Российские банки стали значительно реже одобрять заявки граждан на потребительские кредиты - таковы данные статистики. Тенденция не самая радостная, особенно для тех, кто сильно зависим от займов. Почему сложилась такая ситуация и как долго она продлится?
Российские банки "сворачивают" розничное кредитование?
Не совсем так, но кое-какие тенденции есть. Опасаясь рисков, финансовые организации стали гораздо меньше одобрять заявки россиян на потребительские ссуды.
Если верить статистике, в январе 2025 года банки одобряли лишь около 5% кредитных заявок - это рекордно низкий показатель. Для сравнения: годом ранее доля одобренных заявок составляла 22%!
Как поясняют эксперты, снижение объемов розничного кредитования происходит на фоне ужесточения денежно-кредитной политики Центрального банка. До этого было повышение ключевой ставки до 21%, вводились жесткие требования к заемщикам. Разумеется, банки стали тщательнее оценивать риски.
Финансовые организации стремятся обеспечить стабильную доходность при минимальных рисках. Это залог успеха и стабильности их работы. Увы, они просто вынуждены ужесточать свою кредитную политику и отсеивать большую часть заявок - так объяснит ситуацию любой аналитик банка.
Банкам приходится работать жестче, иначе они не выживут
Да, вопрос стоит ребром, и все отражается в первую очередь на выдаче потребительских кредитов. Есть на то объективные причины. И главный фактор - растущая закредитованность населения, которая вызывает серьезные опасения у регулятора.
По итогам 2023 года количество российских граждан, имеющих три и более кредитных продукта, заметно увеличилось. В целом же кредиты есть у 50 миллионов человек - это очень большая цифра. Высокая долговая нагрузка повышает риски того, что многие заемщики рано или поздно столкнуться с проблемами при обслуживании своих обязательств.
Для банков это означает рост проблемных активов, необходимость формирования дополнительных резервов. В итоге все это сильно сузит возможности для кредитования других, менее рискованных клиентов. Чтобы сдержать темпы роста закредитованности, Центральный банк ввел специальные макропруденциальные лимиты.
Новые правила: как они отразятся на ходе кредитования
Согласно новым правилам, финансовые организации уже не смогут кредитовать граждан с долговой нагрузкой выше 80% от ежемесячного дохода. Кроме того, ЦБ повышает коэффициенты риска по таким заемщикам. Несложно догадаться, что это заставит банки еще сильнее ограничивать выдачу ссуд высокорискованным клиентам.
Разумеется, любой, даже самый крупный банк захочет снизить свои риски. Для этого финансовые организации вынуждены ощутимо ужесточить критерии при оценке кредитных заявок. Их задача в этой ситуации - сформировать устойчивый, качественный кредитный портфель. Оттого и риски внимательно просчитываются, вследствие чего одобрение заявок происходит гораздо реже, чем раньше.
Кому кредиты охотно одобряют
Первая категория - граждане с безупречной кредитной историей. Такие, у кого отсутствуют просрочки по текущим обязательствам, а персональный кредитный рейтинг находится на высоком уровне - свыше 700 баллов из 999 возможных. Такие клиенты воспринимаются банками как минимально рискованные и ответственные.
Также выше шансы на получение кредита у тех, кто может подтвердить стабильность и официальный характер своих доходов. Чтобы оказаться в числе таких, перед обращением в банк стоит заранее подготовить выписку из СФР (она доступна на портале "Госуслуги"). Наличие прозрачной и документально подтвержденной платежеспособности - ключевой критерий при оценке заявки.
Банки благосклоннее относятся к клиентам, готовым предоставить платежеспособного созаемщика. Его наличие - дополнительная страховка от возможных рисков. Это повышает шансы на одобрение уменьшение запрашиваемой суммы кредита и на увеличение срока его погашения.
Кредит все-таки нужен: как повысить свои шансы на его одобрение
Убедить банк в своей честности, серьезности и высокой степени ответственности вполне реально. И прежде всего надо обратить внимание на свой уровень долговой нагрузки. Если она составляет 50% от дохода и более, скорее всего, банк откажет в выдаче кредита - важно это понимать. Нужен заем - наведите порядок в имеющихся долгах.
При высокой закредитованности, если она связанна с использованием кредитных карт, можно попробовать снизить долговую нагрузку, уменьшив лимиты по картам. Так ваша кредитная история покажется банку более благоприятной.
Старайтесь не подавать одновременно заявки сразу в несколько банков. Лучше ограничиться 2-3 самыми подходящими. Это позволит избежать большого количества отказов, которые плохо влияют на в кредитную историю.
Еще один эффективный способ - попробовать оформить кредит не на потребительские нужды, а, например, на покупку автомобиля. По таким ссудам банки часто более лояльны, потому что автокредиты не подпадают под жесткие ограничения Центробанка, как потребительские займы.
Намерен ли Центробанк снижать ключевую ставку
Как показывает сегодняшняя ситуация, жизнь в банковском секторе потихоньку налаживается: ставка не растет - уже хорошо. Но расслабляться пока точно рановато. Не исключено, что банки будут и дальше ужесточать требования к заемщикам.
Что это значит? Однозначно то, что россиянам в ближайшее время станет в разы сложнее получить потребительский кредит. Все объяснимо: финансовым организациям важно минимизировать риски, поэтому они будут тщательно отбирать клиентов, отдавая предпочтение наиболее надежным заемщикам - таким, которые смогут и тело кредита погасить, и комиссии по займу. Важно понимать, что это совершенно нормальное явление, обусловленное современными реалиями. Надо просто принять их и постараться подстроиться.
