Депозитный вклад: условия, ставки и проценты по вкладам
Взору тех, кто только начал осваивать финансовые инструменты, в первую очередь открывается депозитный вклад. Он позволяет минимизировать влияние инфляции и обеспечить сохранность средств. Что собой представляет этот инструмент? Для чего он используется? Какие преимущества он нам предоставляет?
Общая информация
Человеку в современном мире может быть доступно для использования большое количество различных финансовых инструментов. Но многие из них требуют наличия значительного опыта и огромного запаса знаний. Относительно легким и не сложным в этом деле является депозитный вклад. Для его использования необходимо быть дееспособным гражданином и обладать минимальным количеством знаний. Ставки по депозитным вкладам позволяют минимизировать влияние инфляции на сбережения, а иногда даже незначительно увеличить количество имеющихся средств. Но все же кое-какие знания необходимы.
Так, необходимо различать потенциальных мошенников от финансовых учреждений, которые занимаются деньгами. Допустим, что по стране принимают депозиты под шесть процентов годовых, кредиты выдаются под пятнадцать. И тут появляется организация, которая принимает деньги у населения под 15 % и декларирует выдачу под 30 %. Может ли быть такое, что их слова соответствуют действительности? Да, это вполне возможно. Но брать кредит под 30 % будут только те, кому отказали предлагающие под 15 %. Растет риск невозврата. Может быть и такое, что просто будет осуществляться сбор средств год или несколько лет, а потом денежки канут в лету. Если банк является участником агентства страхования, то определенная сумма будет возвращена. Правда, проценты по депозитным вкладам выплачиваться в таких случаях не будут. Это, впрочем, не страшно: наши деньги с нами – уже хорошо. Но давайте не будем спешить и рассмотрим все по порядку.
На что следует обращать внимание при выборе?
Итак, мы хотим открыть банковские депозитные вклады. Теперь необходимо выбрать финансовое учреждение, которое позволит нам пребывать в уверенности, что со средствами ничего не произойдет. На какие моменты необходимо обратить внимание? В первую очередь нужно смотреть на прозрачность деятельности. То есть можно ли найти сведения об акционерах, руководстве, насколько они доступны, открыта ли документация и отчетность, какие меры предприняты для безопасности, срок работы финансового учреждения на рынке. Все это имеет существенную важность.
Кроме этого, не лишним будет воспользоваться калькулятором для определения самого лучшего варианта. Допустим, есть выбор: 20 %, которые начисляются в конце года, или 19 % с капитализацией каждый месяц. Хотя второй вариант и предлагает меньше (на первый взгляд) по факту, он является более выгодным вариантом. Чтобы убедиться в этом, достаточно использовать калькулятор. В первом случае мы получаем за тысячу рублей сумму в 1200 руб. Здесь все просто. Капитализация требует времени на расчеты, поэтому они будут приведены в сокращенном варианте. Итак, первый месяц и на тысячу рублей начисляется сумма в 19 %. и зачисляется на счет. Как результат – депозитный вклад составляет уже не тысячу рублей, а несколько больше. По результатам первого месяца на счете будет 1016,14 руб. И уже на эту увеличенную сумму начисляются проценты. А конечный результат – 1207,47 руб. Конечно, кто-то может возразить, что семь рублей – не такая уж и большая сумма. Но это только с одной тысячи. А если их сто? Или рассматривается целый миллион? Кто откажется от семи тысяч рублей?
Типичные ошибки
Первоначально необходимо определиться с целью. Многие думают: текущий или депозитный вклад выбрать? Поэтому необходимо разобраться с их назначением. Депозитные вклад предназначен для накопления денежных средств и минимизации влияния инфляции путем начисления процентов.
С текущим все по-другому. Он используется для накопления и концентрации средств, которые могут быть использованы в любой момент времени. Поэтому на него начисление процентов не предусматривается или они являются незначительными. В качестве примера можно привести кредитные карточки. Распространена ситуация, когда на средства, что имеются на них, идут проценты. Причем, если это деньги банка, то платит человек финансовому учреждению. Когда на карточке средства физического лица, то уже ему выплачиваются проценты за использование.
И еще хочется вернуться и повторно рассмотреть такую типичную ошибку, как ориентацию исключительно на большие проценты. Следует запомнить, что выделение на общем фоне говорит о том, что проводятся рискованные или даже запрещенные регуляторами и законодательством операции с деньгами вкладчиков. Поэтому следует подходить к выбору финансового учреждения чрезвычайно внимательно. Чтобы не потерять депозитные вклады в банках, следует также не превышать размер суммы, которая подпадает под страхование. На данный момент она составляет 1,4 миллиона рублей.
Подбираем банк и условия
Итак, нас интересует открытие вкладов. Чтобы не прогадать, ориентируйтесь по простым критериям:
- Участие в системе страхования вкладов. Чем больше срок, тем лучше.
