Кредитные союзы: условия кредитования, документы

Кредитные союзы были популярны гораздо раньше и не сбавляют обороты и в настоящее время. Правда, не каждый заемщик полностью понимает, что это за формирование и чем оно отличается от обычного банка. И те и другие практикуют выдачу кредитов, но суть их принципиально разная.

Цель кредитного союза

Для начала нужно усвоить тот факт, что кредитные союзы, кредитные кооперативы или кооперативные банки не являются коммерческими организациями. Такая структура не ставит перед собой задачу в виде получения прибыли от выдачи кредита. Кредитный союз осуществляет финансовую поддержку лиц, которые нуждаются в помощи и являются членами данного сообщества. Вступить в такой союз может любой желающий, главное, чтобы его взгляды совпадали с единым социальным принципом. Например, членами одного кредитного союза могут быть сотрудники определенной компании, жители одного района или люди, которых объединяет одно увлечение.

Принцип работы кредитного союза

Кредитные союзы стали популярны в 90-х годах. Вне зависимости от состояния экономики, подобные организации отличались стойкостью. Количество вкладов стабильно росло, поэтому участники всегда могли рассчитывать на выгодный кредит.
В настоящий момент на территории РФ зарегистрировано более 2,5 тысяч кредитных союзов. Причиной такой высокой популярности является простота получения небольшого займа, не требующего предоставления большого пакета документов и под процент, величина которого намного выгоднее, чем в коммерческом банке.

Деятельность кредитного союза является предельно простой и понятной любому обывателю, поэтому и привлекает людей. Каждому участнику разрешается делать вклады, позволяющие рассчитывать на получение определенных процентов. Если возникла такая необходимость, то участник может попросить предоставить ему деньги в долг. Большинство прошений завершается положительным результатом, но при этом имеет место установление определенной процентной ставки. Денежная сумма, предоставляемая заемщику, формируется из средств, внесенных вкладчиками, поэтому последние получают определенный процент. В этом и заключается секрет существования подобного рода формирований.

Ассоциации кредитных кооперативов

В настоящее время у многих кредитных формирований возникает желание объединиться в союз кредитных кооперативов.

1. Региональный союз – кооперативы, расположение которых сконцентрировано в одном регионе.
2. Общенациональный союз – объединение кредитных организаций, расположенных в любой точке России.

Союз кредитных кооперативов – это инструмент кредитного рынка, задачей которого является обеспечение наиболее комфортных условий и высокой степени продуктивности кредитного образования. Объединение в ассоциацию открывает перед кредитным кооперативом дополнительные финансовые и другие виды ресурсов, что способствует решению многих проблем, с которыми не может в одиночку справиться изолированный кредитный союз. Спектр предоставляемых услуг весьма многообразен и зависит от потребности того или иного кооператива.

Услуги, оказываемые ассоциацией кредитных кооперативов

Ассоциация кредитных союзов практикует оказание:

• Технических услуг, под которыми понимается: обучение работников кредитных кооперативов, продвижение кооператива на рынке, решение вопросов, связанных с системой операций и управлением кооперативом.
• Финансовых услуг – консультации, направленные на информатизацию персонала в части ликвидности расходной и доходной части кредитного кооператива, а также решение вопросов, связанных с управлением общим числом вкладов в кредитный кооператив.

Союзы кредитных организаций обладают широким диапазоном прав и обязанностей. Например, в части функций союза можно выделить:

• содействие при рассмотрении какого-либо вопроса члена кооператива государственным или международным органом власти;
• усовершенствование нормативных документов;
• разработку новых услуг;
• контроль за деятельностью кредитного кооператива.

Кроме того, союз кредитных кооперативов совершенствует региональную и национальную систему финансовой взаимопомощи. Ассоциация берет на себя проведение научно-исследовательских работ, основная задача которых заключается в обнаружении нового способа ведения деятельности.

Чем отличается кредитный союз от банка?

Основные отличия кредитного союза от банка:

1. В отличие от банков, кредитные союзы не стремятся получить прибыль от предоставления финансовых средств в кредит.
2. К услугам кредитного формирования может прибегнуть только пайщик, а клиентская база банка не имеет ограничений.
3. Деятельность союзов нельзя назвать публичной. Организация и клиент взаимодействуют между собой на основе членства, их отношения не являются клиентскими.
4. Членом кредитного союза может стать только гражданин, физическое лицо. Кроме того, их должно объединять одно сообщество, они должны быть знакомы между собой. Решающая роль отводится последнему обстоятельству, которое предполагает взаимную ответственность.
5. Кредитный союз не может рисковать вкладами пайщиков. Доход, полученный кредитным союзом должен быть распределен между пайщиками или направлен на удешевление услуги, то есть должен превратиться в средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей членов союза.
6. Любое изменение в работе кредитного союза должно быть обоюдно принято всеми членами союза, вкладчиками, заемщиками и работающих персоналом.

