Кредиты: что это такое, виды, цели, преимущества и риски кредитов

Кредиты играют важную роль в современной экономике. Благодаря им люди и компании могут получать деньги на реализацию своих целей, не дожидаясь накопления необходимой суммы. Кредиты позволяют расширить бизнес, купить жилье, оплатить обучение и многое другое.

Понятие кредита

Что такое кредит? По своей сути, это ссуда, предоставление денег или других материальных ценностей в долг. За пользование кредитом берутся проценты. Кредитор отдает ресурсы в распоряжение должника на определенный срок, а после получает их обратно с начисленными процентами.

Основополагающие принципы кредита — срочность, платность и возвратность:

Срочность означает, что кредит выдается на определенный срок с установленной датой возврата.
Платность подразумевает, что заемщик должен уплатить проценты, комиссию и другие платежи за пользование кредитными средствами.
Возвратность говорит о том, что деньги или товары, полученные взаймы, должны быть возвращены кредитору.

Кредитор — это юридическое или физическое лицо, которое предоставляет деньги или товары в долг заемщику. Заемщик — это лицо, которое берет у кредитора деньги или товары в долг и обязуется их вернуть в установленный срок с процентами.

Кредитор	Юридическое или физическое лицо, предоставляющее средства в долг
Заемщик	Лицо, получающее денежные средства или товары в долг

Кредитные отношения позволяют перераспределить финансовые ресурсы от тех, у кого есть свободные средства, к тем, кто в них нуждается. Кредит выполняет перераспределительную, эмиссионную и стимулирующую функции в экономике.

Виды кредитов

Кредиты можно классифицировать по различным признакам, таким как источник средств, цель использования, способ обеспечения и другие. Разберем основные виды кредитов:

По источнику средств:
Международные займы — предоставляются странам и крупным компаниям на реализацию проектов, имеющих государственное значение.
Государственные субсидии — направляются на поддержку определенных отраслей экономики и малого бизнеса.
Коммерческие ссуды — предоставляются юридическими лицами на условиях рассрочки для совершения товарных сделок.
Банковские кредиты — выдаются физическим и юридическим лицам под проценты из собственных резервов банков.

По целевому назначению:
Кредиты для юридических лиц — на развитие бизнеса, покрытие кассовых разрывов и другие нужды.
Ипотека — для приобретения недвижимости, строительства дома. Недвижимость переходит в залог банку.
Кредит под залог — получение наличных средств под обеспечение имеющейся недвижимости или автомобиля.
Автокредит — для покупки транспортного средства. Автомобиль передается в залог.
Потребительский кредит — деньги на любые цели, выдаются без залога и поручительства.
Рефинансирование — для погашения долгов и начисленных процентов в другом банке.
Кредитная карта — возобновляемый кредит, позволяющий многократно использовать кредитный лимит.

Также кредиты делятся на аннуитетные (с равными ежемесячными платежами) и дифференцированные (с уменьшающимися платежами). Таким образом, мы видим, что существует множество видов кредитов, которые позволяют удовлетворить различные финансовые потребности заемщиков.

Цели использования кредитов

Кредиты могут быть использованы для самых разных целей, как личных, так и коммерческих. Разберем основные направления применения финансового инструмента:

Потребительские цели:

Ремонт квартиры или дома.
Приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели.
Оплата обучения или медицинских услуг.
Организация свадьбы или другого праздника.
Покупка автомобиля.
Отпуск и путешествия.

Коммерческие цели:

Пополнение оборотных средств предприятия.
Инвестирование в расширение или модернизацию производства.
Приобретение коммерческой недвижимости и оборудования.
Выплата заработной платы персоналу.
Погашение задолженностей перед контрагентами.

Также кредиты могут использоваться для рефинансирования имеющихся долгов под более выгодные условия. В случае трудной жизненной ситуации можно обратиться в банк для реструктуризации кредита – изменения условий займа для облегчения его погашения.

Кредиты позволяют удовлетворять самые разные финансовые потребности физических и юридических лиц, способствуя личному благосостоянию граждан и развитию бизнеса.

