Распространено мнение, что ипотека — это пожизненное бремя, своего рода финансовая кабала, выплаты по которой растянутся до пенсии. Именно это заблуждение зачастую останавливает многих от решения взять кредит на жилье. Но есть ли альтернатива у молодых семей, для которых одномоментная покупка квартиры просто нереальна? Вопрос, что называется, риторический.
Все отлично, но только на первый взгляд
На первый взгляд все выглядит замечательно: выбираешь квартиру по душе, подписываешь договор, ежемесячно вносишь платежи и, казалось бы, живешь абсолютно свободно. Но так ли это? Многие бы не согласились. Ведь, соглашаясь даже добровольно на эту сделку, человеку тут же приходится во многом себя ограничивать.
У владельца ипотеки, не имеющего возможности погасить ее досрочно, появляется необходимость работать, не покладая рук, чтобы не попасть в немилость грозной банковской системы. Присмотритесь к поведению некоторых своих коллег на совещаниях с руководством — возможно, вы увидите целую труппу "актеров", чья активность возрастает по мере приближения даты ежемесячного платежа.
Невыполнение условий банка грозит крупными неприятностями. Изменили фамилию после замужества? Извольте уведомить банк. Сменили место жительства или работы? Кредитный договор обязывает сообщить и об этом. И конечно, никуда не девается постоянное психологическое напряжение, под которым живет большинство ипотечников.
Получается не выгодное вложение, а многолетняя кабала
Существует немало свидетельств того, что работодатели неохотно берут на работу людей без ипотеки и кредитов. Объясняется это просто: свободный от долгов человек независим и не будет "прогибаться" под начальство. Другое дело – тот, у кого дети и 15 лет выплат по ипотеке; такой никуда не денется и будет терпеть любые условия.
Современное управление человеком осуществляется через два "вентиля": "хочу" (запросы) и "могу" (доходы). Наши "хочу" активно формирует массовая культура, интернет и соцсети, создавая бесконечный список желаний: от новой машины до квартиры в элитном ЖК. Наши "могу" определяют работодатель (зарплата) и банки (кредиты).
Чтобы реализовать эти постоянно растущие желания, приходится работать, работать и еще раз работать. Поскольку удовлетворить все запросы на имеющиеся доходы почти невозможно, большинство втягивает себя в долговую кабалу. Вроде бы ради того, чтобы жить лучше: красиво отдыхать, ездить на хорошей машине, жить в просторном доме. Но эта "лучшая жизнь" обходится слишком дорого.
Что говорят психологи
По мнению специалистов, ипотека действительно накладывает серьезные ограничения на жизнь людей. Страх не справиться с платежами заставляет экономить на всем, лишая себя даже мелких радостей и теряя интерес к жизни. Многие ипотечники не решаются сменить даже плохую работу из страха потерять доход, накапливая стресс и ухудшая свое самочувствие.
Психологи связывают наличие кредитов с более высокой частотой диагностики депрессии. Есть мнение, что ипотека оказывает разрушительное воздействие на психику. Притом что в жизни все меняется: доходы, работа, здоровье, личные обстоятельства, одно остается постоянным - необходимость вовремя платить по кредиту.
Единственным способом минимизировать этот стресс является финансовая грамотность. Эксперты рекомендуют, чтобы кредитная нагрузка не превышала 20% от дохода в расчете на каждого члена семьи. Также необходимо наличие финансовой подушки на срок от двух лет и более.
А вот несколько самых распространенных мифов, связанных с ипотекой.
Ипотечную квартиру нельзя продать
Это ошибочное суждение. Да, сделки с недвижимостью под обременением имеют особенности, но они абсолютно реальны. Ключевой нюанс один: любые действия с квартирой, находящейся в залоге у банка, возможны только с его прямого согласия. Также всегда остается вариант досрочного погашения ипотеки перед продажей.
На практике для продажи обычно достаточно получить одобрение банка или воспользоваться механизмом погашения кредита в рамках самой сделки. При этом часто дополнительно запрашивают: оценку стоимости объекта, документы БТИ (техпаспорт, экспликацию), свежую выписку из ЕГРН и выписку из домовой книги для подтверждения отсутствия прописанных лиц.
Интересно, что во многих случаях покупка квартиры с ипотекой, напротив, гарантирует покупателю дополнительную надежность и безопасность сделки. Ведь банк уже провел скрупулезную юридическую проверку объекта перед выдачей кредита.
Если прописаны дети, ипотечную квартиру не отберут
К сожалению, это глубокое заблуждение. Российское законодательство не предусматривает запрета на изъятие заложенного по ипотеке жилья у должника из-за того, что там зарегистрированы дети. Даже если эта квартира — единственное жилье для несовершеннолетних, она все равно может быть взыскана для погашения ипотечного кредита.
Судебная практика однозначна: право ребенка пользоваться жильем вытекает из права его родителей там проживать. Если в результате изъятия ипотечной квартиры родители теряют право на проживание, то и право детей автоматически прекращается. Если родители не снимут детей с регистрационного учета добровольно, банк обладает правом добиться их снятия с регистрации через суд.
Ипотеку после развода платит владелец кредита
После развода платежи по ипотеке формально обязан вносить супруг, чье имя указано в договоре. Тем не менее ипотека часто признается общим долгом, и супруг, внесший больше средств после развода, вправе претендовать на большую долю в квартире при ее разделе.
Нередко созаемщики после развода не договариваются, кто платит, и один из них гасит кредит в одиночку. В таком случае у платившего возникает право взыскать с бывшего супруга половину уплаченной суммы (право регресса). Это требование может оказаться крайне обременительным для неплатившей стороны.
Во избежание подобных проблем специалисты рекомендуют бывшим супругам обязательно решить вопрос с ипотекой после развода: либо официально разделить долг, либо передать квартиру и кредит одному супругу, юридически освободив второго от обязательств.