О "Новом Кредитном Союзе"

Банк "Кредитный Союз" является акционерным коммерческим банковским учреждением, нетто-активы которого можно назвать сравнительно некрупными. Данное учреждение прошло официальную регистрацию в Москве. Описываемый финансовый институт преимущественно расположен в российской столице.

К основным направлениям деятельности, которые наиболее активно развивает данная кредитная компания, относится:

• предоставление банковского кредита корпоративным клиентам;
• осуществление банковского обслуживания счетов юридических лиц;
• привлечение денежных средств российских граждан посредством банковских вкладов.

Если говорить о розничном направлении бизнеса, то можно сказать что банк «Новый Кредитный Союз» находится на достаточно низком уровне развития.

Учредители «Нового Кредитного Союза»

АКБ «Новый Кредитный Союз» является небольшим коммерческим банком, занимающимся кредитованием и обслуживанием счетов корпоративных клиентов. Развитием розничного бизнеса банк практически не занимается, ресурсная база включает в себя по большей части собственные средства.

Учредителями кредитного образования, созданного в 1994 году, являются следующие юридические лица:

• АОЗТ «Иннтек»;
• АОЗТ «Лака»;
• МП «Интелеком».

Право привлекать вклады "Новый Кредитный Союз" получил в 2009 году.

Налогообложение взносов кредитного союза

Смету кредитного союза утверждает наблюдательный совет, представляющий интересы членов кредитного союза в периодах между проведением общих собраний. Смета необходима для того, чтобы можно было распланировать доходную и расходную часть. Основная статья доходов – это взносы, а расходы включают в себя содержание кредитного союза и выполнение уставных задач, исходя их ожидаемого дохода.

Статья 19 Закона о кредитных союзах гласит о том, что имущество кредитного союза включает в себя: вступительные взносы, обязательные паевые взносы, другие взносы членов кредитного союза (кроме вкладов, размещенных на депозитных счетах), благотворительные взносы.

А в п. 4 ст. 157 НК РФ говорится о том, что со вступительных, обязательных, дополнительных и целевых взносов кредитного союза не нужно взимать налог. При этом благотворительные взносы, принятые от другого физического или юридического лица, подлежат налогообложению.

Возврат вступительного взноса при выходе из кредитного кооператива не осуществляется, а выплата паевого и других взносов должна быть произведена в соответствии с уставом кредитного союза.

Об условиях создания

Кредитный кооператив может быть создан только при наличии минимум пятидесяти человек, которых объединяет общий признак. Каждый новый кредитный союз должен обладать собственным капиталом, формируемым из вступительных взносов участников.

У каждого пайщика есть право одного голоса, которое нельзя нарушать или изменять, оно не зависит ни от размера первоначального взноса, ни от времени вступления в кредитный союз. Вступить в подобное формирование может любой человек, которому близки признаки союза, а также тот, кого порекомендовал хотя бы один из участников. Время выхода не имеет ограничений.

Основные преимущества кредитного союза

Такие объединения наиболее привлекательны тем, что все личные средства, служащие составными частями общего капитала, сохраняются. В случае возникновения необходимости член кредитного союза может рассчитывать на выгодный кредит, необходимый для решения социальных, медицинских, жилищных и других нужд. Каждый гражданин, имеющий вклад в кредитном союзе, получает проценты, определенные уставом.

Деятельность кредитного кооператива можно сравнить с работой коммерческого банка, так как их объединяют схожие функции и полномочия. Но имеется между ними и существенная разница, а именно цель деятельности этих организаций. Первые предоставляют финансовые услуги и не гонятся за денежной выгодой, а вторые направляют все свои усилия на получение прибыли.

Какие взносы должен оплатить член кредитного кооператива?

Все кредитные потребительские союзы требуют от вновь вступающих клиентов внесения денежных средств, которые идут на погашение:

• Членского взноса – это денежная сумма, вносимая каждым новым пайщиком и расходуемая на покрытие расходов кредитного кооператива и обеспечение его регулярной деятельности.
• Вступительного взноса. Этот платеж предусмотрен только в некоторых кооперативах. Если данная обязанность прописана в уставе, то уплаченная пайщиком сумма идет на переоформление документов, на внесение изменений в имеющиеся бумаги, на юридические услуги и т. д.
• Паевого взноса – денежная сумма, переходящая в собственность кредитного кооператива и необходимая для поддержания деятельности формирования. Паевой взнос может быть как обязательным, так и добровольным.