Многие заемщики, даже те, кто уже имеет кредит, не всегда четко понимают разницу между рефинансированием и реструктуризацией. А ведь эта разница существует и играет важную роль, в том числе для вашей кредитной истории. Как разобраться, что будет выгоднее или правильнее в конкретной ситуации: рефинансировать кредит или прибегнуть к реструктуризации? Давайте разбираться вместе.
Рефинансирование кредита – что это значит
В основе рефинансирования лежит получение нового кредитного продукта, предназначенного для полного закрытия существующей задолженности или группы долгов. Примечательно, что такой подход позволяет консолидировать под одним договором несколько займов, выданных разными банками.
Тем не менее необходимо проявить особую тщательность при изучении предложений от различных финансовых организаций. Нередко скрытые детали, такие как потенциальный рост процентной ставки, комиссии за выдачу или требование оформить страховку, указываются мелким шрифтом в тексте договора. Следует помнить, что у каждого кредитора свои уникальные критерии одобрения и условия предоставления финансирования.
Реструктуризация кредита – что это
Столкнувшись с финансовыми трудностями, из-за которых становится сложно выполнять кредитные обязательства, заемщик может обратиться в банк с запросом на реструктуризацию долга. Важно понимать: эта процедура не подразумевает оформления нового займа или смены кредитной организации.
Это изменение условий уже существующего соглашения между вами и текущим банком. Для рассмотрения вашей заявки потребуется предоставить серьезные основания, подтвержденные документально. К примеру, факт потери работы можно обосновать копией трудовой книжки с соответствующей записью.
Каждая подобная ситуация анализируется банком отдельно. В результате одобрения кредитор может предложить ряд послаблений: временную отсрочку внесения платежей (часто по основному долгу), увеличение общего срока возврата средств, уменьшение процентной ставки или даже изменение валюты кредита.
Когда реструктуризация более выгодна
Реструктуризация кредитного договора применяется, когда заемщик сталкивается с серьезными, непредвиденными жизненными обстоятельствами. Например, вследствие сокращения штата на предприятии, ликвидации компании, перевода на нижеоплачиваемую должность человек больше не может оплачивать кредит на прежних условиях.
Тяжелая болезнь, травма или присвоение группы инвалидности приводит к временной или постоянной потере трудоспособности, необходимости дорогостоящего лечения, реабилитации или покупки лекарств, что истощает финансовые ресурсы. Отправка на воинскую службу, в ходе которой человек прекращает основную трудовую деятельность и теряет привычный источник гражданского дохода.
Важно понимать, что даже при наличии веских оснований и всех необходимых документов банк не обязан безусловно соглашаться на реструктуризацию. Это право, а не обязанность кредитной организации. Банк имеет законное право отказать в реструктуризации, и такое решение нередко принимается на основе негативной кредитной истории заемщика.
Чем отличаются эти две банковские процедуры
Реструктуризация – это по своей сути антикризисная мера, применимая исключительно к вашему действующему договору с текущим банком. Она используется в экстренных случаях, когда из-за непредвиденных обстоятельств (требующих документального подтверждения) заемщик не может выполнять первоначальные обязательства.
Иная ситуация с рефинансированием. Здесь инициатива и выбор полностью принадлежат заемщику. Вы можете обратиться в любой банк с целью получить новый кредит на более привлекательных условиях (например, с более низкой ставкой), чтобы полностью погасить старый долг (или несколько долгов). Банки активно предлагают программы рефинансирования, стремясь привлечь надежных клиентов из других организаций.
Проще говоря, реструктуризация – это временное решение проблемы неплатежеспособности с негативным влиянием на итоговую переплату. Рефинансирование – это стратегическое решение для снижения долговой нагрузки при условии хорошей кредитной истории. В этом заключается их фундаментальное различие.
Когда лучше прибегнуть к рефинансированию
Рефинансирование становится отличным решением для заемщика в нескольких ключевых ситуациях. Вы можете рассматривать этот инструмент, если действующая ключевая ставка ЦБ снизилась после получения вами кредита, если у вас имеется несколько непогашенных займов в разных финансовых учреждениях, если есть потребность сократить размер ежемесячного обязательного платежа или даже если вам требуются дополнительные денежные средства.
Суть процесса заключается в получении нового кредита, который направляется на полное закрытие старых долгов. В результате вы получаете ряд значимых преимуществ:
- Доступ к более актуальной и выгодной процентной ставке.
- Консолидация всех платежей в один ежемесячный взнос, если было объединено несколько кредитов.
- Возможность скорректировать график погашения под свои текущие возможности.
- В целом более привлекательные и комфортные условия обслуживания долга.
- Потенциальная возможность высвободить из обязательств поручителей или созаемщиков.
Главная цель рефинансирования – это, безусловно, снижение вашей переплаты по кредиту в долгосрочной перспективе. Тем не менее оно также эффективно для уменьшения текущей ежемесячной финансовой нагрузки, если трудности не критичны. Ключ к успеху этой операции – ваша надежность как плательщика и готовность выполнять новые обязательства точно в срок.
Когда выгоднее провести реструктуризацию
Если обстоятельства сложились так, что вы больше не можете выполнять обязательства по кредитному договору, появились первые тревожные сигналы в виде штрафов за просрочку и начинают преследовать мысли о коллекторах, главное, не паникуйте и помните: диалог с банком возможен! Незамедлительно свяжитесь с кредитной организацией – позвоните на горячую линию или лично посетите отделение – и честно изложите вашу ситуацию.
Именно в таких критических моментах на помощь приходит реструктуризация. Она служит своего рода спасательным кругом, позволяя остановить начисление дальнейших штрафных санкций и, что крайне важно, не допустить переуступки вашего долга третьим лицам (коллекторам). Для заемщиков с ипотекой это также означает сохранение права собственности на заложенное жилье.
Определяя, какой из инструментов – реструктуризация или рефинансирование – подходит лучше в вашей ситуации, тщательно оцените свои возможности и обязательно проконсультируйтесь с представителями банка. Иногда, чтобы стабилизировать положение и избежать просрочек, бывает достаточно простого решения, например изменить дату ежемесячного платежа в соответствии с днем получения вами дохода.
