В последние годы в России наблюдается тревожная тенденция роста долговой нагрузки населения. Многие берут кредиты и кредитные карты безответственно, не думая о том, как будут их погашать в будущем. В результате растет число должников, личных банкротств и просроченных платежей по кредитам. Что делать тем, кто уже увяз в долгах и мечтает избавиться от этого груза? В статье мы рассмотрим несколько эффективных советов ведущих финансовых экспертов.
Прежде чем приступать к активным действиям по погашению задолженностей, специалисты рекомендуют создать резервный фонд на непредвиденные расходы. Эти средства помогут вам не сорваться и не влезть в новые долги в критической ситуации.
Карманные календарики: выплачивайте долги по методу снежного кома
Метод снежного кома заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а затем переходить к более крупным задолженностям. Этот подход основан на психологическом эффекте - когда мы видим, что небольшой долг быстро уменьшается, это мотивирует нас продолжать выплачивать остальные долги.
Чтобы применить метод снежного кома для выплаты долгов, необходимо:
- Составить полный список всех ваших долгов с указанием суммы долга и процентной ставки
- Расположить долги по возрастанию сумм - от самого маленького к самому большому
- Направить все свободные средства на погашение самого маленького долга, пока он полностью не будет выплачен
После того, как выплачен самый малый долг, перенаправьте эти средства на следующий по размеру долг. Так вы будете постепенно "раскручивать снежный ком" и выплачивать задолженности от меньших к большим.
Сосредоточьтесь на кредитах с большими процентами
Еще один эффективный метод выплаты долгов - сосредоточиться на кредитах и займах с самой высокой процентной ставкой. Этот подход называется методом «снежного кома наоборот» или методом «лавины».
Преимущества данного метода:
- Позволяет сэкономить на выплате процентов в долгосрочной перспективе
- Ускоряет процесс выплаты всех долгов в целом
Чтобы применить этот метод, необходимо:
- Составить список всех долгов с указанием остатков, процентных ставок и ежемесячных платежей
- Отсортировать долги по убыванию процентных ставок - от самой высокой к самой низкой
- Направлять максимум средств на погашение долга с самой высокой ставкой
После полного погашения самого «дорогого» кредита по процентам, переходите к следующему в списке и т.д. Этот метод требует железной финансовой дисциплины и контроля над расходами, но математически является наиболее выгодным.
Если у вас несколько кредитов и займов с разными процентными ставками, обязательно сосредоточьтесь на тех, где ставка выше. Это позволит сэкономить тысячи рублей на выплате процентов и быстрее избавиться от всех долгов.
| Сумма долга | Процентная ставка | Ежемесячный платеж |
| 300 000 ₽ | 15% | 9 000 ₽ |
| 150 000 ₽ | 10% | 5 000 ₽ |
Как видно из примера в таблице, первым нужно погасить кредит с суммой 300 000 ₽, поскольку по нему процентная ставка выше. Это позволит сэкономить на выплате процентов и быстрее избавиться от долгов.
Рефинансируйте долги на более выгодных условиях
Еще один эффективный способ быстрее избавиться от кредитов - это рефинансирование. Рефинансирование подразумевает получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых займов.
Основные преимущества рефинансирования:
- Снижение процентной ставки по кредитам
- Уменьшение переплаты и экономия средств
- Ускорение выплаты долгов за счет более низких платежей
Рефинансировать можно как один кредит, так и несколько сразу. Главное при этом:
- Найти банк, готовый предоставить новый заем на рефинансирование на максимально выгодных условиях
- Убедиться, что итоговый платеж по новому кредиту будет ниже суммы платежей по старым
Обратите внимание, что рефинансирование отличается от реструктуризации тем, что не портит вашу кредитную историю. Поэтому, если есть возможность получить более выгодный кредит на погашение старых - это хороший вариант быстрее избавиться от долгов.
Не берите новые кредиты во время погашения старых
Одна из самых распространенных ошибок людей, пытающихся избавиться от кредитов - это брать новые займы во время погашения старой задолженности. Это серьезно подрывает весь процесс.
