Кредиторы, предлагающие личные кредиты, автокредиты и другие виды финансирования, часто подчеркивают, насколько низкими могут быть ежемесячные платежи. На самом деле часто можно увидеть рекламу нового автомобиля, мебели или другого дорогостоящего товара по очень низким ценам.
Заемщикам рекомендуется смотреть на ежемесячный платеж по одной простой причине: он может скрывать, насколько дорогим может быть кредит.
Это связано с тем, что ежемесячные платежи могут быть снижены путем растяжения периода погашения в течение длительного времени. Однако, когда это происходит, процентные расходы могут быстро возрасти, особенно в случае долга с более высоким процентом.
Не зацикливайтесь только на ежемесячных платежах
Сосредоточение на ежемесячных платежах может привести к проблемам с любым видом долга, будь то ипотека, автокредит, личный кредит или даже кредитная карта.
Хотя вам необходимо убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж по любому кредиту, который вы берете, чтобы избежать просроченных платежей и потенциального дефолта, также важно понимать общую стоимость кредита. Ссуда может показаться выгодной, если ежемесячный платеж небольшой, но если он низок, потому что вы растянули выплату на десятилетия, долга, как правило, следует избегать.
Чтобы избежать близорукого отношения к ежемесячным расходам, которые могут привести к дорогостоящим ошибкам заимствования, внимательно прочитайте все условия кредита. Посмотрите на процентную ставку и сроки погашения и узнайте общую сумму, которую вы заплатите в течение срока действия кредита, когда решаете, брать ли кредит и у какого кредитора брать.
Фокусирование только на ежемесячных платежах может стоить вам денег
Чтобы лучше понять недостатки, которые вас поджидают, если вы обращаете внимание только на ежемесячные платежи, рассмотрим два различных варианта персонального кредита на сумму 500000 российских рублей под 12 %. С одним кредитором вы будете погашать кредит в течение одного года, а с другим вы будете погашать кредит в течение трех лет.
Первый заем с годичным сроком погашения будет иметь ежемесячную выплату в размере ~45000 российских рублей в месяц, и в итоге вы переплачиваете примерно 35000 рублей. Второй кредит, однако, будет иметь ежемесячный платеж всего в 16600 рублей, поэтому он может показаться гораздо более доступным. Однако общая стоимость вырастет почти до 600000 российских рублей, а переплата (проценты) - почти до 100000.
Ссуда с более низким ежемесячным платежом обойдется вам почти на 65000 рублей больше, и вам придется отдавать 16600 рублей в месяц в течение дополнительных двух лет. Вы также упустили бы возможность делать с этими деньгами другие вещи, например, сохранить на будущее или использовать их для покрытия расходов, чтобы вам было легче жить по средствам.
Выберите более короткий срок погашения, чтобы сохранить деньги
При заимствовании важно учитывать все условия кредита. Если ваша цель состоит в том, чтобы выплачивать наименьшую сумму процентов и получать наименьшие возможные затраты по займам, всегда выбирайте кредит с наименьшим сроком погашения.
В качестве альтернативы, если вы предпочитаете больше гибкости, вы можете выбрать кредит с более длительным периодом погашения и делать дополнительные платежи, когда вы в состоянии - при условии, что вы достаточно дисциплинированы.
Как выбрать правильный кредит
Какой бы вариант вы ни выбрали, просто убедитесь, что вы понимаете, что ежемесячная оплата сама по себе - это не все, что имеет значение. Не поддавайтесь соблазну более дорогой ссуды только потому, что ее низкий ежемесячный платеж делает его на первый взгляд более дешевым. Узнайте общую стоимость кредита и примите обоснованное решение.
