Менеджер паба из Великобритании, чей кредитный рейтинг был «в клочья», сумел исправить финансовое положение за три года и теперь владеет большим домом стоимостью 208 тысяч фунтов стерлингов (около 277 тысяч долларов). Хотя сейчас у 30-летнего Саймона О'Брайена до сих пор есть обязательства из-за отказа от оплаты его аренды во время учебы в университете и по овердрафтам, он счастлив.
Начало финансовых проблем
Впервые О'Брайен попал в финансовую яму, когда перестал платить арендную плату в связи с плохими условиями проживания.
В результате в 2015 году Саймон получил решение окружного суда выплатить 5000 фунтов стерлингов (6700 долларов) за аренду. Во время учебы он также использовал два овердрафта на сумму до 5000 фунтов стерлингов (6700 долларов).
После окончания учебы парень взял на себя управление пабом в Милтон-Кейнс вместе со своим братом. Он жил дома с мамой или ночевал на диванах друзей, работая полный рабочий день и выплачивая долг в 10 тысяч фунтов стерлингов (чуть больше 13 тысяч долларов).
Затем ему понадобилось несколько лет, чтобы накопить на депозит. Несмотря на то что пабный бизнес быстро рос, на кредитной карте мужчины оставались минусовые отметки в течение шести лет. Саймон прекрасно понимал, что ему будет сложно получить кредит на покупку недвижимости.
Пришлось обратиться к кредитным посредникам
Свой трехэтажный дом мужчина купил в 2018 году у специалиста по ипотечному кредитованию, так как большинство крупных кредиторов считали его слишком ненадежным клиентом для предоставления займа. Вот только подобные кредиты не из дешевых. Новый домовладелец платит за свои ипотечные кредиты 4,9% по сравнению с 1,49%, которые он мог бы платить при наличии хорошей кредитной истории.
Низкий кредитный рейтинг также означал, что парень должен был внести больший депозит в размере 15 процентов от стоимости дома по сравнению с десятью процентами, которые обычно оплачивают другие покупатели.
Как выглядит новый дом?
«Моему дому около 120 лет. Он находится на крошечной улице в маленькой деревне на окраине Милтон-Кейнса. Это двухспальный трехэтажный дом. По городским меркам он двухквартирный.
У меня есть небольшой задний двор, где достаточно места для отдыха. Из одной его части я сделал поле для мини-гольфа», - рассказывает О'Брайен о своем новом жилище.
Во сколько обошлась такая роскошь?
В ответ на этот вопрос мужчина продолжает: «Я купил дом за 208 тысяч фунтов стерлингов. Мне понравилось, что его цена была намного ниже рыночной стоимости. Первоначально он был выставлен на продажу за 240 тысяч фунтов стерлингов (320 тысяч долларов), но сделка с тем клиентом провалилась. Продавец снизил запрашиваемую цену до 220 тысяч фунтов стерлингов (293 тысячи долларов), чтобы поощрить быструю продажу, а я предложил 209 тысяч фунтов стерлингов и он согласился.
Но агенты по недвижимости сделали ошибку, когда организовывали ипотечные вопросы, и случайно записали стоимость 208 тысяч фунтов стерлингов. Это означало, что нужно было переделывать документы и указывать правильную стоимость, но продавец не захотел снова ожидать и согласился оставить все как есть.
Я отложил 15-процентный депозит, который составил 31 тысячу фунтов стерлингов (почти 42 тысячи долларов)».
Как удалось исправить кредитную историю?
Мужчина честно признался в том, что у него ужасный кредитный рейтинг. Еще будучи студентом, он понимал, что нужно как можно быстрее избавиться от долгов. Поэтому он и начал работать в пабе.
«Сначала я не выполнял обязательства по выплатам, потому что был сосредоточен на продвижении паба, и это только ухудшило мой кредитный рейтинг. Когда у меня было достаточно денег, я звонил тем, кому был должен, и предлагал договориться. Часто они предлагали частичное погашение», - рассказывает Саймон.
