Виды электронных денег: обзор, классификация, особенности

Электронные деньги становятся популярной альтернативой традиционным денежным средствам при проведении интернет-платежей. В настоящее время насчитывается несколько разновидностей электронных денег.

В этой статье мы подробно разберем, какие бывают виды электронных денег, рассмотрим их функции и особенности.

Деньги на базе сетей

Деньги на базе сетей — это один из основных видов электронных денег. К ним относятся платежные системы, работающие в интернете, такие как Яндекс.Деньги, WebMoney, E-Gold и другие. Они позволяют хранить средства в электронном виде и осуществлять различные платежи через Интернет:

• Не привязаны к банковскому счету, эмитируются небанковскими организациями
• Хранятся на электронном кошельке пользователя
• Могут использоваться для оплаты товаров и услуг в Интернете

Деньги на базе сетей удобны для онлайн-платежей благодаря быстроте проведения операций. Однако они не всегда удобны для использования в реальной жизни, так как не все организации принимают такой вид оплаты. Кроме того, эти электронные деньги не всегда имеют надежную защиту от мошенников.

Таким образом, деньги на базе сетей — удобный, быстрый и доступный вид электронных денег для оплаты покупок и услуг в интернете. Однако они не лишены недостатков, особенно в плане безопасности, а также имеют ограниченные возможности использования в реальной жизни.

Деньги на базе карт

Электронные деньги на базе карт представляют собой предоплаченные пластиковые карточки с интегрированным чипом. На чип заносятся денежные средства в электронном виде. Этот вид электронных денег появился относительно недавно и активно развивается.

Самые известные примеры денег на базе карт:

• Proton - первая в мире система электронных денег на основе карт. Разработана в Бельгии в 1990-х годах.
• Visa Cash - предоплаченные карты платежной системы Visa.
• Mondex - совместный проект MasterCard и банковской группы Wells Fargo.

Особенности денег на базе карт:

• Хранятся на пластиковом носителе в виде чипа.
• Могут использоваться для оплаты товаров как в интернете, так и в обычных магазинах.
• Для пользования не требуется открытие банковского счета.

Деньги на базе карт обладают некоторыми преимуществами по сравнению с наличными и классическими банковскими картами. Они более защищены от кражи и менее подвержены риску мошенничества. Кроме того, при их использовании сокращаются комиссии за проведение платежей.

Криптовалюты

Криптовалюты - это децентрализованные цифровые деньги, которые защищены криптографией и работают на основе технологии блокчейн. Они не привязаны ни к каким национальным валютам или банкам, а эмиссия и учет транзакций происходят распределенно в сети по определенным алгоритмам.

Самые популярные криптовалюты на текущий момент:

• Биткоин (Bitcoin) - первая в мире и самая известная криптовалюта, запущенная в 2009 году. Имеет наибольшую капитализацию рыночной стоимости среди всех цифровых валют.
• Эфириум (Ethereum) - вторая по популярности криптосистема с открытым исходным кодом для создания децентрализованных приложений и смарт-контрактов.
• Риппл (XRP) - криптоактив и платежная система, ориентированная на быстрое проведение международных транзакций и платежей.

Характерные черты криптовалют:

• Децентрализованность - нет единого эмиссионного центра, все управление происходит коллективно в распределенной сети.
• Анонимность - при совершении транзакций не требуется указывать персональные данные пользователей.
• Защищенность - используются криптографические методы для обеспечения безопасности и предотвращения подделок.

Главные преимущества криптовалют перед другими электронными деньгами:

• Не подвержены инфляции, так как их количество ограничено;
• Имеют низкие комиссии за проведение транзакций;
• Позволяют проводить платежи и переводы практически мгновенно в любую точку мира.

Цифровые валюты центральных банков

Цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ) - это электронные деньги, эмитируемые государственными регуляторами в национальных валютах. В отличие от криптовалют, цифровые деньги центробанков имеют статус законного средства платежа на территории конкретных стран.

На данный момент в мире идет активное внедрение национальных ЦВЦБ. Среди лидеров можно выделить следующие проекты:

• Цифровой юань (DCEP) - запущен в 2020 году Народным банком Китая;
• Цифровой евро - разрабатывается Европейским центральным банком с 2021 года;
• Цифровой рубль - проходит тестирование в Банке России.

Ключевые характеристики цифровых денег центральных банков:

• Эмитируются и контролируются государственными регуляторами;
• Имеют статус законного платежного средства в пределах юрисдикции эмитента;
• Как правило, не обеспечивают полной анонимности пользователей.

Преимущества цифровых валют центробанков:

• Выше доверие со стороны государства и регуляторов финансового рынка;
• Меньше подвержены спекулятивным колебаниям курса;
• Обладают потенциалом для более широкого использования в национальных экономиках.

Внутренние валюты онлайн-сервисов

Некоторые интернет-платформы используют собственные внутренние валюты для расчетов между пользователями. Это удобный инструмент для поощрения активности участников сообщества и стимулирования взаимодействия внутри сервиса.

Такие платформенные валюты бывают двух типов:

• Конвертируемые - их можно обменять на реальные деньги или вывести из системы;
• Неконвертируемые - используются только внутри платформы.

