Виды банковских операций - активные и пассивные: перечень
Банковская деятельность включает в себя широкий спектр разнообразных операций и услуг. Однако все эти операции можно разделить на две большие группы: активные и пассивные. Давайте разберемся, что это за операции, и какие из них относятся к активным, а какие к пассивным.
Активные операции - это те банковские операции, которые приносят банку доход. К ним относятся:
Кредитные операции
Основная активная операция банков - это, конечно, кредитование клиентов. Банк предоставляет заемщикам денежные средства на определенный срок и под процент. Эти проценты и составляют основной доход банка по кредитным операциям.
Существует множество разновидностей кредитования: ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты, кредиты наличными, кредитные карты и т.д. Но суть одна - банк одалживает деньги и получает проценты за пользование ими.
Факторинг
Еще один вид прибыльных операций банков - факторинг. Он заключается в том, что банк выкупает у компании ее дебиторскую задолженность, то есть долги других компаний. Таким образом компания получает деньги сразу, а банк берет на себя функцию взыскания долгов и получает за это комиссию.
Лизинг
Лизинг - это аренда имущества. Банк приобретает необходимое имущество (например, оборудование) и сдает его в аренду клиенту. При этом клиент постепенно выплачивает полную стоимость имущества с процентом. Таким образом, банк получает доход от сдачи имущества в аренду.
Операции с ценными бумагами
Банки активно работают на фондовом рынке - покупают и продают акции и облигации от своего имени и по поручению клиентов. Также они осуществляют эмиссию собственных ценных бумаг. Доход от этих операций складывается из разницы между ценой покупки и продажи ценных бумаг, а также комиссий и процентных выплат по ним.
Другие активные операции
К активным можно отнести также операции с иностранной валютой, драгоценными металлами, инвестиционные операции банка. Все они так или иначе приносят банку доход и потому считаются активными.
А вот пассивные операции, наоборот, обеспечивают приток средств в банк. К ним относят:
Привлечение средств населения
Один из основных источников ресурсов для банка - это деньги частных лиц. Банк привлекает денежные средства населения, предлагая различные вклады и депозиты. Вкладчик получает определенный процент, а банк может работать с привлеченными таким образом деньгами.
Межбанковские кредиты
Банки активно кредитуют друг друга. Если у какого-то банка возникает нехватка ликвидности, он берет кредит в другом банке. Это позволяет гибко управлять своими средствами. Проценты по межбанковским кредитам формируют доход банка-кредитора.
Выпуск собственных ценных бумаг
Многие банки осуществляют эмиссию своих акций и облигаций. Их приобретают как юридические, так и физические лица. Таким образом банк привлекает дополнительный капитал для расширения своей деятельности.
Как видите, активные и пассивные операции тесно взаимосвязаны - пассивные операции обеспечивают ресурсную базу для осуществления активных операций, которые, в свою очередь, приносят банку доход. Гармоничное сочетание активных и пассивных операций - залог успешной работы любого банка.
Развитие активных операций банка
Для расширения активных операций банку необходимо наращивать свою ресурсную базу. Одним из способов является привлечение средств корпоративных клиентов. Для юридических лиц банк может предлагать специальные депозитные продукты с повышенными ставками. Также перспективным направлением является развитие кэш менеджмента - комплекса услуг по управлению ликвидностью организаций.
Совершенствование кредитных продуктов
Чтобы нарастить кредитный портфель, банк должен постоянно разрабатывать новые кредитные продукты и улучшать уже существующие. Это могут быть кредиты для определенных целевых групп, кредиты с льготным периодом, кредиты с гибким графиком платежей и так далее. Такие новации позволят привлечь новых клиентов.
Расширение спектра инвестиционных услуг
Современные технологии открывают широкие возможности для предоставления инвестиционных услуг дистанционно. Банк может запустить приложение для инвестирования, предлагать инвестиционные продукты своим клиентам. Это позволит банку зарабатывать комиссии на брокерских операциях и операциях с ценными бумагами.
Развитие международных расчетов
Одно из перспективных направлений для банка - предоставление услуг по осуществлению международных денежных переводов и расчетов. Банк может развивать корреспондентские отношения с иностранными банками, предлагать выгодные тарифы на переводы. Это привлечет клиентов, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность.
Внедрение новых технологий
Чтобы повысить эффективность своей работы, банку необходимо активно внедрять современные технологии - искусственный интеллект, big data, blockchain и так далее. Это позволит оптимизировать многие процессы и снизить издержки. Как результат - прибыльность активных операций банка возрастет.
Таким образом, у банка есть множество возможностей для расширения активных операций и наращивания доходов. Главное - грамотно выстраивать стратегию и оперативно реагировать на изменения на рынке финансовых услуг.
