Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке: формула, пример
Вы, наверное, давно мечтаете иметь свой личный уголок, часто представляли себя в своей собственной квартире или в доме. Но цены на недвижимость высокие и постоянно растут, не каждый может быстро накопить такую сумму на покупку. А как же мечта? И тут не стоит расстраиваться! Ипотека от Сбербанка поможет воплотить вашу мечту в реальность.
Тут же в голове появляется куча вопросов и небольшой страх перед неизвестностью. На самом деле бояться нечего, стоит лишь заранее разобраться в нюансах и рассчитать свои возможности.
В этой статье мы рассмотрим, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Прольем свет на все мелочи, связанные с ипотечным кредитованием, и подробно разберем такие пункты, как:
- первоначальный взнос;
- сумма займа;
- размер ежемесячного платежа;
- проценты по ипотеке;
- досрочное погашение.
Для примера возьмем следующие показатели:
- Цена недвижимости – 2 400 000 рублей.
- Процентная ставка – 10,5% годовых.
- Срок кредитования – 10 лет, или 120 месяцев.
- Досрочный платеж – 200 000 рублей.
Первоначальный взнос
Перед тем, как перейти к расчетам, нужно узнать минимальный процент первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке. Для получения кредита необходимо располагать суммой, которая может быть больше или равна требуемому минимуму. Если вычесть ее из цены недвижимости, получим сумму займа. В Сбербанке первоначальный взнос по ипотеке начинается с 15%, неплохое предложение и вполне достижимый результат.
Например: 2 400 000 * 15% = 360 000 рублей - первоначальный взнос.
Сумма ипотеки
Размер выдаваемого займа или недостающей суммы за минусом первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке и есть сумма кредитования.
Например: 2 400 000 – 360 000 = 2 040 000 рублей - сумма ипотеки.
Виды платежей
Прежде чем приступить к всевозможным расчетам, давайте разберемся, какими бывают платежи. Вычисление платежей по ипотечному кредиту может применяться по аннуитетной или дифференцированной схеме.
Аннуитетный платеж означает постоянный, у которого ежемесячные выплаты равны в течение всего срока кредитного обязательства заемщика перед банком. Наиболее распространенная схема, так как для кредитора она экономически выгодна. Для заемщиков тоже есть плюс - в том, что каждый месяц сумма одинаковая и сложно будет запутаться в платежах.
Дифференцированные значит изменяемые платежи, которые ежемесячно идут на снижение суммы в счет погашения займа. Данная схема достаточно трудозатратная, которая требует много времени для расчета графика платежей. При дифференцированной системе заемщику удастся неплохо сэкономить свои средства на переплате, но для банков это значительно повышает риски, поэтому они все реже предлагают подобные системы.
Информация для подсчета
С видами платежей разобрались. Уже не терпится узнать, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Необходимо для этого учесть несколько факторов:
- Цена недвижимости – чем она выше, тем больше размер ежемесячного платежа.
- Срок кредитования – чем он больше, тем ниже ежемесячный взнос, но и проценты за пользование кредитом придется выплачивать дольше.
- Платежеспособность заемщика – считается, что сумма ежемесячной оплаты не должна превышать 40% от доходов.
- Процентная ставка по кредиту – точную ставку можно узнать после подачи заявки в кредитном предложении или взять среднюю ставку банка.
Подсчет платежа по аннуитетной схеме
В России этот вид платежей стал очень популярен из-за своего постоянства и стабильности, что благоприятно для заемщика и кредитора. Как выше сказано, кредитору это экономически выгодно, а вот заемщику будет легче планировать свои затраты, поскольку сумма платы одна и та же в течение всего времени действия кредитного договора.
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке? Формулы, приведенные ниже, помогут вам индивидуально сделать подсчет и определиться с размером займа.
x = K * S;
K= (p* (1 +p)n) / (1 +i)n– 1), где:
x – ежемесячный размер аннуитета.
S – сумма ипотеки.
p – месячная процентная ставка, если ставка годовая, то берем 1/12 часть и делим на 100.
n – длительность кредитования в месяцах.
K – коэффициент аннуитета.
Например: K = (0,00875 * (1 + 0,00875)120) / (1 + 0,00875)120 – 1)=0,02489 / 1.84463 =0.01349;
x = 0.01349 * 2040000≈27520 рублей.
| Период | Минимальный платеж | Оплата осн-го долга | Оплата % | Остаток осн-го долга |
| 0 | 2 040 000 | |||
| 1-30 дн | 27 520 | 9 914 | 17 606 | 2 030 086 |
| 2-30 дн | 27 520 | 10 000,08 | 17 519,92 | 2 020 085,92 |
| 3-31 дн | 27 520 | 9 505,26 | 18 014,74 | 2 010 580,66 |
| 4-31 дн | 27 520 | 9 590,03 | 17 929,97 | 2 000 990,63 |
| 5-30 дн | 27 520 | 10 251,18 | 17 268,82 | 1 990 739,46 |
Есть еще 2 более простых способа расчетов. Первый - это воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте интересующего банка. Рассмотрим второй способ, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Сделать это можно в таблице Excel. Открываем новый файл, переходим на вкладку "Формулы", далее "Финансовые" и выбираем "ПЛТ". Всплывет окошко, где в первой строке указываем число процентов, деленное на 12 месяцев (например, 10,5%/12/100), во второй - количество месяцев, и в третьей - сумму займа.
