Как посмотреть кредитную историю: способы

Кредитная история играет важную роль при получении кредитов. В ней содержится информация о всех ранее взятых человеком кредитах, поручительствах, их своевременной оплате или наличии просрочек.

Что такое кредитная история

Кредитная история - это своеобразная карта заемщика, в которой фиксируется вся информация о его кредитах. Она ведется в специальных бюро кредитных историй (БКИ).

В кредитной истории отражаются:

• Данные о ранее полученных кредитах и займах
• Информация о текущих кредитных обязательствах
• Сведения о своевременности погашения задолженности
• Данные о возникновении просрочек по кредитам

Банки и микрофинансовые организации обращаются в БКИ за кредитной историей клиента, чтобы оценить степень его надежности и платежеспособности.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история необходима для:

1. Получения объективной оценки кредитоспособности клиента
2. Снижения рисков по выданным займам для финансовых организаций
3. Предоставления более выгодных условий по кредитам для добросовестных заемщиков

То есть кредитная история выгодна как кредиторам, так и самим клиентам. Первые снижают свои риски, а вторые могут рассчитывать на более низкие ставки по займам.

Где хранится информация о кредитах

Все данные о выданных кредитах и кредитоспособности граждан РФ хранятся исключительно в бюро кредитных историй. Эта информация недоступна никаким другим организациям и государственным органам.

Основные БКИ в России:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
• Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
• Эквифакс

Банки и МФО, выдающие кредиты и займы, обязаны передавать данные о своих заемщиках в БКИ. Эта информация и формирует кредитную историю.

Как посмотреть кредитную историю

Любой гражданин РФ имеет право бесплатно запросить свою кредитную историю в БКИ два раза в год. Для этого достаточно подать запрос лично или через сайт БКИ.

Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно:

1. Зарегистрироваться на сайте БКИ
2. Подтвердить учетную запись через портал Госуслуг
3. Подать онлайн-запрос на получение кредитной истории
4. Дождаться формирования отчета по кредитной истории
5. Посмотреть информацию о своих кредитах в личном кабинете на сайте БКИ

Также можно заказать кредитную историю по почте, отправив письменный запрос в БКИ с указанием всех персональных данных и кода субъекта кредитной истории.

Что делать, если обнаружена ошибка в кредитной истории

Иногда в кредитных историях встречаются неточности и ошибочные данные. Чаще всего - это неверная информация о наличии или размере текущей задолженности по кредитам.

При обнаружении ошибки в своей кредитной истории нужно:

1. Подать заявление об исправлении ошибочных данных в БКИ
2. Отправить аналогичное заявление в банк или МФО, предоставившие ошибочную информацию
3. Приложить подтверждающие документы о реальном размере задолженности

После этого БКИ обязано в течение 30 дней проверить факт наличия ошибки и внести соответствующие корректировки в кредитную историю.

Как улучшить кредитную историю

Если в кредитной истории есть негативные записи о просрочках и непогашенных кредитах, улучшить ее будет непросто.

Однако это возможно, если:

• Полностью погасить все текущие кредиты и задолженности
• Взять новый небольшой кредит и четко соблюдать график платежей
• Дождаться истечения семилетнего срока хранения в БКИ данных о просрочках

Постепенно позитивный опыт перекроет прошлые неудачи с оплатой кредитов, и история улучшится.

Регулярный мониторинг кредитной истории поможет отслеживать эти изменения.

Как часто проверять кредитную историю

Рекомендуется регулярно смотреть кредитную историю - минимум раз в год. Это позволит:

• Контролировать правильность данных о кредитах
• Своевременно обнаруживать мошеннические действия
• Отслеживать изменение кредитного рейтинга

Особенно важно запрашивать кредитный отчет перед получением нового займа. Это избавит от неприятных сюрпризов в виде неизвестных долгов.

Как долго хранится кредитная история

В соответствии с законом, БКИ обязаны хранить кредитные истории в течение 15 лет. При этом отдельные записи об аннулированных кредитах удаляются по истечении 7 лет с момента закрытия кредита.

Данные о просрочках по кредитам также хранятся в течение 7 лет с даты погашения просроченной задолженности.

