Потеря работы или другие непредвиденные ситуации могут привести к задолженности по кредиту. Если денег для оплаты нет, важно приступить к решению проблемы как можно быстрее. Как выйти из этой неприятности, расскажут эксперты.
Главные ошибки
Некоторые люди, допустившие просрочку по оплате займа, стараются не контактировать с сотрудниками банка и не отвечать на телефонные звонки. Многие из таких заемщиков надеются, что финансовая организация через 2-3 месяца забудет о просрочке. Такое поведение — главная ошибка должников.
Банк перестает требовать погашения займа только в том случае, если клиент полностью неплатежеспособен и взять с него нечего. Однако такие случаи на практике — большая редкость.
В подавляющем большинстве случаев заемщика ожидают штрафные санкции, рост пени, регулярные звонки коллекторов, испорченная кредитная история и судебные тяжбы.
Еще одной распространенной ошибкой должников является привлечение третьих лиц для решения этой проблемы. Важно понимать, что обещание «избавить от долга с помощью юридических хитростей» — это только рекламная уловка. Обращаясь к таким «экспертам», человек будет вынужден заплатить вдвое больше. Сначала он оплатит услуги «помощников», а после этого должен будет погашать банковский кредит.
Обращение в банк
Эксперты подчеркивают, что первым шагом на пути решения проблемы должно стать обращение в банк. Заемщик должен сделать это как можно скорее. Не стоит откладывать даже в том случае, если проблема с деньгами возникла еще до наступления даты платежа.
Во время визита в банк клиент должен озвучить свою проблему и попросить о содействии. Такие действия выгодны обеим сторонам. Так у заемщика появляется возможность решить финансовые проблемы с минимальными последствиями.
При этом должник показывает банку, что не отказывается от своих долговых обязательств и готов к максимальному сотрудничеству. Это повышает лояльность к клиенту.
В большинстве случаев финансовая организация помогает в решении сложившейся ситуации и предлагает несколько возможных путей решения. Во многом это объясняется тем, что заимодавцу удобнее вернуть хоть часть своих денег с отсрочкой, чем не получить вовсе.
Как повысить шансы в банке
Главное правило, которого стоит придерживаться заемщику, — быть максимально убедительным в глазах работников финансовой организации. Для этого эксперты советуют выполнить несколько условий:
- Если у клиента есть деньги только на частичное погашение ежемесячного платежа, их стоит взять с собой в банк. Частичное погашение долга лучше, чем уход от обязательств.
- Чтобы добиться решения по просрочке, клиенту необходимо представить доказательства своей временной неплатежеспособности (например, по причине тяжелой болезни, увольнения, сокращения или потере кормильца).
В качестве доказательства можно воспользоваться следующими документами:
- копия трудовой книжки (она поможет в том случае, если человека сократили на работе);
- если работодатель не выплачивает (задерживает) заработную плату, можно подготовить иск в суд о невыплате зарплаты;
- справка 2-НДФЛ (при потере одного из источников дохода);
- в случае болезни подходит больничный, медицинские документы и выписки из карты;
- справка о получении инвалидности;
- в случае ухода из жизни созаемщика подходит свидетельство о его смерти;
- свидетельство о рождении ребенка (это свидетельствует о повышении расходов);
- документальное подтверждение порчи имущества, которое приносило доход (поломка автомобиля у таксиста, пожар в квартире, сдаваемой в аренду).
Восстановление дохода
При увольнении, сокращении или потере одного из источника дохода отсрочка или реструктуризация кредита может только отсрочить выплату или сократить ежемесячный взнос. Основная проблема при этом остается нерешенной — доход от этого не увеличится. Именно поэтому эксперты по работе с просроченными кредитами советуют клиенту банка сразу заняться поиском средств.
Среди возможных путей решения:
- Если при увольнении работнику выплатили отступные, то эти деньги можно направить на ежемесячные платежи. Не стоит использовать эту сумму для частичного погашения займа. В этом случае сократится срок погашения, однако график платежей останется прежним.
- Временно решить проблему с деньгами поможет продажа имущества, которое не является жизненно необходимым.
- Если кредит оформлялся под залог автомобиля или другого имущества, возможно, от него придется отказаться. Однако лучше продать залог самостоятельно, уведомив об этом банк. В случае невыплаты кредита судебные приставы уже сами выставят имущество на торги, однако в таких случаях продажная цена значительно ниже рыночной.
- Занимать деньги для погашения кредита у родственников стоит только в том случае, если основной доход уже восстановлен. Например, если человек уже устроился на работу, но до зарплаты еще далеко. В противном случае долги будут накапливаться как снежный ком.
Помощь банка
Банки могут помочь в решении проблемы несколькими способами:
- Кредитные каникулы. В данном случае финансовая организация дает отсрочку по оплате на несколько месяцев. Клиент в это время погашает только процентную ставку. Такой вариант лучше использовать, если кредит оформлен давно. Объясняется это тем, что при аннуитетном кредите в начале срока большую часть платежа составляют проценты, то есть размер платежа будет все равно большой.
- Реструктуризация займа представляет собой уменьшение ежемесячной суммы платежа при увеличении срока погашения. В данном случае переплата увеличится.
- Рефинансирование (его также называют перекредитованием). Такой вариант подходит заемщикам с несколькими кредитами. Они открывают новый кредит на погашение нескольких старых. Преимущества этого шага: увеличение срока выплат и уменьшение суммы платежа.
- Банкротство. Такую радикальную меру предпринимают, если в ближайшее время финансовое положение не изменится. В этом случае составляют заявление о несостоятельности и направляют его в арбитражный суд. Все имущество должника реализуется в счет погашения кредита. Если этой суммы недостаточно, остаток долга будет списан.
