Банковские депозиты. Банковские вклады физических лиц

Хотим мы того или нет, но банковские услуги окружили каждого. Расчёты, платежи, выплата зарплаты, переводы и многое другое сейчас осуществляется банковскими учреждениями.

Но при этом банки у каждого в первую очередь ассоциируются совсем с другими финансовыми продуктами. Депозиты и кредиты – это те банковские услуги, которые имеют масштабное распространение и спрос. Каждый из нас хотя бы раз в жизни задумывался об открытии своего накопительного счёта либо покупке товара в кредит.

Если вы обладаете кругленькой суммой денег и хотите, чтобы они не просто лежали дома под подушкой, а приносили вам какой-нибудь доход, то рано или поздно задумаетесь о том, как это сделать.

Также и если у вас низкий уровень дохода, вы не можете сэкономить на какую-нибудь дорогую покупку, вы подумаете о том, как всё-таки насобирать необходимую сумму денег.

Банки помогут сохранить сбережения

Решением как для первого, так и для второго случая могут быть различные банковские депозиты.

После мирового финансового кризиса многие не доверяют банкам, полагая, что окажутся обманутыми. И в этом нет ничего удивительного – действительно в то время были массовые случаи банкротства финансовых учреждений, невозврата вкладов и другие неприятные события, которые ограничивали или нарушали права клиентов.

Депозиты стали безопаснее

С тех пор банковские депозиты стали намного безопаснее. На законодательном уровне намного усилились требования и контроль Центрального банка к банковским учреждениям. Кроме этого, проводится постоянный мониторинг обеспечения денежными средствами всех кредитов, которые выдают банки, чтобы не было такой ситуации, которая наблюдалась в момент кризиса, когда кредиты не возвращались и, соответственно, не было средств, чтобы выплачивать вклады по требованиям клиентов.

На вкладе не удастся заработать

Стоит сразу же развеять миф о том, что банковские депозиты позволят хорошо заработать их владельцам. Действующие процентные ставки по вкладам не находятся на том уровне, чтобы реально помочь заработать на своих деньгах. Это возможно только лишь в том случае, если сумма вклада действительно большая – но такой вариант подходит далеко не всем, даже те, кто имеет средний доход, редко имеют возможность накопить достаточное количество денежных средств.

В современных условиях банковские депозиты являются, скорее, способом сохранения накопленных денег в надёжном месте, а также хорошим методом справиться с обесцениванием капитала из-за инфляции. На большее надеяться не стоит.

Виды вкладов

Депозитные вклады в банках представлены в большом спектре разных видов. В каждом банке вклады называются по-своему, но по основным принципам их все можно объединить в 5–6 видов.

Существуют как предложения для юридических лиц, так и депозиты физических лиц. К предприятиям и компаниям требования выше, и процентные ставки на порядок ниже, из-за того что размещаемые суммы очень часто превышают отметку в 1 млн рублей, а срок таких вкладов - в основном не более 3 месяцев.

Срочные банковские депозиты, проценты по которым самые высокие среди всех остальных видов, являются самыми популярными. Такое внимание со стороны клиентов неудивительно, ведь все хотят получить как можно больший доход. Порой высокие проценты могут вскружить голову, и человек теряет бдительность.

Планируя то, в каком банке разместить свой депозит, не забывайте, что бывают такие учреждения, которые могут уже завтра стать банкротами. Обычно финансовые учреждения, в которых дела идут не очень хорошо, заманивают клиентов большими процентными ставками по депозитам, которые на несколько уровней отличаются от среднерыночных предложений. Выбирая наилучший вариант для размещения своих средств, поинтересуйтесь, какие кредитные предложения есть у банка.

Высокие процентные ставки по вкладу могут свидетельствовать о плохом финансовом положении

Для примера, если учреждение предлагает по депозитам 30% годовых и при этом по условиям кредитных программ берёт в качестве комиссии 35%, то есть повод задуматься. Ведь эти 5% - это фактически доход банка. Чем меньше такой разрыв, тем меньше банк зарабатывает, а значит и вероятность его финансовой устойчивости меньше.

Не стоит на высокие проценты реагировать как мультипликационный герой Рокфор из мультфильма «Чип и Дейл», который, почувствовав запах сыра, бросал все свои дела и буквально летел к его источнику.

Сравните разные предложения на рынке, найдите среднее и постарайтесь для себя понять, почему один банк предлагает 20%, а другой - 30%. Например, можно ориентироваться на вклады по депозитам Сбербанка, который предлагает около 10% годовых.

Срочные депозитные вклады в банках могут быть как с правом пополнения, так и без такой возможности.

В основном вклады без права пополнения рассчитаны на наличие большой суммы денег у клиента, чтобы один раз положить её на счёт и наслаждаться ежемесячной либо разовой выплатой процентов. В последнее время стало стандартным условием открытие карточного счёта, на который банк производит выплату процентов, что выгодно для банка и удобно для владельца депозитного счёта, если стоимость обслуживания такой карты нулевая либо очень мала по сравнению с выплачиваемым депозитным вознаграждением.

Можно насобирать на мечту

Депозиты, которые можно пополнять, пользуются популярностью у тех клиентов, которые не могут сразу выделить из своего бюджета большую незатребованную сумму средств. Это можно объяснить тем, что они буквально помогают насобирать на какую-то дорогую покупку, туристическую путёвку или ещё что-нибудь дорогое. Согласитесь, что по 100-500 рублей можно откладывать ежемесячно, отказавшись от лишнего кофе, жевательных резинок, поездок на такси. При этом откладывая так в течение года можно насобирать сумму, которую приятно потратить в магазине.

Отлично подойдёт и для тех, кто давно хотел поехать в путешествие, но всё никак не получалось откладывать. С таким видом вкладов реализовать подобные планы становится возможным для людей практически с любым уровнем доходов.

Вклады могут быть в разных валютах

Нужно отметить и то, что вклады можно размещать не только в национальной валюте. Зачастую депозиты в рублях имеют наиболее высокие процентные ставки, так как банкам выгоднее работать с денежной единицей РФ, выдавая в ней кредиты.

Процентные ставки по вкладам в долларах США и евро значительно ниже, чем по тем, которые открыты в российских рублях. Валюту банкам выгодней покупать у Центрального банка, потом продавая её в своих обменных кассах.

Советы по выбору банка

Если учесть тот факт, что процентные ставки по депозитным договорам одного и того же типа в разных банках примерно одинаковые, то самым важным остаётся вопрос по поводу гарантирования возврата средств.

И государство не всегда может повлиять на банк. Самый главный защитный барьер от мошенничества – это сам человек. Не доверяйте свои средства тем финансовым учреждениям, которые не на слуху. Банкам, которым год-два, тоже не стоит особо верить. За этот период сложно понять, ведут они удачную политику либо скоро «лопнут», должно пройти некоторое время. В данном вопросе не стоит спешить.

Есть услуги по страхованию вкладов, которыми можно воспользоваться, если хотите обезопасить свои средства.

Если вы хотите достичь почти 100% уверенности в том, что вы вернёте деньги назад, то просто разделите деньги, которые хотели положить на депозит в один банк, на несколько частей и откройте депозитные счета на меньшие суммы, но в нескольких банках. Такое решение гарантирует вам возврат ваших средств, даже если один банк обанкротится.

И помните, что предложения, которые сильно отличаются от среднерыночных условий в заманчивую сторону, в основном являются последним вздохом либо азартной игрой какого-либо банка, и вкладывать в него свои средства крайне небезопасно.