Центральный банк России планирует обязать отечественные банки проверять доходы тех людей, которые собираются покупать жилье в рассрочку. Подобное нововведение призвано снизить риски застройщиков при получении оплаты за готовое жилье и при этом предоставить покупателю страховку на случай форс-мажорных обстоятельств.
Как только новые правила вступят в силу, без справки о доходах россияне не смогут купить даже квартиру в новостройке. Банки обязаны будут сначала проверить платежеспособность покупателя и лишь после получат возможность открыть для него счет под первоначальный взнос. Об этом журналистам рассказал директор департамента банковской аналитики ЦБ Александр Данилов на финансовом конгрессе банка РФ.
Польза для застройщиков
На сегодняшний день покупка жилья в рассрочку считается очень популярным способом стать владельцами собственной квартиры или дома у российских покупателей. Часто застройщики продают недвижимость с поистине символическим первым взносом. Такой маркетинговый ход позволяет повысить привлекательность предложения компании, а следовательно, увеличить продажи. Потенциальные покупатели получают собственное жилье, потратив изначально незначительную и посильную для них сумму.
Однако из-за небольшого первого взноса подобные приобретения часто бывают импульсивными и не совсем продуманными. В последующем покупатели зачастую не могут вносить взносы согласно договору с застройщиком. То есть для застройщиков продажа жилья в рассрочку несет определенные риски. Соответственно, и проверка доходов покупателей перед покупкой недвижимости станет для них очень полезной и необходимой процедурой.
Польза для покупателей
То же самое касается и самих покупателей. При покупке жилья в рассрочку, в отличие от ипотеки, где действуют четкие правила, клиенты застройщиков не имеют никаких банковских страховок. В случае невозможности по какой-либо причине внести очередной взнос, они не могут, к примеру, получить заранее оговоренную отсрочку, взять кредитные каникулы и т. д.
Таким образом, покупка жилья в рассрочку ныне остается «серой зоной» с повышенными рисками для обеих сторон договора. По сути это частный договор между юридическим и физическим лицом. Однако фактически рассрочка – это уже полноценный финансовый продукт со своими обязательствами, рисками неплатежей и пр. Проверка банками доходов граждан перед покупкой жилья позволит вывести такие сделки из "серой зоны" и сделать их более цивилизованными как для застройщиков, так и для покупателей.
Польза для банков
По словам Александра Данилова, несмотря на то что банки при покупке недвижимости в рассрочку по сути не являются участниками сделки, подобное нововведение ЦБ будет полезно и для них. Косвенно, предоставляя участникам сделки счета, банки все равно несут определенные риски. В особенности это касается тех случаев, когда застройщики реализуют свои проекты через «псевдоипотечную» рассрочку массово.
Реализовать новую схему предоставления счетов для покупателей недвижимости в рассрочку же банкам будет несложно. Дело в том, что ранее ЦБ уже не раз поднимал вопрос, связанный с контролем массовой реализации жилья в рассрочку. ЦБ рекомендовал банкам как можно внимательнее оценивать риски при таких сделках. Уже сегодня кредитные организации, к примеру, обязаны перед открытием счетов:
- запрашивать у застройщиков данные об условиях договора;
- учитывать риски неплатежей со стороны покупателя;
- проводить анализ доли квартир при покупке в рассрочку.
Кто из покупателей может пострадать
В том случае, если новые правила будут введены, покупателей жилья в рассрочку обяжут приносить в банк точно такую же справку о доходе, которую кредитные организации требуют при оформлении ипотеки. Из-за этого сложности с открытием счета при первоначальном взносе могут возникнуть, к примеру, у самозанятых граждан. Также с трудностями при таких сделках столкнутся те покупатели, которые работают неофициально.
Часто ли россияне покупают жилье в рассрочку
По данным ЦБ РФ, продажи недвижимости на рынке в России в I квартале 2025 года в общем и целом оставались стабильными. Так, к примеру, только с января по март этого года в стране было реализовано около 5,5 млн м2 жилой площади. При этом доля продаж недвижимости за собственные деньги покупателей и в рассрочку значительно увеличилась.
Именно с этим и связано решение ЦБ сделать такие сделки с недвижимостью более безопасными и удобными как для самих застройщиков, так и для покупателей. Помимо банковского контроля за куплей-продажей жилья в рассрочку, по словам Александра Данилова, ЦБ намерен и несколько ограничить возможности застройщиков реализовывать свои проекты со слишком уж низкими первоначальными взносами и небольшими и нерегулярными последующими платежами.
Это также позволит упорядочить процесс исполнения договора между девелоперами и их клиентами и сделать подобные сделки более цивилизованными.