Развитие розничных банковских услуг
Чтобы привлечь средства физических лиц, банк может расширять линейку вкладов и депозитов для населения. Например, выпускать срочные вклады с повышенными ставками или вклады с возможностью ежемесячного снятия части суммы. Также перспективно развитие расчетных операций - выпуск дебетовых карт с кэшбэком, удобных платежных сервисов и так далее.
Совершенствование кредитования физических лиц
Банк может предлагать новые кредитные продукты для розничных клиентов - автокредиты с льготным периодом, кредиты на образование, кредиты пенсионерам и так далее. Это позволит охватить больше сегментов розничного рынка и увеличить кредитный портфель.
Расширение спектра инвестиционных продуктов
Для привлечения средств населения банк может предлагать разные инвестиционные продукты - паевые инвестиционные фонды, структурированные продукты, сберегательные программы, связанные с индексами и так далее. Это позволит привлекать свободные средства граждан в управление.
Развитие дистанционного обслуживания
Сегодня очень важно развивать удобные системы дистанционного банковского обслуживания - мобильные приложения, интернет-банк, chat-боты. Это повышает доступность услуг для населения и позволяет банку расширить клиентскую базу.
Продвижение бренда банка
Для привлечения розничных клиентов банку важно работать над узнаваемостью и имиджем своего бренда. Можно проводить масштабные рекламные кампании, спонсировать мероприятия, разрабатывать запоминающуюся символику. Укрепление бренда повысит лояльность клиентов.
Внедрение современных технологий обслуживания
Новые технологии, такие как искусственный интеллект, большие данные, биометрия, помогут сделать розничные услуги банка более удобными и быстрыми. А значит, банк сможет обслуживать большее количество клиентов с меньшими издержками.
Таковы основные направления для наращивания объемов пассивных операций банка на розничном рынке. Их развитие позволит укрепить ресурсную базу и масштабировать активные операции.
Развитие корпоративного кредитования
Чтобы нарастить кредитный портфель, банк может активнее развивать кредитование юридических лиц. Важно предлагать гибкие условия - возможность досрочного погашения, отсрочки платежа, кредитные каникулы. Это сделает кредиты более привлекательными для бизнеса.
Синдицированное кредитование
Для реализации крупных проектов банк может предоставлять синдицированные кредиты совместно с другими кредиторами. Это позволяет минимизировать риски для каждого участника.
Факторинговые услуги
Банк может активнее продвигать услуги факторинга среди предприятий - выкуп дебиторской задолженности. Это альтернатива банковскому кредитованию, интересная для многих компаний.
Лизинговые продукты
Еще одно перспективное направление - расширение лизинговых услуг для бизнеса. Банк может предлагать лизинг как импортного, так и отечественного оборудования на выгодных условиях.
Торговое финансирование
Банк может оказывать услуги торгового финансирования - аккредитивы, гарантии, инкассо. Это востребовано компаниями, ведущими внешнеэкономическую деятельность.
Расчетно-кассовое обслуживание
Предоставление расчетно-кассовых услуг - важный элемент работы с корпоративными клиентами. Банк может внедрять удобные системы дистанционного обслуживания, выгодные тарифы, что привлечет новых клиентов.
Таким образом, есть множество способов увеличить объемы кредитования и прочих услуг для юридических лиц. Это ключевой фактор наращивания активных операций банка.
Управление валютными рисками
При проведении активных валютных операций банк подвергается валютным рискам. Для их минимизации можно использовать различные инструменты хеджирования - форвардные контракты, фьючерсы, опционы. Грамотное управление валютными рисками повысит эффективность работы банка на валютном рынке.
Расширение линейки валютно-обменных операций
Банк может увеличить объемы конверсионных операций, если будет предлагать клиентам выгодные курсы по разным валютным парам. Также можно внедрить удобные сервисы обмена валюты онлайн.
Привлечение средств нерезидентов
Перспективным направлением является привлечение средств клиентов-нерезидентов. Для этого банк может открывать представительства и филиалы за рубежом, а также предлагать вклады в иностранной валюте.
Развитие международных расчетов
Банк может активнее продвигать услуги по осуществлению трансграничных переводов, инкассо, аккредитивов. Это позволит расширить клиентскую базу среди участников ВЭД.
Валютный дилинг
Банк может развивать собственное валютное дилинговое подразделение для проведения спекулятивных операций на валютном рынке. При грамотном подходе это может стать значимым источником дохода.
Развитие этих направлений позволит банку нарастить объемы прибыльных активных валютных операций и укрепить свои позиции на данном сегменте финансового рынка.
Развитие инвестиционного бизнеса
Для расширения активных операций банк может активнее развивать инвестиционное направление. Он может предлагать клиентам различные инвестиционные продукты, такие как паевые фонды, структурированные продукты, индивидуальные инвестиционные счета. Также можно запускать собственные инвестиционные фонды.
