По мнению заместителя председателя правления Сбербанка Анатолия Попова, ставки по рыночным ипотечным программам в России имеют шанс опуститься ниже 25% уже к концу мая текущего года. В свете этого возникает вопрос: когда целесообразно оформлять ипотечный кредит на жилье в 2025 году, а когда лучше отложить приобретение недвижимости?
Когда оформлять ипотеку, а когда не стоит
В России действуют программы льготной ипотеки, позволяющие гражданам, соответствующим определенным условиям, приобрести жилье по сниженной ставке. Екатерина Сташкова, менеджер компании "Ипотека", считает, что при наличии возможности воспользоваться одной из льготных программ не стоит откладывать сделку. Она объясняет это историческим трендом роста цен на недвижимость. Есть шанс не только получить ставку ниже рыночной, но и приобрести жилье по более выгодной цене.
Юрист Юлия Архангельская отмечает, что решение о взятии ипотеки, даже по рыночной ставке, зависит от конкретного объекта и его стоимости. Если речь идет о старте продаж проекта в перспективной локации на этапе котлована и у клиента есть небольшой финансовый резерв, можно оформить ипотеку и в дальнейшем рассмотреть рефинансирование. Его возможности не ограничены.
В то же время финансист Владислав Плитинь не рекомендует брать ипотечный кредит по рыночной ставке в условиях текущей жесткой денежно-кредитной политики, если нет возможности воспользоваться льготной программой. Он советует дождаться снижения ключевой ставки, за которой последует и рыночная. Исключением может стать ситуация, когда найдена идеальная квартира по привлекательной цене и одновременно имеется другая недвижимость для продажи.
Реально оцените свои финансовые возможности
Принимая решение об оформлении рыночной ипотеки в 2025 году, важно учитывать текущий высокий уровень ставок и соотносить сумму кредита со своими финансовыми возможностями. Целесообразно брать ипотеку на относительно небольшие суммы, например до 1-2 миллионов рублей. Получение более крупного кредита при низком первоначальном взносе сопряжено с риском возникновения просрочек из-за высокого ежемесячного платежа.
Оформление рыночной ипотеки также может быть оправданно, если у вас есть возможность погасить ее досрочно, например продав другую недвижимость. Кроме того, заемщики могут воспользоваться рефинансированием: при возможном снижении ставок по ипотеке можно будет переоформить кредит на более выгодных условиях, что приведет к уменьшению ежемесячного платежа и общей переплаты.
Практические советы экспертов
Директор по продажам Яна Кадомцева советует изучать различные ипотечные программы, подавать заявки в несколько банков для получения одобрений и выбирать условия, которые будут комфортны на длительном сроке кредитования. По ее словам, рост стоимости квартир может компенсировать процентные выплаты по ипотеке, и она рекомендует обратить внимание на субсидированные ставки при покупке жилья напрямую у застройщика.
Юрист Дмитрий Янин предупреждает, что при оформлении ипотеки банки могут предлагать необязательные страховки и дополнительные услуги. По его мнению, подобные предложения, которые не запрещены российским регулятором, способны увеличить расходы на обслуживание кредита более чем на 20%. Он советует самостоятельно искать варианты без таких навязанных услуг.
На что обратить особое внимание
Прежде чем принимать решение об оформлении ипотеки, особенно по нынешним ставкам, задайте себе вопросы: достаточно ли у вас средств для первоначального взноса, каков уровень вашего дохода и есть ли у вас сбережения на случай непредвиденных ситуаций? Если вы не можете уверенно ответить "да" хотя бы на один из этих пунктов, ипотека при текущих ставках может стать серьезной финансовой проблемой с огромной переплатой.
Рассматривая вариант рыночной ипотеки, критически важно заранее просчитать финансовую нагрузку. Убедитесь, что планируемый ежемесячный платеж не будет превышать 30-40% от общего дохода вашей семьи. Также постарайтесь собрать максимально возможный первоначальный взнос, ведь чем он больше, тем меньше сумма кредита и итоговая переплата по нему.
Следите за изменениями ключевой ставки Центрального банка – ее снижение может повлечь за собой уменьшение ставок по ипотеке, делая кредиты более выгодными. Рынок предложений разнообразен, и банки по-разному оценивают риски, что влияет на условия кредитования. Планируйте сделку заранее, без спешки, и рассмотрите предложения нескольких банков.
