Субъекты страхования: понятие, права и обязанности

В процедуре страхования выделяют два основных субъекта – это тот, кто страхует (страховщик), и тот, кого страхуют (страхователь или застрахованный). Существуют такие виды страхования, как обязательное и дополнительное. В любом виде субъекты страхования представляют собой самостоятельные и равные стороны с юридической точки зрения.

Кто такие страховщики?

В качестве страховщика выступает страховая организация, которая имеет на это право, так как получила соответствующую лицензию на ведение данной деятельности.

Деятельность страховщика основана на заключении договоров страхования с гражданами или юридическими лицами, которые стараются защитить свое имущество, жизнь, здоровье или другие ценности.

Страховщики могут объединяться в группы, если крупные риски одновременно берут на себя несколько крупных компаний.

Бывают такие моменты, когда договоры страхования требуют перестраховки. В этих случаях страховщика заменяет перестраховщик.

Для компаний, ведущих свою деятельность за рубежом, характерно включение в договоры заинтересованных сторон, так называемых посредников.

Кто такие страхователи в страховании?

Это граждане или хозяйствующие субъекты, которые вступают во взаимоотношения со страховщиками и платят страховые взносы.

Между субъектами страхования заключаются договоры, регламентированные федеральными законами.

Уплачивая страховые взносы, гражданин или хозяйствующая организация имеют право получить денежные средства от страховщика при наступлении несчастного случая, повлекшего утрату имущества или других ценностей человека. Если это страхование ответственности или личное страхование, то возмещение передается другому лицу, указанному в договоре.

Страхователи в этом процессе страхуют свои интересы или интересы другой стороны, то есть они могут заключать договоры на страхование как своего имущества или других ценностей, так и прописывать в документе третьих лиц.

По каким видам можно разделить страхование?

Выделяют страхование обязательное и на добровольной основе.

В обязательном права и обязанности субъектов страхования регламентированы законодательными актами.

В добровольном страховании между участниками процесса заключается договор, которым и устанавливаются правила. При этом в личном страховании могут принимать участие и другие стороны, в пользу которых заключили соглашение.

Особенности добровольного страхования

В большинстве случаев договоры между субъектами страхования на добровольной основе заключаются на тот случай, если в жизни самого страхователя возникнет непредвиденная ситуация, которая лишит его определенных ценностей. Поэтому принято считать, что здесь понятия "страхователь" и "застрахованный" совпадают.

Также выделяют случаи, когда эти субъекты не совпадают. Например, если организация страхует своих подчиненных от несчастного случая на производстве. В этом моменте предприятие выступает как страхователь, а работники как застрахованные.

Распространено среди людей страхование жизни детей или к процедуре рождения новой семьи (к заключению брака). В этом процессе страхователями выступают родители, а застрахованными дети.

Можно сказать, что застрахованное лицо – это гражданин, чья жизнь, здоровье, имущество или пенсионное обеспечение застрахованы соответствующей организацией. При этом либо он добровольно на это согласился, либо это его обязанность согласно специальному федеральному закону.

Что представляет собой обязательное страхование?

Это форма, при которой субъекты обязательного страхования строят свои отношения на уровне закона.

Отличие от добровольного состоит в том, что страхователь обязан страховать имущество или жизнь других людей. А также свою ответственность перед ними.

Страхователями выступают министерства и федеральные органы исполнительной власти, которым выделяются на это средства из бюджета определенного уровня.

Закон предусмотрел процедуру государственного страхования в целях обеспечения не только социальных интересов граждан, но и интересов самого государства.

Что такое имущественное страхование?

Субъектами страхования в этом случае выступают как отдельные физические лица, так и организации, предприятия, учреждения и даже арендаторы, которые принимают имущество на хранение.

В договоре страхования имущества может быть указан второй его владелец, который и становится главным страхователем на случай смерти первого.

Права застрахованных граждан

Застрахованное лицо – это гражданин, имеющий следующие права:

1. При наступлении страхового случая данные лица имеют право получить помощь в любом медицинском учреждении, если они имеют полис ОМС.
2. Они вправе на свое усмотрение подать заявление на выбор понравившейся страховой медицинской организации.
3. В случае смены места жительства в любое время или не позднее 1 ноября текущего года подать заявление на смену такой организации.
4. Требовать получения информации на страховщиков и страхователей.
5. Получать своевременно страховое обеспечение, установленное законом РФ.
6. Защищать свои права в суде.
7. Вносить предложения по тарифам на страховые взносы не только страховщикам, но и в Правительство Российской Федерации.

Помимо самого застрахованного человека, право на страховое обеспечение имеет и его семья.

Обязанности застрахованных физических лиц

Наряду с правами, каждый гражданин обладает кругом определенных обязанностей. В их число входят следующие:

1. Своевременно предоставлять страховщикам документы, которые подтверждают право на выплату страхового обеспечения.
2. Без задержек оплачивать обязательные взносы, если это закреплено законодательно.

Конечно же, свои права и обязанности имеют и страховщики. Рассмотрим их.

Основные права страховщиков

Страховщики, или страховые организации, имеют право на:

1. Проведение экспертизы на предмет действительности страхового случая.
2. Тщательную проверку документов, подтверждающих оплату взносов.
3. Не приемку расчетов по обязательному страхованию, если застрахованное лицо перечислило их, нарушив законодательство РФ.
4. Требование от застрахованных перечисления денежных средств – недоимки по страховым взносам и пени на них.
5. Наложение штрафа за несвоевременную уплату по обязательным страховым взносам.
6. Если закон позволяет, то страховщики могут предоставить страхователю отсрочку по уплате взносов.
7. Осуществление страхования индивидуальных предпринимателей.
8. Защиту своих прав в суде.

Все права страховщиков закрепляются законодательством Российской Федерации.

Основные обязанности страховщиков

В круг их обязанностей входит следующее:

1. Обосновывать тарифы страховых взносов для работодателей и профсоюзных организаций.
2. Собирать взносы и вовремя выплачивать страховое обеспечение.
3. Применять меры для своего финансирования и постоянно докладывать о своей устойчивости страхователям, застрахованным гражданам, общественным и государственным организациям.
4. Вести учет застрахованных лиц и страхователей, а также поступивших взносов.
5. Если это предусмотрено федеральным законодательством, то страховщики обязаны регистрировать страхователей.

Информирование страхователей по всем вопросам, касающимся обязательного страхования, осуществляется бесплатно.