Разнообразие брокерских услуг
Банк может значительно расширить линейку брокерских услуг - предоставлять доступ к разным торговым площадкам, внедрять удобные инвестиционные приложения, консультировать клиентов. Это увеличит комиссионный доход.
Совершенствование депозитарных услуг
Важно предлагать клиентам современные и надежные услуги депозитария - хранение ценных бумаг, поддержку корпоративных действий эмитентов, отчетность. Это повысит интерес клиентов к инвестиционным продуктам банка.
Инвестиционный консалтинг
Банк может оказывать услуги инвестиционного консультирования, помогая клиентам выбирать оптимальные инвестиционные решения исходя из их целей и риск-профиля. Это создаст дополнительную ценность.
Сделки слияний и поглощений
Банк может оказывать консультационные услуги при проведении сделок M&A - оценка бизнеса, структурирование сделки, привлечение финансирования. Это востребованный вид услуг.
Таким образом, есть множество возможностей увеличить комиссионные доходы за счет развития инвестиционных и сопутствующих услуг для клиентов.
Развитие корпоративных финансов
Банк может предлагать комплексные услуги в области корпоративных финансов - консультирование по вопросам структуры капитала, оценка эффективности инвестиций, финансовое моделирование. Это позволит расширить клиентскую базу среди крупных корпоративных клиентов.
Управление оборотным капиталом
Банк может оказывать услуги по оптимизации оборотного капитала предприятий - управление запасами, дебиторской задолженностью, денежными потоками. Это востребованный вид услуг для бизнеса.
Консультации по привлечению инвестиций
Банк может помогать компаниям привлекать финансирование - подготовка инвестиционных меморандумов, содействие в получении кредитов, проведение IPO. Такие услуги приносят комиссионный доход.
Хеджирование рисков
Банк может предлагать корпоративным клиентам инструменты для хеджирования различных финансовых рисков - процентных, валютных, товарных. Это особенно актуально для компаний сезонных отраслей.
Консалтинг по налогообложению
Банк может оказывать консультационные услуги по оптимизации налогообложения, помогая компаниям экономить на налоговых платежах. Это всегда интересно для бизнеса.
Так банк может значительно расширить спектр комиссионных услуг для корпоративных клиентов в сфере финансов и налогообложения.
Развитие дистанционных каналов
Чтобы повысить доступность банковских услуг, необходимо развивать дистанционные каналы обслуживания. Банк может запустить удобный интернет-банк, мобильное приложение, чат-боты. Это увеличит охват клиентов и сократит издержки банка на обслуживание.
Внедрение цифровых технологий
Перспективным направлением является внедрение инновационных технологий - искусственный интеллект, большие данные, блокчейн. Это может кардинально изменить скорость и качество банковских услуг.
Партнерство финтех-компаний
Банк может налаживать партнерство с финтех-компаниями для внедрения передовых разработок в области платежей, кредитования, инвестиций. Это позволит быстрее выводить инновационные продукты.
Многоканальный подход
Необходимо комплексно развивать все каналы взаимодействия с клиентами - отделения, интернет, мобильные устройства, контакт-центры. Такой многоканальный подход обеспечит наиболее полное покрытие потребностей клиентов.
Аналитика клиентских данных
Применение технологий big data для анализа поведения и предпочтений клиентов поможет банку выявлять новые сегменты и создавать таргетированные предложения. Это повысит конверсию и лояльность.
Внедрение цифровых технологий - ключевое направление для развития банковского бизнеса и повышения его эффективности.
Повышение финансовой грамотности
Чтобы расширить клиентскую базу, банку важно повышать финансовую грамотность населения. Можно проводить образовательные мероприятия, семинары, тренинги, размещать полезный контент в СМИ и соцсетях. Чем выше финансовая грамотность, тем шире спрос на банковские услуги.
Улучшение клиентского сервиса
Необходимо постоянно работать над повышением качества обслуживания клиентов. Внедрять новые технологии для ускорения процессов, проводить тренинги персонала, совершенствовать внутренние стандарты работы с клиентами. Высокий сервис - залог лояльности.
Развитие партнерских продаж
Эффективным каналом привлечения новых клиентов является развитие партнерских продаж через агентскую сеть, розничные магазины, автосалоны и т.д. Необходимо выстраивать взаимовыгодное сотрудничество с потенциальными партнерами.
Программы лояльности
Для повышения приверженности клиентов банку важно разрабатывать эффективные программы лояльности - бонусы, кэшбэк, привилегии VIP-клиентам, другие виды банковских операций. Это мотивирует клиентов совершать больше операций в банке.
Персонализированные предложения
На основе анализа данных о клиентах можно выдавать персонализированные предложения банковских продуктов в нужный момент. Это значительно повышает вероятность покупки финансовых услуг.
Таким образом, есть множество способов привлечь новых клиентов и повысить лояльность существующих, что критически важно для развития бизнеса банка.