Преимущества и риски кредитов

Использование финансового инструмента связано как с преимуществами, так и с определенными рисками для заемщика. Разберем их более подробно:

Преимущества кредитов:

Возможность получить необходимые средства на нужды, не имея достаточных собственных накоплений.
Приобретение товаров и услуг сразу, не дожидаясь сбережения полной суммы.
Экономия на инфляционном обесценивании денег в процессе накопления.
Более выгодные условия покупки зачастую при получении кредита у поставщиков товаров и услуг.
Возможность развития бизнеса без существенных первоначальных капиталовложений.

Риски кредитов:

Переплата по процентам и другим платежам, связанным с обслуживанием кредита.
Риск невозможности своевременно погасить платежи и образования просрочки.
Риск ухудшения кредитной истории и ограничения доступа к кредитованию в будущем.
Риск потери залогового имущества при систематическом невыполнении обязательств.
Снижение финансовой устойчивости заемщика из-за больших ежемесячных выплат.

Грамотное использование кредитов может открыть дополнительные финансовые возможности для заемщика, но требует взвешенного подхода и тщательного соблюдения условий кредитного договора.

Процесс получения кредита

Для получения займа заемщику необходимо пройти ряд шагов:

Выбор кредитора и изучение предлагаемых условий кредитования. Заемщику стоит проанализировать предложения нескольких банков и небанковских кредитных организаций, обратив внимание на процентные ставки, размер обязательных платежей, сроки кредитования, требования к заемщику и другие условия.
Подготовка необходимых документов. Для получения кредита обычно требуется предоставить заемщику паспорт, справку о доходах, документы на приобретаемое имущество (при необходимости) и другие документы в зависимости от вида кредита и требований кредитора.
Подача заявки на кредит. Заявку на кредит можно подать онлайн через сайт или мобильное приложение банка, либо непосредственно в офисе кредитной организации. Заемщику потребуется заполнить анкету с личными и финансовыми данными.
Рассмотрение заявки кредитором. Банк проводит проверку предоставленной информации и оценку кредитоспособности заемщика. Это включает запрос кредитной истории из бюро кредитных историй и оценку рисков невозврата кредита.
Подписание кредитного договора. В случае одобрения заявки кредитная организация подготавливает кредитный договор, в котором прописываются все существенные условия: сумма, срок, процентная ставка, график платежей, права и обязанности сторон.
Получение кредитных средств. После подписания договора заемщик получает кредитные средства, которые могут быть перечислены на счет, выданы наличными или зачислены на кредитную карту.

Процесс получения кредита состоит из нескольких основных этапов, которые должны быть последовательно пройдены заемщиком для успешного оформления займа.

Требования банков к заемщикам

Банки и другие кредитные организации предъявляют ряд требований к потенциальным заемщикам для минимизации рисков невозврата займа. Рассмотрим основные критерии, которые учитываются при принятии решения о выдаче кредита:

Гражданство и регистрация. Для оформления кредита заемщик должен являться гражданином Российской Федерации и иметь постоянную регистрацию по месту жительства или временную регистрацию на срок не менее срока кредитования.
Возраст. Большинство банков выдают кредиты гражданам в возрасте от 21 до 65-70 лет на момент окончания срока кредитования. Это связано с тем, что лица младше 21 года обычно не имеют стабильного дохода и кредитной истории, а после 65-70 лет заемщики уже выходят на пенсию.
Трудоустройство и стабильный доход. Важным требованием является наличие у заемщика официального источника дохода, обычно достаточно быть трудоустроенным по найму или зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель. При этом учитывается общий трудовой стаж, стаж на последнем месте работы и размер ежемесячного дохода.
Кредитная история. Банк обязательно запрашивает информацию о кредитной истории заемщика из бюро кредитных историй. Наличие положительной истории, отсутствие просрочек по действующим и погашенным кредитам существенно повышает шансы на одобрение заявки.
Обеспечение кредита. Для получения крупных сумм, например, при ипотечном кредитовании или приобретении автомобиля, банки требуют обеспечения в виде залога приобретаемой недвижимости или транспортного средства. Это гарантирует возврат средств в случае неисполнения заемщиком обязательств.