- Размер финансового учреждения. Чем с большим банком приходится иметь дело, тем меньше вероятность того, что он обанкротится в ближайшее время. Это в определенной мере гарантия надежности. Правда, сложно представить, что крупные учреждения внезапно разорятся и, допустим, депозитные вклады Сбербанка просто исчезнут.
- Активы. Именно по ним и следует в первую очередь ориентироваться при определении размера. Найти эту информацию можно на странице Банка России. Дополнительное внимание можно уделить числу филиалов, а также географии их размещений. Эту информацию уже следует искать непосредственно на сайте самой кредитной организации.
- Финансовая отчетность. Это подойдет тем, кто хочет дать шанс небольшим банкам. Необходимо проследить, чтобы отчетность соответствовала нормативам ликвидности. Также нужно поинтересоваться просроченной задолженностью (желательно, чтобы она не превышала показателя в пять процентов от размера ссуд), а также динамикой ее изменения. Благо, все эти данные представлены на сайте Центробанка РФ.
- Состав акционеров. Их перечень размещается на сайте самого банка и не должен вызывать подозрений. Если среди них есть международные инвестиционные фонды, то это является показателем надежности. Но одновременно в условиях постоянно растущих санкций и политической нестабильности это может сыграть злую шутку. Поэтому нужно тщательно взвесить все за и против прежде, чем принимать решение.
О ставке и процентах
Здесь существует множество нюансов. В банковском деле используется фиксированная, плавающая и нарастающая/убывающая ставка. Сказать однозначно, какой из этих вариантов является самым лучшим, проблематично. Наиболее простой для понимания – это фиксированная ставка. Плавающая может быть привязана к определенным событиям. Нарастающая/убывающая ставка оговаривается при заключении договора и ведет к увеличению/уменьшению выплат.
На количество получаемых денег позитивно сказывается возможность пополнения банковского депозита. Так, если инфляция замедлится, то выгодно будет вложить дополнительные средства. Часто предлагают еще и возможность досрочного снятия, но в таких случаях накладываются существенные штрафы: от трети до всех начисленных процентов. Не следует также забывать и о капитализации вклада. Хотя и бросаться на заветное слово не нужно. Для выявления выгодности определенной схемы лучше воспользоваться калькулятором. Поскольку размер инфляции сейчас незначителен, то претендовать на большие проценты не приходится. На начало 2018 года сложилась ситуация, когда в случаях, если по депозитам предлагается больше 12 % годовых, то это, вероятнее всего, мошенники. Давайте в качестве примера рассмотрим, сколько процентов начисляет такая довольно крупная коммерческая структура, как «ЮниКредит Банк». Это банковское учреждение предлагает своим клиентам от 4,75 % до 8,35 % для рублевых вкладов, зависимо от выбранных условий и оговоренного срока. Для иностранных валют, как то доллар США или евро, их величина не превышает 3,5 процента годовых.
О программах
Банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы их клиентская база росла. Для этого они используют широкий спектр решений. Одно из самых популярных – создание целенаправленных программ. Например, отдельно для студентов, пенсионеров, работающих людей (так называемые зарплатные проекты). Открытие вкладов сопровождается определенными бонусами, например, увеличенной процентной ставкой. К тому же, могут предлагаться дополнительные услуги вроде оформления программы инвестиционного или накопительного страхования жизни, оформления в негосударственном пенсионном фонде и много чего другого, что позволит заполучить лояльного клиента на длительный срок.
Кроме этого, могут вводиться льготы за размер вклада. Например, внес человек на счет 10 миллионов рублей и получил 0,5 % прибавки. Кстати, лучше не рассчитывать на золотые горы. Так, на конец 2017 года при размещении средств на двенадцать месяцев только «Локо-Банк» предлагал больше 9 % годовых. И то, эта ставка была доступна только в рамках специального предложения и действовала ограниченное время. Но если говорить про главные финансовые учреждения страны, то депозитные вклады Сбербанка, ВТБ и прочих могут предложить около 5-7 %. Хотя если обратить внимание на банк средней величины, то можно найти предложение на 8 %. Следует быть внимательным и придерживаться разумных пределов. И если читателю думается, что это глупое предостережение, то следует привести немного сухой статистики: в середине 2017 года было почти 8 миллионов вкладчиков, которые потеряли деньги из-за банкротств банков. Объем выплат для них стремился к отметке в полтора триллиона рублей! Это официальные данные Агентства по страхованию вкладов.
Подготовка
Открывая депозитные вклады в рублях, необходимо думать не только про процентные ставки. Но кроме проверок на надежность, о которых ранее говорилось, следует поинтересоваться максимальной и минимальной суммой вклада, возможностью пополнения счета и досрочного снятия денег, порядок начисления сумм и множество иных моментов, от которых зависит удобство и комфорт во взаимодействии. Крупные финансовые учреждения предлагают, как правило, несколько вариантов размещения денежных средств. Это создает иллюзию значительного выбора, но на практике доходность существенно не повышается. Например, проводится рекламная компания о предоставлении депозитов под 8 %. И мелкими буквами внизу пишется, что это предложение действительно для вкладов от 300 тысяч рублей. А если человек хочет разместить меньше, то только 7 %. Формально все правдиво, и требования закона о рекламе соблюдены. Но при этом предлагать будут меньше, чем ожидалось. Ведь мало кто может отнести на депозит триста тысяч рублей, верно? Также внимательно следует изучать договор. Ведь может оказаться так, что ставка плавающая, и первые несколько месяцев будет привлекательной, а потом пойдет на снижение.
