Какие функции выполняет банк эмитент при выпуске платежных карт
Последние годы характеризуются взрывообразным распространением банковских карт. Кредитные и дебетовые, они выпускаться в огромном количестве. Но кто же становится инициатором производства этого платежного инструмента, кому он приносит наибольшую выгоду? Оказывается, есть такое учреждение. Это – банк-эмитент.
Вернее сказать, банки, рассредоточившиеся по всей стране. Первичной задачей их является оказание финансовых услуг гражданам и организациям. На каком-то этапе в быт граждан начали входить пластиковые карты, с помощью которых можно оплачивать товар или услуги при полном отсутствии наличных денег. Естественно, мимо такой заманчивой перспективы финансовые организации пройти не смогли и стали осваивать эмиссию нового платежного инструмента.
Что это такое – банк-эмитент?
Банк-эмитент – это кредитное учреждение, выпускающее, а также обслуживающее пластиковые платежные карты. Надо сказать, что это понятие «эмитент» ранее относилось (в первую очередь) к сфере использования аккредитива как платежного инструмента во внешнеторговых сделках.
Однако в связи с широким распространением пластиковых карт банк-эмитент стал упоминаться чаще именно в этой связи. С некоторых пор законодатели установили нормы по регулированию этого направления. Теперь здесь все юридически отрегулировано. Основная задача банка сейчас – это предоставлять гарантии выполнения финансовых обязательств, которые возникают у держателей при использовании карт.
Что входит в обязанности банка-эмитента
Существует некоторый перечень действий, выполняемых банком-эмитентом в связи с выпуском им платежных или кредитных карт. Вот главные из них:
Банк выпускает карты и выдает их пользователям. При этом стоит иметь в виду, что банковская карта остается в собственности у финансового учреждения. Это касается и дебетовых карт, которые служат для их держателей своеобразным кошельком безналичных средств. Это касается и кредитных карт, на которых хранятся ссужаемые деньги. Как только с клиентом заключается договор на такой выпуск, ему сразу открывается специальный счет.
Суть всех операций состоит в том, что банк-эмитент сначала получает запрос от терминалов, куда вставлена карта. Затем, благодаря специальному электронному оборудованию, держатель карты идентифицируется.
Далее возможны варианты. Если пользователь запрашивает баланс счета, то все просто: происходит мгновенная проверка наличия денег на счету, после чего информация посылается обратно. Если же запрос приходит от терминала, с которого пользователь намерен оплатить товар, услугу либо снять наличные, то из банка уйдет кодированное разрешение на платеж или снятие. Естественно, со счета деньги будут мгновенно списаны со всеми комиссиями.
Учреждение подготавливает и по запросу клиента высылает расшифровку операций по счету. Кроме того, если карта кредитная, заемщику будет выдана текущая задолженность. Получить подобную информацию можно через уже упомянутые терминалы, а можно через компьютер или даже мобильную связь. Правда, для реализации последних двух вариантов нужно будет заключить договор.
Банк-эмитент обеспечивает безопасность карты на доступном для него уровне. Он разъясняет все меры предосторожности, предоставляет сведения лишь по специальному паролю, блокирует счета украденных или утерянных карт. Если пин-код стал доступен посторонним лицам после получения карты на руки, банк за последствия не отвечает.
Наконец, финансовая организация ведет учет всех операций по счетам, анализирует их и отчитывается перед Центробанком. Кроме того, в банке происходит постоянный обмен информацией со своими коллегами.
Конечно, кроме перечисленных функций, могут быть и дополнения, но основные мы все же назвали.