Электронное средство платежа - это что такое?

Электронное средство платежа - это современная технология, позволяющая оплачивать товары и услуги без использования наличных денег. Электронные кошельки и банковские карты - самые распространенные виды ЭСП. Что представляют собой электронные средства платежа и что к ним относится, расскажем ниже.

Банковские карты

Выделяют три основных вида банковских карт - кредитные, дебетовые и предоплаченные. Доступ к банковскому счету, на котором хранятся личные деньги либо деньги, выданные банком в кредит, предоставляется либо дебетовыми, либо кредитными картами.

Предоплаченная карта является, по сути, электронным кошельком. Использовать ее можно без открытия банковского счета. Предоплаченные карты выпускаются кредитными организациями, чем и отличаются от бонусных и подарочных карт, выпускаемых АЗС или магазинами.

Доля платежей с использованием электронных средств платежа возрастает из года в год: на 2009 год из 100 платежей только 21 был совершен с помощью банковских карт, на 2017 год - уже 71 платеж.

Электронные кошельки

Предоставлением электронных кошельков и проведением платежей занимается только кредитная организация - оператор электронных денежных средств.

Электронные деньги не размещаются во вкладе, на их остаток не начисляются проценты, они не подлежат страхованию согласно положениям закона о страховании вкладов. Помимо того, кредитная организация не имеет права предоставлять своим клиентам электронные деньги в кредит.

Электронные кошельки позволяют не только хранить денежные средства, но и совершать платежи, расплачиваться за услуги и товары, выводить деньги наличными или на банковский счет. Расчеты электронными средствами платежа производятся мгновенно; большинство систем осуществляют расчеты в разных валютах.

Как завести электронный кошелек: выбор ЭДС

Регистрация электронного кошелька осуществляется в несколько этапов. Первый - выбор оператора электронных денежных средств. Список действующих операторов ЭДС представлен на сайте Банка России.

Оператор ЭДС до заключения договора с клиентом обязан предоставить полную информацию о тарифах, условиях использования и перевода денежных средств.

Условия договора публикуются на сайте банковской организации, экранах платежных терминалов и банкоматов. Стоит учесть, что банк может расценивать определенные действия как согласие на заключение договора. К примеру, первая операция, выполненная с предоплаченной карты.

При нарушении правил использования электронного кошелька банк может приостановить либо полностью прекратить его использование.

Цели использования кошелька

Выбирается валюта для электронного средства платежа - это могут быть рубли или иностранная валюта.

Анонимный электронный кошелек подходит для мелких трат, не требующих прохождения процедуры идентификации - предоставления документов, подтверждающих личность. Для его регистрации достаточно указать на сайте кредитной организации минимальное количество данных. Такой кошелек позволяет хранить только рубли и имеет ограничение по максимальной сумме вывода в месяц.

Неперсонифицированные кошельки с упрощенной идентификацией требуют предоставления банку определенного количества информации взамен на расширенные возможности использования.

Максимум возможностей дает персонифицированный кошелек: максимальная сумма составляет 600 тысяч рублей, отсутствуют ограничения на перевод в месяц. Для оформления персонифицированного кошелька требуется прохождение полной идентификации и предоставление оригиналов либо заверенных нотариусом копий документов.

Правила перевода и вывода денег

Если владелец электронного средства платежа - это физическое лицо, то он может осуществлять переводы денежных средств ИП, юридическому либо физическому лицам. Процедура выполняется в соответствии с установленными законом лимитами и после прохождения упрощенной идентификации. Переводы от юридических лиц физическим также могут осуществляться согласно указанным в законе лимитам, но перевод электронных денег другим юридическим лицам запрещен.

Вывод финансов с использованием разных видов электронных средств платежа также возможен. Физические лица могут переводить валюту на банковский счет и получать наличные. Юридическим лицам доступен вывод только на счет в банке.

Правила пользования ЭСП

Правила использования электронных средств платежа регламентированы действующим законодательством:

• ЭСП могут пользоваться физические, юридические лица и индивидуальные предприниматели.
• Доступ к ЭСП открывается после заключения договора с кредитной организацией.
• В случае нарушения условий публичной оферты или договора кредитная организация вправе временно прекратить действие кошелька либо полностью закрыть его.
• Кредитная организация обязана информировать клиента обо всех операциях, совершаемых с использованием ЭСП. В договоре указывается, как именно будут приходить сообщения.
• При возникновении проблем с электронным кошельком необходимо сообщить о них кредитной организации в течение двух дней. Если этого не было сделано, то банк может отказать в возвращении денежных средств. Кредитная организация, не среагировавшая на сообщения клиента о незаконных платежах, обязана возместить полную сумму в течение 30 дней после подачи заявления.

Что такое корпоративное электронное средство платежа

Электронный кошелек - платежное средство, предоставляемое оператором без открытия счета. Наиболее востребованными считаются Qiwi, "Яндекс.Деньги", Webmoney. С помощью таких кошельков можно рассчитываться электронными деньгами с контрагентами.

При создании корпоративного кошелька заключается договор с оператором электронных денег. Оператор выдает ключи и код доступа к кошельку. Зачислить и вывести деньги можно только посредством обращения в банковскому счету.

О закрытии или открытии корпоративного кошелька сообщается в налоговую службу в течение 7 рабочих дней. Если владелец электронного средства платежа это не сделал, то ему грозит штраф.

Назначение ЭСП

Основное предназначение электронных средств платежа - быстрая передача платежных инструкций. ЭСП значительно упрощают обработку информации по банковским операциям и снижают стоимость процедуры.

Прочие назначения можно по праву назвать преимуществами:

• Удобство. Покупателю удобнее обращаться с платежными картами, чем с большой суммой наличных. Впрочем, не стоит забывать, что официального статуса законного платежного средства у ЭСП нет.
• Пластиковая карта может выступать виртуальным хранилищем денежных средств.
• В случае утери или кражи карты владелец может сохранить денежные средства,заблокировав ее.

Как переводить деньги на Яндекс.Деньги

Яндекс.Деньги - одно из популярных электронных средств платежа. Пополнить заведенный в системе кошелек можно несколькими способами:

• С банковских карт любых кредитных организаций.
• С баланса привязанного к Яндекс-кошельку мобильного телефона.
• Через пункты пополнения наличными средствами в населенных пунктах.
• Посредством интернет-банкинга при условии, что пользователь является клиентом банка, предоставляющего услугу.
• Переводами почтой России, Unistream, CONTACT.
• С банковского счета.
• Через системы Qiwi или WebMoney.
• Оформление займов в микрофинансовых организациях.

Еще один вариант пополнения кошелька в системе "Яндекс.Деньги" - привязка к банковской карте и зачисление денег с нее.

Будущее ЭСП

Предоставление услуг, оплаченных при помощи электронных средств платежа, - выгодное и весьма привлекательное для кредитных и финансовых организаций направление бизнеса. Впрочем, при их использовании необходимо учитывать различные нюансы, которые помогут избежать юридических рисков. Но это отнюдь не единственная причина, по которой экспертами уделяется немало времени анализу отслеживания и регулирования переводов денежных средств. Имеющиеся в нормативно-правовых актах недочеты не только сдерживают, но и определяют дальнейшее направление развития отдельных платежных инструментов и систем. Вероятнее всего, в ближайшее время повысится важность анализа регулирования денежных переводов.

В связи с этим залогом успешного развития как отрасли в целом, так и каждого из ее участников является знание технических аспектов, особенностей и законодательной базы, на основании которой осуществляется использование электронных средств платежа и перевод денежных средств. Понимание всех нюансов гарантирует сохранность финансовых средств пользователя и корректность переводов.