Финансовый супермаркет: особенности деятельности и перспективы развития

Сфера финансовых услуг - прибыльная, но и высококонкурентная среда. Компании здесь стараются предоставить клиентами более полный и актуальный комплекс услуг. Опции, которые предлагают банки, уже не считаются сегодня исчерпывающими. Набирает популярность новая форма организации - финансовый супермаркет. В статье мы разберем, что это такое, в чем ее особенности, какие услуги предоставляются. Порассуждаем, есть ли перспективы развития таких финансовых форм в России.

Что это?

Финансовый супермаркет - подразделение кредитной, финансовой организации, которое предлагает полный комплекс финансовых услуг и продуктов. На первом месте тут банковские. Но, кроме них, доступны инвестиционные, консультационные и страховые.

Главная задача финансовых супермаркетов: упростить процесс получения гражданами финансовых продуктов и услуг. Создатели также хотят сделать пребывание клиентов в таких организациях максимально комфортным: уменьшить время ожидания, сократить количество денежных затрат.

Классификация

Хоть финансовые супермаркеты представляются универсальными учреждениями, в мировой практике актуально их разделение по сферам деятельности:

• Работа с инвестиционными продуктами.
• Занятость в сфере страхования.
• Услуги в розничной банковской сфере.

Как правило, разделение ведется по преобладающему вектору деятельности универсальной компании.

Цели создания

Финансовые супермаркеты создаются с определенными целями:

• Получить слаженно функционирующее объедение, большую корпорацию, предоставляющую финансовые продукты.
• Произвести обмен базами клиентов между отдельными направлениями деятельности такого супермаркета.
• Сэкономить денежные средства в результате увеличения масштабов деятельности. Например, сократить количество рабочих мест с дублирующими друг друга служебными функциями.
• Свести до минимума расходы на рекламу и изучение новых сегментов рынка. В случае с финансовым супермаркетом его учредитель может одновременно продвигать сразу несколько услуг и продуктов.

Тенденции возникновения

Почему появились финансовые супермаркеты "Тинькофф" и иже с ними? Все дело в общемировых тенденциях:

• Ужесточение конкуренции в среде финансовых учреждений. Особенно она является ощутимой в самых прибыльных сегментах банковского бизнеса.
• Необходимым условием для выживания финансовых институтов становится их укрупнение.
• Упрощение законодательной сферы многих государств. В частности, ранее законы немалого ряда государств запрещали кредитным учреждениям оказывать коммерческие услуги.

Что происходит в мире?

Таким образом, финансовые супермаркеты ЭТП ГПБ (электронные торговые площадки "Газпромбанка") появились не случайно, а под воздействием обстоятельств. Сегодня банкам необходимо создавать мощных финансовых интегрированных посредников, которые смогут предлагать населению широкой спектр финансовых продуктов и услуг. При этом избираются программы развития розничного предпринимательства - для сокращения процентной маржи, привлечения крупных корпоративных клиентов.

Такие финпосредники стараются привлечь внимание клиентов, называя себя универсальными финансовыми супермаркетами. Они способны предложить комплексный, индивидуальный подход. То есть, увеличивают до максимальных размеров объем совместных продаж банковских и небанковских продуктов.

Сегодня такие модели финансовых организаций стремительно развивают собственные розничные сети, повышают качество обслуживания посетителей, расширяют список предоставляемых услуг, изучают новые направления деятельности.

Самые развитые финансовые супермаркеты функционируют здесь:

• США.
• Государства Бенилюкса.
• Южная Европа.
• Япония.

Основные формы организации

Выделяется также несколько основных форм появления и развития такой формы финорганизации, как финансовый супермаркет:

• Совместное предприятие. Такая организация состоит из банка, страховой фирмы и инвестиционной компании.
• В основе такой модели учреждения - стратегический альянс, дистрибьюторский договор. Банк тут будет функционировать в виде канала продажи какой-либо стандартизированной продукции. Ею может выступать ОСАГО, паи ПИФов и проч.
• Банк в определенной мере является владельцем инвестиционной или страховой организации.
• Банк образует новую страховую фирму.
• Формируется качественно новый финансовый супермаркет. Он имеет возможность предложить самые разнообразные финуслуги и финпродукты под единым брендом.

Место в современной экономике

Кажется, что финансовый супермаркет - это новая эволюционная ступень банковской системы. Но при этом многие ведущие экономисты считают, что такая модель неприемлема в современных условиях развития экономики.

Главная сложность ее воплощения в жизнь связана именно с расширенным комплексом предоставляемых услуг. Организация, одновременно являющаяся инвестиционным, коммерческим банком, страховой фирмой, хедж-фондом, с трудом поддается управлению. Довольно сложно найти директора, который полноценно может управлять такими разнообразными векторами, контролировать их.

После того как были запущены первые финансовые супермаркеты, обнажилась данная проблема, возникла идея найма сразу нескольких руководителей - для каждого из направлений деятельности. Но при этом они должны быть в курсе дел друг друга, на общих собраниях решать возникающие вопросы. Однако такая схема довольно неэффективна на практике.