А что нам предлагают банковские учреждения?
Уже было рассмотрено так много информации, но самый заветный вопрос (сколько?) мы не рассмотрели. Условия депозитных вкладов в разных банках предусматривают различные проценты зависимо от избранной программы сотрудничества. Ранее был упомянут «ЮниКредит Банк». А что предлагают другие структуры? Взять, к примеру, «Промсвязьбанк». Он предлагает своим вкладчикам в рамках спецпредложений от 6,7 % до 8,45 %. Неплохо? Верно, но сумма, вносимая на депозит, должна начинаться от 500 тысяч (в некоторых случаях от миллиона).
Можно обратить внимание на «Россельхозбанк», который на 100 % принадлежит государству. Он предлагает пополняемые вклады, для которых предусмотрены расходные операции. В рублях он предлагает от 6,4 до 8,6 %.
«Хоум Кредит Банк» предлагает разместить у себя депозиты на срок до 36 месяцев по ставке от 7 до 8 %. Существенным преимуществом является выплата процентов каждый месяц. Дополнительный плюс – небольшой размер минимальной суммы вклада, всего одна тысяча рублей.
Но наиболее прибыльное предложение дает «ВТБ Банк Москвы». Самые выгодные депозитные вклады от него в рублях позволяют получить 10 % годовых. Правда, ни пополнять, ни снимать их нельзя. Да и начальная сумма взноса – как минимум 30 тысяч рублей. Если говорить о других предложениях, то они начинаются со ставки в 4,3 процента годовых.
Что предлагают гиганты?
Только что было рассмотрено, что предлагают депозитные вклады физических лиц в отдельных учреждениях второй лиги. А что могут предложить известные и популярные гиганты? «Альфа-Банк» предлагает возможность заключения договоров на срок до трех лет с небольшой суммой вклада в 10 тысяч рублей. Правда, самый высокий доход, который предусматривается ним, – это получение процентной ставки размером в 7,43 %. А начинается она с отметки в 6,4 %.
«Тинькофф» работает на срок до двух лет. Предлагаемые им ставки колеблются в диапазоне от 6,16 % до 8 %. Досрочное расторжение возможно, но в таких случаях ставка составляет 0,1 процента. Банк «Русский Стандарт» предлагает своим вкладчикам от 6,5 до 8,5 процентов годовых. Сумма пополнения – от десяти тысяч рублей. "ВТБ 24" предлагает сотрудничество на срок до 5 лет. Величина ставки колеблется в диапазоне от 4,1 до 7,1 процента годовых.
И замыкает этот краткий обзор гигант отечественного рынка финансовых учреждений – Сберегательный банк. Он предлагает большое количество различных вкладов, которые варьируются как по минимальным суммам, так и срокам. Для того, чтобы открыть депозит, достаточно иметь сумму в 1000 рублей. Следует отметить, что Сбербанк в большей мере ориентирован на крупных вкладчиков. То есть чем больше будет внесено, тем значительней сумма процентов. Правда, рассчитывать более, чем на 5,63 % не приходится. Но здесь актуален фактор надежности. Так, хотя и нельзя сказать, что депозитные вклады для пенсионеров являются самыми привлекательными с точки зрения дохода, но можно быть уверенным в сохранности своих средств.
Заключение
И еще раз необходимо поговорить об осторожности и внимательности. Да, эта тема не один раз затрагивалась, но она весьма актуальна. Данные от Агентства по страхованию вкладов о восьми миллионах людей, ждущих компенсации на общую сумму в полтора триллиона рублей, являются хорошим примером того, что нельзя расслабляться. Необходимо внимательно и осторожно подходить к выбору финансового учреждения, которому будут переданы денежные средства.
А вообще, самый наилучший вариант – это постоянно повышать собственную грамотность и следить за ситуацией в избранных коммерческих структурах. Ведь сейчас уже далеко не Средневековье, когда достаточно было овладеть ограниченным запасом знаний (кузнечное дело, гончарство, выращивание сельхозпродукции), и этого хватало на всю жизнь. Если есть желание улучшать свою жизнь, необходимо понимать, что для этого следует совершенствоваться, изучать что-то новое, пробовать и действовать. Только тогда будут изменения и улучшения. Следует запомнить, что жизнь находится под контролем самих людей. Никто не будет самостоятельно за них решать проблемы и улучшать условия. Только мы. Сегодня депозит. Завтра облигации государственного займа. Потом инвестиции в акции или собственное дело – и человек будет миллионером! За этими словами стоит множество работы, но следует всегда помнить одну вещь: дорогу осилит идущий!