Некоторое время спустя таким способом ему удалось полностью закрыть долг в одном банке и частично рассчитаться со вторым.
У парня остались некоторые сбережения, которые стали его «стартовым капиталом» для покупки дома. К тому же его расходы были не очень большими, так как он жил с мамой, а из развлечений любил только заниматься серфингом вместе с семьей и друзьями.
Поначалу Саймон откладывал на мечту совсем небольшие суммы – около 100 фунтов стерлингов (около 130 долларов) в месяц. По мере улучшения бизнеса он смог увеличить эту сумму на несколько сотен фунтов, пока в итоге она не выросла до 600 фунтов (около 800 долларов) в месяц.
Было ли сложно получить ипотечный кредит?
Главной проблемой стало то, что даже после погашения кредита информация о просрочках сохраняется в базе данных в течение шести лет. Именно поэтому Саймону пришлось брать специальную ипотеку. Он воспользовался услугами брокера, которого порекомендовал агент по недвижимости.
«Они сказали мне, что погашенный долг играет в мою пользу. Но этого все равно недостаточно, так как данные о просроченных платежах и отказе от оплаты сохраняются в течение шести лет. В итоге меня сразу предупредили о том, что нужно готовить 20-процентный депозит и понимать, что придется платить более высокие ставки за пользование кредитом. То есть для покупки этого дома нужно было бы иметь в наличии 41 600 фунтов стерлингов (чуть больше 55 тысяч долларов)», - продолжает свой рассказ счастливый обладатель большого дома.
Один из невыполненных платежей был стерт из отчета мужчины прямо перед тем, как он решил подать заявку на ипотеку, так как срок действия уже превышал шесть лет. Это означало, что кредитор снизил сумму, необходимую для авансового платежа, до 15 процентов. В итоге была заключена сделка с фиксированной ставкой на два года.
«Я плачу 4,9 процента, что намного выше по сравнению с другими аналогичными сделками, которые предлагают около 1,49 процента. Но я все равно считаю, что получил выгоду, поскольку смог купить дом по такой низкой цене. В этом году он был оценен в 230 тысяч фунтов стерлингов (около 307 тысяч долларов).
Останется ли кредитный рейтинг навсегда плохим?
После того как этот вопрос задали Саймону, он ответил следующее: «Нет. Плохие отметки в моей кредитной истории будут стерты спустя шесть лет, и я получу об этом отчет. Это должно произойти в течение следующих нескольких лет, поэтому я смогу рассчитывать на более низкую ставку, когда буду брать деньги в будущем».
Сколько пришлось вложить в обустройство жилища
В момент переезда у мужчины оставалось 10 тысяч фунтов стерлингов (чуть больше 13 тысяч долларов) с его сбережений, которые удалось сэкономить благодаря снизившемуся в последнюю минуту депозиту. Он использовал его, чтобы добавить ванную комнату в главной спальне, сделать кухню и купить мебель.
Он также сэкономил деньги, делая вещи своими руками. Саймон – большой поклонник столов в деревенском стиле с деревянными столешницами, но на сайтах они стоят около 600 фунтов стерлингов (800 долларов). Вместо того чтобы заказать готовый вариант, он купил на распродаже немного древесины за 30 фунтов стерлингов (40 долларов) и построил стол сам. С учетом всех нужных материалов он обошелся в 60 фунтов стерлингов (80 долларов).
Каково это, наконец, переехать?
«Получение ключей от дома было одним из самых счастливых событий в жизни. Я живу рядом с пабом, поэтому в первый же день пошел туда и купил немного пива для меня и моей подруги, мы заказали пиццу и сели на пол смотреть телевизор. Это было действительно непередаваемое чувство», - делится эмоциями Саймон.
История этого мужчины - яркий пример того, что даже в самых сложных ситуациях не стоит опускать руки. Главное - идти вперед к своей мечте, невзирая ни на какие препятствия.