Наиболее известные примеры внутренних валют онлайн-сервисов:

• ВКонтакте (VK Coin) - валюта социальной сети;
• Twitch (Bits) - используется для поддержки стримеров;
• Мобильные игры (игровая валюта) - для покупок внутри приложения.

Отличительные черты внутренних валют интернет-платформ:

• Эмитируются непосредственно компаниями-владельцами сервисов;
• Имеют хождение только внутри экосистем конкретных онлайн-платформ;
• Зачастую являются инструментом монетизации и удержания аудитории.

Функции электронных денег

Основные функции, которые выполняют электронные деньги в современной экономической системе:

• Средство платежа - осуществление расчетов в интернете между продавцами и покупателями товаров и услуг;
• Средство накопления - возможность сохранения и приумножения денежных средств в электронном виде;
• Средство инвестирования - вложение электронных денег, например в криптоактивы, для получения инвестиционного дохода.

Также можно выделить дополнительные функции электронных денег:

• Инструмент кредитования - возможность получения займов в электронных платежных системах;
• Средство обмена - конвертация электронных денег в разных платежных системах по определенному курсу;
• Индикатор стоимости - некоторые криптовалюты (в первую очередь биткоин) используются инвесторами как альтернативный актив для сохранения капитала в условиях высокой инфляции традиционных валют.

Преимущества и недостатки

У электронных денег есть ряд преимуществ по сравнению с традиционными денежными формами:

• Высокая скорость проведения онлайн-платежей и переводов;
• Низкие комиссии за транзакции в платежных системах;
• Удобство использования в интернете и мобильных приложениях.

Однако существуют и недостатки электронных денег:

• Риск обесценивания некоторых видов электронных денег из-за волатильности курса (особенно криптовалют);
• Потенциальная уязвимость электронных кошельков для хакерских атак и мошенничества;
• Регуляторные ограничения со стороны государства для отдельных типов электронных денег.

Также важно отметить, что большинство видов электронных денег пока не являются законным средством платежа. Их использование носит полулегальный характер, и связано с определенными правовыми рисками в некоторых юрисдикциях.

Безопасность электронных денег

Электронные деньги достаточно сильно отличаются по уровню безопасности в зависимости от их типа. Наиболее защищенными от мошенничества и хакерских атак являются цифровые валюты центральных банков и деньги на базе карт, так как они эмитируются регулируемыми организациями с соответствующими мерами безопасности.

Что касается денег на базе сетей и криптовалют, гарантий безопасности гораздо меньше, поскольку их использование полностью децентрализовано, а сохранность зависит только от самих пользователей:

• Огромный риск представляет потеря логина/пароля от электронного кошелька, так как восстановить доступ в таком случае невозможно;
• Также кража денег может произойти в результате заражения вредоносным ПО, которое получает доступ к криптокошельку пользователя;
• Наконец, уязвимость возникает и при использовании фишинговых сайтов, имитирующих настоящие сервисы электронных платежей.

Чтобы минимизировать риски при пользовании электронными деньгами, необходимо соблюдать следующие меры информационной безопасности:

• Использовать надежные антивирусы и двухфакторную аутентификацию;
• Хранить средства в нескольких электронных кошельках, чтобы диверсифицировать риски;
• Регулярно обновлять ПО электронных кошельков и следить за потенциальными уязвимостями.

Регулирование электронных денег

Электронные деньги (виды электронных денег) в России регулируются законом «О национальной платежной системе». Согласно ему, эмиссию электронных денег могут осуществлять только кредитные организации, имеющие лицензию Банка России. Для выпуска электронных денег небанковским организациям нужно получить специальное разрешение регулятора.

Также закон устанавливает лимиты на остатки и оборот электронных денег для физических лиц. Максимальная сумма, которую можно хранить в электронных кошельках одного эмитента, ограничена 600 тысячами рублей. А максимальный оборот в месяц не должен превышать 40 тысяч рублей, если клиент не прошел идентификацию.

Для регулирования криптовалют в России разработан отдельный закон «О цифровых финансовых активах». Он устанавливает правила выпуска и обращения цифровых валют, а также требования к операторам обменных площадок.

Перспективы развития

В ближайшие годы ожидается активное развитие рынка электронных денег и появление новых видов цифровых валют. Эксперты прогнозируют постепенный переход к безналичному обращению и вытеснение традиционных денег электронными аналогами.

Во-первых, центральные банки многих стран разрабатывают национальные цифровые валюты. Они будут выпускаться на базе технологии блокчейн и обеспечиваться активами регуляторов. Цифровые валюты центробанков сделают денежное обращение более прозрачным и удобным.

Во-вторых, ожидается массовое распространение стейблкоинов — криптовалют со стабильным курсом. Они придут на смену волатильным цифровым активам вроде биткоина и обеспечат надежное средство накопления и платежа.

В-третьих, крупные технологические компании, такие как Facebook, разрабатывают собственные платежные системы и электронные деньги. Это позволит им расширить сферу услуг и привлечь новых пользователей.

Однако на пути распространения новых видов электронных денег стоят регуляторные барьеры. Правительства большинства стран пока настороженно относятся к частным цифровым валютам и не спешат их легализовать в полной мере. Поэтому темпы перехода к цифровой экономике будут зависеть от гибкости государственной политики в этой сфере.