В зависимости от вида кредита и программы кредитования, банки могут выдвигать и другие требования, например, наличие поручителей, согласие супруга на получение кредита, наличие определенной суммы первоначального взноса при ипотеке или автокредите и т.д. Подробная информация обычно размещена в условиях кредитования на сайтах банков.

Выполнение всех требований кредитора не гарантирует автоматического одобрения кредита, но значительно повышает вероятность положительного решения. Банк всегда оценивает совокупность факторов и рассчитывает кредитный риск для каждого заемщика индивидуально.

Способы погашения кредита

Погашение кредита является обязательством заемщика и осуществляется посредством внесения регулярных платежей в соответствии с условиями кредитного договора. Существует два основных способа погашения:

Аннуитетный способ

При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается фиксированным на протяжении всего срока кредитования. Сумма платежа рассчитывается таким образом, чтобы в течение первых месяцев бóльшая часть платежа направлялась на погашение процентов по кредиту, а в последующие месяцы – на погашение основного долга.

К преимуществам аннуитетного способа можно отнести простоту планирования бюджета, поскольку заемщик точно знает размер ежемесячного платежа. Однако в начале срока кредитования бóльшая часть средств будет направляться на выплату процентов.

Дифференцированный способ

При дифференцированном способе погашения ежемесячный платеж состоит из двух частей – фиксированной, направленной на погашение основного долга, и процентной части, которая уменьшается с каждым месяцем. Таким образом, в начале срока кредитования суммы платежей выше, чем в конце.

Преимуществом данного способа является то, что в начальные периоды заемщик вносит большие суммы, быстрее гася основной долг. Однако планирование бюджета несколько усложняется, так как сумма платежа каждый месяц будет разной.

Кроме регулярных ежемесячных платежей, заемщик имеет возможность досрочного погашения кредита – частичного или полного. Это позволяет сэкономить на переплате процентов, но банки обычно устанавливают определенные ограничения и комиссии за досрочное погашение.

Просрочка и дефолт по кредиту

При возникновении задолженности по кредиту говорят о просрочке платежа. Если заемщик не погашает ее в течение 90 дней, наступает дефолт - невыполнение обязательств по кредитному договору:

Просрочка платежа наступает, если заемщик не успел внести платеж до установленной в графике даты.
Если просрочка составляет от 1 до 30 дней, банк начисляет неустойку.
При просрочке 31-90 дней банк уже имеет право обратить взыскание на залог.
Длительная просрочка платежа (более 90 дней) влечет за собой дефолт.

Дефолт по кредиту наступает, если заемщик более 90 дней не выплачивает основной долг и проценты. В этом случае банк:

Обращает взыскание на предмет залога, чтобы компенсировать убытки от непогашенного кредита.
Сообщает о дефолте в бюро кредитных историй. Это существенно ухудшит кредитную историю заемщика.
Может передать информацию о долге коллекторскому агентству для взыскания задолженности, в том числе в судебном порядке.

Чтобы избежать просрочки и дефолта, заемщику следует заблаговременно предупредить банк о возможных трудностях с погашением кредита. В таком случае можно договориться о реструктуризации долга.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование - это получение нового кредита на погашение старого. К основным причинам рефинансирования относятся:

Желание снизить ежемесячный платеж. Рефинансирование на более длительный срок позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Снижение процентной ставки. Можно найти банк, который предложит более выгодные условия по ставке.
Упрощение обслуживания кредита, например, изменение графика платежей.

Рефинансирование может осуществляться в том же банке, где был взят первоначальный кредит, либо в другом. Второй вариант чаще позволяет добиться более выгодных условий.

Порядок рефинансирования:

Заемщик выбирает банк и оформляет новый кредит на сумму, необходимую для полного погашения старого кредита.
Новый банк перечисляет деньги на счет старого кредита, полностью погашая основной долг и начисленные проценты.
Теперь заемщик должен будет выплачивать кредит уже на новых условиях согласно графику.

