах. Чтобы верно рассчитать график платежей по кредиту, годовую ставку можно перевести в месячную, а потом выразить в десятичной доле. Получается ежемесячный платеж.
С точностью до дня
Но при оформлении кредитного договора график составляют по определённым дням, а потому годовую ставку переводят в дневную, то есть делят на количество дней в году. При этом величина n растёт. При расчёте месячной и дневной ставки разница небольшая, всего пара десятков рублей, но и она может иметь вес. Если вы владеете построением таблиц, то сможете выстроить аналог банковского платежа с точностью до дня.
Так мы можем ввести в разговор ещё одно понятие «дифференцированный платеж». Что это и как рассчитать платежи по кредиту такого типа? Итак, дифференцированный платеж отличается тем, что он уменьшается к концу срока кредитования, причём основная его доля – это долг по кредиту, а оставшаяся – это процент на невыплаченный остаток.
Вернёмся к вопросу о том, как рассчитать сумму платежа по кредиту. Общую сумму долга нужно разделить на количество месяцев планируемого кредитования. Полученное число и будет основным платежом. Формула расчёта проста – B=S:N, где B– является основным платежом, S– размером кредита, а N– количеством месяцев. Но это не всё, ведь нужно ещё и узнать, как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту с учетом процентов. Тут потребуется ещё одно значение – p– годовая процентная ставка. Для итогового расчёта нужно сумму кредита умножить на годовую ставку и поделить результат на 12 месяцев.
Дабы не прогадать
Даже если заранее рассчитать платеж по кредиту, Сбербанк, к примеру, может вдруг удивить суммой, так как в ней будет присутствовать страховка заёмщика. Либо процент может, наоборот, быть лояльнее, если есть бонусы в расчёте. Например, меньше ставка может быть для работников банка. От страховки иногда стоит и отказаться, если, к примеру, срок кредитования мал, и затраты на страховку себя не оправдают. А вот в ситуации, когда оформляется ипотека, страхование обязательно, и в случае потери трудоспособности основного заёмщика долг могут списать.
Выше были рассмотрены ситуации с максимально честным поведением организаций, выдающих кредит, но случается и так, что банки ведут себя некорректно. Например, до сих пор можно встретить упоминания о беспроцентных кредитах, которых, увы, не бывает! Просто все начисления и комиссии по документам прописываются в графе «прочие платы и комиссии». К тому же иногда служащие банков предлагают крайне невыгодные условия кредита, надеясь на неосведомлённость клиентов. Думая, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, стоит обратиться за распечаткой в несколько выбранных банков, чтобы сравнить начисления и сборы, а также выбрать наиболее прозрачный вариант кредитования. Нужно сказать, что дифференцированные платежи зачастую являются более выгодными по условиям, а расчёт по аннуитетному методу очень специфичен и затратен. Главное, не торопиться с оформлением и тщательно проверить все сомнительные пункты.