Риск или угроза, что заемщик не справится с процентными обязательствами, либо не выплатит основной долг по кредиту, согласно с оговоренными в предварительном соглашении условиями, стоит во главе кредитной политики банка и представляет собой основополагающую часть банковской деятельности в целом.
Банки выдают кредиты клиентам с хорошей кредитной историей
Эксперты в России выразили свое мнение о возможном уменьшении объема кредитования в 2021 году. Во время пандемии практически все банки повышают пороги займов для надежных кредитополучателей и отказывают остальным.
БКИ "Эквифакс" опубликовал данные за январь: средний чек кредитов для физических лиц увеличился на 35 %, а их количество стало меньше и составило 971,6 тысяч. По мнению Центробанка это говорит о росте доли обеспеченных и крупных в финансовом плане заемщиков.
Клиентов оградили от недоступных видов ссуд
"У банков стоят планы по кредитным выдачам и их нужно выполнять. Из-за отсутствия платежеспособных кредитополучателей финансовым институтам приходится увеличивать допустимые лимиты кредитования", — считает Олег Лагуткин. В условиях карантина кредиторы выбирают для себя более надежных и качественных заемщиков с большим уровнем дохода, позволяющим брать и обслуживать крупные займы.
Центробанк пока не готов предоставить данные об имеющейся долговой нагрузке кредитополучателей по вновь выданным займам за первые месяцы этого года. Данных для анализа пока не достаточно.
Невыполненные ожидания
За этот год сектор беззалоговых кредитов может недополучить около 10 % прибыли, считает руководитель банка «Фридом Финанс». Геннадий Салыч полагает, что объем кредитования может упасть за предыдущие 6 лет впервые, чему поспособствует пандемия.
На дальнейшее развитие повлияют:
- уменьшение доходов населения;
- корректировка модели поведения сбережений;
- ужесточение банками критериев отбора кредитополучателей.
По мнению Дениса Домащенко, доцента РЭУ им. Плеханова, вследствие экономической ситуации возможно увеличение доли просроченной задолженности по кредитам. Из-за этого банки подняли ставку по необеспеченным займам, стимулируя к росту кредитов, обеспеченных залогом.
Старший аналитик рейтингов НРА по банкам Надежда Караваева пояснила, что в 2020-м доля одобрения кредитов банками снизилась из-за падения доходов населения на 3,5 %. Но с целью сохранения маржи банки стали одобрять крупные суммы. Держат рынок в рамках и меры регулятора, хоть и риск-профиль кредитополучателя ухудшается.
Чем ниже риск, тем выше чек
«Известия» собрали данные по банкам за январь 2021, где подтвердили увеличение среднего чека по кредитам на потребительские нужды, в разрезе крупных банков:
- Банк ВТБ - на 27 %;
- Газпромбанк - 60 %;
- УБРиР на 30 %;
- «Санкт-Петербург» - на 28 %;
- ПСБ - 25 %;
- «Дом.РФ» в 1,5 раза.
Повод роста в ВТБ объясняют переводом на обновленную версию розничного кредитования. Благодаря чему была уточнена риск-модель, позволяющая индивидуально повышать кредитный лимит для клиентов.
В «Дом.РФ» переориентировали направление на уже кредитующихся клиентов и имеющиеся зарплатные проекты.
В ПСБ рост среднего чека связывают с увеличением потребности в рефинансировании потребительских кредитов по более заманчивым ставкам. Сходятся во мнении по этому поводу и представители СКБ-банка.
Благодаря последовательному снижению ставок по кредитам наличными россияне могут оформлять суммы покрупнее, сохранив прежний ежемесячный платеж по кредиту, поясняют в «Хоум Кредите».
Специалисты «Санкт-Петербурга» утверждают, что увеличение цен на товары и услуги потянуло за собой и рост кредитных сумм, так как ссуды берутся в основном для осуществления крупных покупок.
Согласно ЦБ, максимальный предел ставки по займам в диапазоне 100 - 300 тысяч рублей за первый квартал текущего года достиг 21,9 % годовых в противовес показателю за прошлый год - 23,9 %.
В УБРиР считают, что процент одобрения уменьшился незначительно - в 1,5-2 раза, а на конец года он вернулся в прежние рамки. Однако не у всех банков получилось удержаться на прежнем уровне.
Правила отбора кредитополучателей не изменились на сегодняшний день, отметили в банках, уточняя, что клиент, имеющий положительную кредитную историю и посильную долговую нагрузку, а также подтвержденный источник дохода является лучшим и перспективным для банка.