К сожалению, причин возникновения необходимости взять новый кредит может быть много:
- Нехватка денег из-за незапланированных трат
- Потеря работы или снижение дохода
- Крупные непредвиденные затраты (ремонт машины, лечение и т.п.)
Однако нужно понимать, что каждый новый кредит усложняет и отдаляет конечную цель - полное избавление от долгов. Поэтому в идеале в период выплаты старых кредитов новые брать категорически не рекомендуется.
Что делать в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств:
- Использовать накопления из подушки безопасности
- Обратиться за финансовой помощью к родственникам и знакомым
- В крайнем случае занять у микрофинансовой организации под меньший процент, чем банковский кредит
Живите по средствам и контролируйте расходы
Один из ключевых моментов для того, чтобы избавиться от кредитов раз и навсегда - это научиться тратить столько, сколько реально зарабатываете. Жизнь в кредит и постоянные траты сверх дохода - основная причина накопления больших долгов.
Что нужно сделать, чтобы жить по средствам:
- Вести учет и контроль расходов, записывать каждую трату
- Составлять ежемесячный бюджет и следить за его исполнением
- Тратить меньше, чем зарабатываете, и откладывать разницу
Также полезно будет разбить все расходы на обязательные и необязательные. К обязательным относятся:
- Оплата жилья и коммунальных платежей
- Погашение имеющихся кредитов
- Оплата проезда на работу и обратно
Все остальные расходы по возможности нужно максимально сократить, особенно это касается развлечений, шопинга, кафе и ресторанов. Заранее просчитывайте каждую свою трату - действительно ли она вам необходима и есть ли для нее средства в бюджете этого месяца.
Если вы тратите больше, чем зарабатываете, то никакие долги вам не помогут. Научитесь жить по средствам - и вы будете удивлены, как быстро сможете накопить деньги и избавиться от кредитов.
Начните копить и инвестировать освободившиеся средства
Когда вы начинаете постепенно выплачивать кредиты и освобождать часть своих доходов от обслуживания долгов, очень важно правильно распорядиться этими средствами.
Лучший вариант - начать копить и инвестировать эти деньги. Это позволит:
- Создать финансовую подушку безопасности на случай форс-мажоров
- Получить дополнительный доход от инвестиций в перспективе
- Быстрее выплатить оставшиеся долги
Не нужно инвестировать большие суммы, особенно если вы только начинаете. Главное - постоянство и регулярность. Откладывайте и инвестируйте хотя бы 10-20% от всех доходов:
- На депозит в банке под проценты
- В надежные инструменты (ОФЗ, индексные фонды)
- В валюту или драгметаллы
Так постепенно вы сможете нарастить свой инвестиционный капитал и иметь дополнительный доход помимо основного заработка. А самое главное - никогда больше не попасть в долговую яму!
Обратитесь к финансовому консультанту при необходимости
Процесс избавления от кредитов и долгов может быть очень сложным и подчас непосильным для человека без специальных знаний в финансовой сфере. Поэтому в некоторых ситуациях имеет смысл обратиться за помощью к профессиональному финансовому консультанту.
Услуги финансовых консультантов могут понадобиться в таких ситуациях:
- Накопилось слишком много кредитов из разных банков и других организаций
- Вы потеряли работу или существенно снизился ваш доход
- Вы не можете самостоятельно справиться с долговой нагрузкой и взять процесс под контроль
Профессиональный консультант сможет оказать вам следующую помощь в избавлении от долгов:
- Проанализировать вашу текущую ситуацию и разработать детальный план действий по выходу из долгового кризиса
- Провести реструктуризацию и рефинансирование имеющихся займов на максимально выгодных условиях для вас
- Оказать информационную и психологическую поддержку на всем протяжении процесса
Таким образом, при серьезных проблемах с выплатой кредитов имеет смысл обратиться за помощью к квалифицированным специалистам в этой области.
