Договор банковского вклада: описание, преимущества, нормативная база

Депозит – один из наиболее распространенных и известных способов вложения собственных средств. Несмотря на множество различных способов заставить работать собственный капитал (инвестиции, передача для доверительного управления, участие в биржевых торгах), договор банковского вклада – выгодное, безопасное и надежное средство аккумулировать денежные ресурсы.

Чем объясняется популярность депозитов? Начнем с того, что договор банковского вклада – абсолютно защищенное средство вложения денег, т.к. по действующим нормам большинство депозитов застрахованы, а значит в случае, если финансовая организация окажется несостоятельной, Вы не потеряете свои деньги (в отличие от множества инвестиционных фондов, где страхование вложений, как правило, отсутствует). Кроме того, возможная невысокая доходность вклада компенсируется гарантией процентной ставки, что по сравнению с биржевыми торгами и инвестициями является более надежным вариантом аккумулировать капитал.

Многообразие вкладов, различные линейки которых представляет почти каждый банк, сегодня позволяет выбрать наиболее выгодный и привлекательный для каждого клиента депозит. К наиболее важным характеристикам вкладов относят следующие позиции:

• возможность частичного изъятия и пополнения;
• потеря процентов при досрочном погашении депозита;
• способ и сроки начисления процентов;
• автоматическая пролонгация;
• минимальная и максимальная сумма вклада.

Для того чтобы создать депозит между финансовой организацией и вкладчиком обязательно заключается договор банковского вклада. Понятие депозита подразумевает прием банком определенной денежной суммы и возврат по истечении оговоренного срока переданной ранее суммы, а также процентов по вкладу. Предмет, который регулируют нормы депозитного договора, – это та сумма денег, которая передается во вклад.

Договор банковского вклада наделяет вложившего средства правом предъявления требований к банку, связанным с возвратом суммы вклада и начисленных процентов по депозиту. При этом каких-либо обязанностей вкладчика перед финансовой организацией нет, т.е. данная бумага устанавливает только обязанности банка перед вкладчиком. Примечательно, что банк не имеет права по одной и той же депозитной программе устанавливать для различных вкладчиков неодинаковые условия и не принять средства во вклад по актуальной программе, если все ее критерии отбора соблюдены. Договор вклада с юридической точки зрения регулируется действующей нормативной базой.

Открывать вклад могут не только физические лица, но и организации. Перед передачей денег в депозит важно убедиться, что у выбранной финансовой организации имеется лицензия, предоставляющая право принимать во вклады денежные средства. Данное требование регулируется Гражданским Кодексом России (статья 835).

Письменный договор банковского вклада должен быть создан по первому требованию передающего денежные средства. При этом выделяют два основных типа депозитов: «до востребования» и срочный. Вне зависимости от типа вклада и депозитной программы банк обязан вернуть всю сумму депозита при наличии соответствующего запроса от вкладчика. Иное развитие событий может быть предусмотрено договором депозита, однако, в любом случае описание правил внесения денег во вклад не может противоречить действующему законодательству.

В заключение отметим, что открытие депозита обязательно должно сопровождаться оформлением письменного договора. Такой договор может быть представлен сберегательной книжкой или сертификатом либо каким-нибудь иным банковским документом, который регламентирует правила размещения средств во вклад и соответствует нормам законодательства.