Вычисление процентов
Если рассмотреть график оплаты по аннуитету, то можно заметить, что проценты ежемесячно уменьшаются, соответственно, сумма в счет уплаты основного долга увеличивается. Ниже рассмотрим формулу, как рассчитать проценты по ипотеке.
% по ипотеке = (ОД * Р * числ. дней между датами) / числ. дней в году.
- ОД – основной долг в расчетном месяце;
- Р – годовая ставка, поделенная на 100;
- численность дней между датами – разница между датами текущего взноса и предыдущего;
- численность дней в году – текущего года.
Например: % = (2 040 000 * 0,105 * 30) / 365≈ 17 606 рублей.
Подсчет платежа по дифференцированной схеме
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке по дифференцированной системе выплат? Данный тип платежей включает две составляющие: основной долг, который уменьшается в течение всего срока кредитования, и проценты по займу, они также весь период кредитования идут на убывание.
Размер взноса складывается из основного ежемесячной оплаты и процентов на сумму остатка основной задолженности. Разберем формулы, как высчитать основную уплату и как рассчитать проценты по ипотеке по дифференцированной системе оплаты:
Формула расчета основной уплаты:
b = S /n, где:
- b– основной ежемесячный платеж;
- S– сумма ипотеки;
- n– длительность кредитования в месяцах.
Формула расчета начисленных процентов:
p = Sn * P, где:
- p – начисленные проценты;
- P– годовая % ставка / 12 / 100;
- Sn – остаток долга в периоде.
Расчета остатка долга в периоде, величина Sn:
Sn = S - (b *n), где:
- S – сумма ипотеки;
- b – основной ежемесячный платеж;
- n – число прошедших периодов.
Расчеты оплаты по этой системе производятся в каждом периоде, обычно каждый месяц.
Например: b = 2 040 000 / 120≈ 17 000 рублей;
Sn = 2 040 000 – (17 000 * 0)≈ 2 040 000 рублей;
p = 2 040 000 * 0,00875≈ 17 850 рублей
Дифференцированный платеж= 17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рублей
| Период | Остаток осн-го долга | Осн-ой платеж | % | Сумма платежа |
| 0 | 2 040 000 | 17 000 | 17 850 | 34 850 |
| 1 | 2 023 000 | 17 000 | 17 701,25 | 34 701,25 |
| 2 | 2 006 000 | 17 000 | 17 552,5 | 34 552,5 |
| 3 | 1 989 000 | 17 000 | 17 403,75 | 34 403,75 |
| 4 | 1 972 000 | 17 000 | 17 255 | 34 255 |
| 5 | 1 955 000 | 17 000 | 17 106,25 | 34 106,25 |
Досрочное погашение
Подобная схема погашения ипотеки достаточно выгодна для заемщика, так как переплата в виде процентов начисляется меньше. Разница расчетов состоит лишь в расчете остатка по ипотеке, где берется не основная ежемесячная выплата, а разность запланированного взноса и начисленных процентов.
Если платить ипотеку больше ежемесячного платежа, то изменению подлежит остаток долга и проценты по кредиту. Давайте разберемся, как посчитать все эти суммы.
В первую очередь нужно узнать остаток задолженности по ипотеке на текущий период, расписав график оплаты по типу выдаваемого кредита или посмотрев в графике, который предоставляет банк. От этой суммы пойдут все наши вычисления.
Важно знать:
- Проценты за пользование кредитом начисляются по факту, поэтому, если вы решили внести средства в полном или частичном объеме в середине периода, то и проценты нужно высчитать за количество дней пользования в периоде либо не путать себя и внести взнос в платежную дату.
- Из суммы, которую вы желаете внести, часть средств пойдет на оплату процентов, как писалось выше, а все остальное - на уплату основной задолженности.
Приведем два примера для каждого типа кредитования.
- Например, по аннуитетной схеме было оплачено 3 периода, и через 10 дней после последней оплаты вы решили внести 200 000 рублей.
Коэффициент аннуитета остается прежним и равен 0,01349.
Остаток задолженности - 2 010 580,66 рублей.
Теперь нам нужно подсчитать, сколько процентов за 10 дней вы должны заплатить банку и какая сумма пойдет в счет задолженности.
% = (2 010 580,66 * 0,105 * 10) / 365≈ 5 783,9 рублей
Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 - 5 783,9 = 194 216,1 рублей.
Sn = 2 010 580,66 – 19 4216,1≈ 1 816 364,52 рублей - сумма остатка задолженности.
Помните, что в следующую расчетную дату вам начислят проценты за оставшиеся 20 или 21 день в периоде.
- Второй случай будет для дифференцированного типа начисления оплаты. Оплачено 4 периода, и на 5-ю платежную дату вы решили внести 200 000 рублей.
Sn = 2 040 000 – (17 000 * 4) = 1 972 000 рублей.
% = 1 972 000 * 0,00875≈ 17 255 рублей.
Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 – 17 255 = 182 745 рублей.
Sn= 2 040 000 - (17 000 * 4 + 18 2745 * 1) = 1 789 255 рублей.
Вот так, зная все основы и расчеты, можно без труда прикинуть сумму ипотеки, которую вам будет легко выплачивать. Взамен вы обретете недвижимость, где вместе со своей семьей создадите свой домашний уют. Место, где будете встречать Новый год и праздновать дни рождения.