Можно ли удалить кредитную историю

Полностью удалить кредитную историю по желанию клиента нельзя. БКИ обязаны хранить эти данные в течение установленного срока - 7 или 15 лет.

Однако при полном погашении задолженности по кредитам через 7 лет соответствующая запись удаляется из кредитной истории в автоматическом режиме.

Как восстановить кредитную историю

Если после истечения положенного срока хранения данные были удалены из БКИ, восстановить кредитную историю уже нельзя.

Однако можно сформировать новую кредитную историю с «чистого листа», если:

1. Получить небольшой кредит и регулярно его оплачивать
2. Выступить поручителем по чужому кредиту

Со временем эти позитивные данные накопятся в БКИ и позволят узнать кредитную историю с хорошими показателями.

Когда отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории

Отказ в выдаче кредита из-за плохой кредитной истории - довольно распространенная ситуация. К таким причинам относятся:

• Наличие текущей просроченной задолженности
• Несколько случаев просрочек за последний год
• Открыто слишком много действующих кредитов

В таких случаях банк считает клиента неплатежеспособным и рискованным заемщиком. Это и служит основанием для отказа в выдаче очередного кредита.

Как избежать отказа в кредите из-за плохой кредитной истории

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, несмотря на неидеальную кредитную историю, можно:

1. Погасить текущие просрочки и закрыть 1-2 кредита
2. Попросить близких выступить поручителями
3. Обратиться в менее крупный банк с более лояльными требованиями
4. Взять небольшую сумму кредита на короткий срок

Это поможет улучшить отношение банка и рассчитывать на положительное решение.

Можно ли восстановить кредитную историю при утере паспорта

При утере или краже паспорта сохранность кредитной истории не нарушается. Ведь она хранится в БКИ на основании ФИО и даты рождения, а не по номеру и серии паспорта.

Чтобы получить кредитную историю после получения нового паспорта, достаточно при очередном запросе в БКИ указать актуальные паспортные данные. Сама история сохранится без изменений.

Что делать, если банк случайно испортил кредитную историю

Если из-за технической ошибки банка в БКИ были внесены неверные негативные данные о кредитоспособности, нужно:

1. Написать заявление в банк с указанием характера ошибки
2. Потребовать направить в БКИ письмо с опровержением ложных сведений
3. Самостоятельно написать в БКИ запрос на исправление ошибочных данных

После проверки банк и БКИ обязаны исправить информацию в кредитной истории.

Что происходит с кредитной историей после смерти

После смерти человека доступ к его кредитной истории получают только определенный круг лиц - наследники, исполнители завещания, опекуны.

Сама кредитная история продолжает храниться в БКИ в течение 15 лет. Это необходимо для подтверждения полного погашения всех имевшихся при жизни кредитных обязательств.

Как кредитная история влияет на получение ипотеки

Кредитная история - один из ключевых факторов при рассмотрении заявки на ипотечный кредит. Чем лучше кредитная история, тем выше шансы получить ипотеку на хороших условиях.

Основные требования банков по кредитной истории для ипотеки:

• Минимальная кредитная история - 1-2 года
• Отсутствие текущей просроченной задолженности
• Не более 2-3 просрочек за всю кредитную историю

При несоответствии этим параметрам может быть отказано в выдаче ипотечного кредита или одобрено на менее выгодных условиях.

Влияние поручительства на кредитную историю

Если человек выступает поручителем по чужому кредиту, это тоже отмечается в его кредитной истории. И учитывается банком при рассмотрении последующих заявок на кредит.

Плюсы поручительства для кредитной истории:

• Расширяется кредитное прошлое
• Добавляются позитивные записи при успешном погашении кредита

Минус: дополнительные риски просрочки и испорченной кредитной истории в случае невыплат по кредиту.

Как кредитная история влияет на получение автокредита

Хорошая кредитная история повышает шансы на автокредит. Основные требования банков:

• Стаж кредитной истории от 1 года
• Максимум 1 просрочка за последний год
• Не больше 4-5 действующих кредитов

При плохой кредитной истории автокредит либо не дадут, либо предложат под очень высокий процент, до 30% годовых и больше.