Преимущества рефинансирования:

Возможность снизить размер ежемесячного платежа.
Получение более низкой процентной ставки, что уменьшает переплату по кредиту.
Изменение графика платежей в удобную для заемщика сторону.

Рефинансирование имеет и недостатки:

Увеличение общего срока кредитования, что приводит к большей переплате по процентам.
Необходимость повторно оплачивать комиссии и страховые продукты при оформлении нового кредита.
Риск ухудшения условий рефинансирования из-за изменения ситуации на кредитном рынке.

Рефинансирование может быть выгодным, если грамотно подойти к расчетам и выбору нового кредита, учитывая все "подводные камни".

Кредитная история и ее значение

Кредитная история - это информация о заемщике, которая содержит сведения о ранее полученных им кредитах. Кредитная история включает следующие сведения:

Паспортные данные заемщика.
Информация об оформленных кредитах - даты, суммы, сроки, процентные ставки.
Данные о своевременности погашения кредитов, наличии просрочек.
Информация о поручительствах по кредитам других лиц.

Кредитная история формируется в бюро кредитных историй на основании данных от банков и микрофинансовых организаций. В России действуют два бюро:

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

Банки обязаны предоставлять им информацию о выданных кредитах. Сами заемщики также могут запросить свою кредитную историю для проверки.

Значение кредитной истории:

Позволяет банку оценить кредитоспособность и надежность потенциального заемщика.
Влияет на решение банка о выдаче кредита и на его условия.
Помогает избежать мошенничества при получении множественных кредитов.
Стимулирует заемщиков ответственно относиться к кредитам, чтобы не испортить кредитную историю.

Кредитная история - важный инструмент для принятия взвешенных решений о выдаче кредитов как для банков, так и для самих заемщиков.

Советы по выбору кредита

При выборе кредита следует учитывать несколько факторов, чтобы принять взвешенное решение и избежать финансовых рисков.

Основные советы по выбору кредита:

Определить четкую цель кредита - это позволит выбрать оптимальный вид кредитования.
Рассчитать необходимую сумму с учетом всех возможных расходов, чтобы не брать избыточно большой кредит.
Выбрать оптимальный срок кредитования - чем он больше, тем меньше ежемесячный платеж, но выше переплата по процентам.
Сравнить предложения нескольких банков по процентным ставкам, условиям и дополнительным комиссиям.

При оформлении кредита важно:

Внимательно изучить кредитный договор и убедиться, что все условия понятны.
Узнать о возможности досрочного погашения и изменения графика платежей, если это может понадобиться.
Выяснить размер штрафов и пени за просрочку платежей, чтобы избежать непредвиденных расходов в будущем.

Полезные советы во время пользования кредитом:

Вести учет расходов, чтобы быть уверенным в своей способности совершать регулярные платежи по кредиту.
Иметь резерв на непредвиденные ситуации, который позволит избежать просрочек.
При возникновении трудностей своевременно предупредить банк - это поможет избежать штрафов и пени.

Грамотный подход к выбору кредита и ответственное отношение на этапе пользования помогут сделать кредит выгодным финансовым инструментом.

Будущее рынка кредитования

Рынок кредитования постоянно развивается. Можно выделить несколько возможных тенденций его дальнейшего развития.

Возможные тенденции развития рынка кредитования:

Рост популярности онлайн-кредитования за счет удобства и скорости получения кредита дистанционно.
Расширение использования технологий искусственного интеллекта для более точной оценки кредитоспособности заемщиков.
Повышение гибкости программ кредитования, возможность индивидуальной настройки графика и условий погашения.

Возможные риски:

Ужесточение требований ЦБ к банкам, что может ограничить доступность кредитов.
Снижение платежеспособности населения в случае экономического кризиса.
Рост числа мошенничеств при дистанционном оформлении кредитов.

Таким образом, рынок кредитования будет и дальше активно развиваться, но при этом требуются меры по защите как кредиторов, так и заемщиков от возможных рисков.

Лана Смит 25 февраля, 2024