История модели в мире

Данное словосочетание вошло в обиход в 1980 годах. Но первые финансовые супермаркеты появились еще в 1920-х в США. Первая половина XX века была неблагоприятна для такой формы организации - американские законы запрещали кредитным учреждениям совмещать финансовую и коммерческую деятельность. Ограничение было снято лишь в 1999 году.

В Европе финансовые кредитные супермаркеты признали несколько раньше - в 1980 годах.

История модели в РФ

В России интерес к такой модели финорганизации появился в 1990-х. Например, "Финам" определил для себя такую форму основной в 1997 году. В 2002 году "Уралсиб" публично объявил о переходе на модель финансового супермаркета. Его примеру последовал и другой крупнейший отечественный банк - ВТБ.

Но все же пока что финансовые супермаркеты в России находятся на первоначальной стадии своего становления. Те формы финорганизаций, что сегодня существуют сегодня в РФ, можно отнести к этой модели достаточно условно. Дело в том, что каждый представитель такого сегмента понимает термин "финансовый супермаркет" достаточно индивидуально. Распространены такие трактовки:

• Холдинг, состоящий из разнопрофильных финансовых учреждений. Ими могут быть управляющие и брокерские фирмы, банки, НПФ, страховые компании и проч.
• Агенты нескольких объединенных компаний.
• Отдельные банки, которые называются финансовыми супермаркетами из-за того, что параллельно предоставляют услуги по брокерскому обслуживанию, доверительному управляют, предоставляют паи ПИФов по собственным агентским схемам.

Нередки случаи, когда различные кредитные организации присваивают себе такое название ради "красного словца", привлекательной рекламы.

Пока что финансовых супермаркетов в Кирове, Москве и иных российских городах нет, если исходить из традиционного понимания этого слова. Есть универсальные банки, способные предложить разнообразные финансовые продукты и услуги.

Преимущества организаций

Создание финансовых супермаркетов оборачивается следующими плюсами для учредителей:

• Рост объема продаж благодаря комплексному развитию розничных сетей.
• Увеличение комиссионных дополнительных сборов.
• Увеличение клиентских баз.

Для посетителей таких организаций плюсы в следующем:

• Большой спектр услуг и продуктов, богатство выбора.
• Комплексный, индивидуальный подход.
• Единые стандарты качества для всех векторов обслуживания.
• Экономия времени и денежных средств.

Проблема современных финсупермаркетов

Первые финансовые супермаркеты в Кирове, Москве и других городах России не являются таковыми в первоначальной трактовке этого понятия.

С первого взгляда, такая модель сулит одни лишь плюсы - разнообразный ассортимент финансовых услуг, быстрое обслуживание клиента, экономия денежных средств и времени. Но современные российские финансовые супермаркеты сталкиваются и с целым набором трудностей:

• Недоверие населения. Российские граждане пока что с подозрением относятся к возможности открыть пенсионный счет, взять кредит и застраховать свое имущество в одном месте.
• Деятельность таких моделей финансовых организаций уместна для крупных федеральных городов. Но что касается небольших населенных пунктов, сельской местности, моногородов, тут финансовые супермаркеты еще не скоро станут актуальными. Удача такого предприятия во многом зависит от доходов населения, его возможности приобретать такие финпродукты.
• Нехватка квалифицированных кадров. Финансовые супермаркеты предполагают индивидуальное обслуживание. Соответственно, для каждого вектора здесь нужно подобрать квалифицированного специалиста, аса в своей области. А сферы знаний менеджеров таких организаций должны быть расширены в несколько раз. Ведь им требуется управлять сразу несколькими различными областями деятельности. Отсюда следствие - дефицит "качественных" сотрудников, способных обеспечить необходимый уровень продаж.
• В финансовые супермаркеты в Москве стремятся переквалифицироваться в основном банки. Таким учреждением требуется организовать масштабное переобучение сотрудников, ранее работавших лишь в банковской сфере. То же самое можно сказать о страховщиках, работниках инвестиционных компаний.
• В РФ не существует макрорегулятора, способного контролировать деятельность финансовых супермаркетов. Деятельность банков регулируется ЦБ, инвестиционных учреждений - Федеральной службой по финансовой деятельности, страховщиков - Федеральной службой страхового надзора.

Перспективы развития в РФ

Как показывают исследования, ни один из функционирующих на территории РФ финансовых супермаркетов не является таковым в полном значении этого слова, в сравнении с зарубежными аналогичными структурами.

Но будущее для развитие такой формы финучреждений в России все же есть. Но, как говорят эксперты, для ее развития потребуется не менее 10 лет инвестирования. Тогда можно будет получить финсупермаркеты с максимальным набором услуг, в отношении которых действуют единые стандарты качества.Самая подходящая для России модель - это объединение крупных банков со значимыми небанковскими посредниками.

Другие специалисты говорят, что финансовые супермаркеты обречены. И как форма организации в скором времени исчерпают себя на Западе. При этом до их полноценного развития в РФ дело может даже и не дойти.

Так или иначе, но в определенных странах сегодня функционируют полноценные финансовые супермаркеты. В России такая модель организации развита условно. Фирмы, представляющие ее, являются финсупермаркетами лишь частично.