Что такое рефинансирование ипотеки и перекредитование в банке?
Единожды подписавшись на ипотеку, не стоит ставить крест на своей финансовой свободе. При изменении рыночных условий можно рассчитывать на улучшение ипотечной программы. Специально для этого было введено понятие «рефинансирование ипотеки». Лучшие предложения по таким программам предлагают современные надежные банки. Впрочем, брать что попало не стоит – сперва нужно сравнить, что предлагают разные финансовые структуры, и лишь на основе детального анализа определяться, куда переводить свой жилищный кредит.
Маневрируем с выгодой
Чтобы научиться обменивать уже имеющийся кредит на более выгодную программу, нужно знать, что такое рефинансирование ипотеки. На практике до сих пор многие наши сограждане не просто не знают, что возможны такие изменения в программе выплат, но и в принципе слабо ориентируются в особенностях ипотечной программы. Все это кажется опасным, сложным, запутанным – словом, это повод поломать голову экономистам, но никак не обычным гражданам.
Эксперты говорят, что в настоящее время ипотека доступна примерно 20 % всего населения нашей страны, хотя возможностью пользуются не более чем 12 %. Те, кто осознают свои шансы, но медлят с получением кредита, обычно объясняют поведение следующими размышлениями: кто знает, вдруг в будущем будут более выгодные предложения, нежели есть на рынке сейчас? Здесь и приходит на помощь рефинансирование ипотеки других банков, то есть возможность оформления займа в одной структуре с последующим переводом его в другую по мере появления более удачных вариантов.
Дешевле – лучше
Любая скидка – это как бальзам на душу нашим соотечественникам, что неудивительно, если учесть уровень жизни в стране. Снижение процентной ставки по кредитам на жилье – одна из тех тенденций в изменениях цен, которая не может не радовать. За последние десять лет ставка стала меньше значительно, и многие из тех, то взяли кредит под покупку квартиры в 2005-2015 годах, нынче ругают себя последними словами – ну вот что бы не подождать? Масла в огонь подливают официальные заявления представителей власти: все обещают, что кредиты начнут выдавать под 5 % в год.
Чтобы не ждать, когда обещанное сбудется, можно взять кредит сегодня, имея в виду, что в будущем будет доступно лучшее рефинансирование ипотеки. Эксперты говорят, что в ближайшие годы можно ожидать ставки по ипотеке на уровне 9 % годовых, а вот о большем снижении пока думать не стоит – слишком сложная экономическая ситуация сложилась как в пределах нашей страны, так и в мире в целом.
Гадать – не гадать
Стоит ли озадачивать себя экономическими прогнозами, когда никакие аналитики, даже самые опытные и именитые, не могут сказать с абсолютной уверенностью, что ждет нас завтра? Возможно, гораздо более эффективный вариант – купить жилье в кредит уже сегодня, помня о том, что в будущем можно будет сменить банк, а вместе с ним – и условия кредитования. Многие из тех, кто брали кредиты 5-10 лет назад, уже сделали это. Неудивительно, ведь, к примеру, рефинансирование ипотеки Сбербанка намного более выгодно, нежели большая часть предложений, что были в ходу ранее.
Снижение ставки доступно каждому человеку, умеющему считать деньги в своем кошельке и знающему им цену. Перекредитование, на которое в первое время обыватели смотрели с недоверием, завоевало хорошую репутацию, поскольку люди стали свободнее распоряжаться кровно заработанными рублями, коих всегда не хватает.
О чем идет речь?
Программа рефинансирования ипотеки других банков представляет собой финансовую возможность, применяемую в разных ситуациях. Обычно пользуются ею те, кто уже оформил долг на покупку жилья, но хочет уменьшить процентную ставку.
Следует понимать, что сокращение выплат каждый месяц достигается и другими путями, не обязательно переходить из одной финансовой структуры в другую. Тут все зависит от желания конкретного человека. Конечно, рефинансирование ипотеки других банков представляет собой удобный вариант, особенно если величина платежа в месяц для заемщика вдруг оказалась неподъемной. Но можно попробовать договориться с менеджерами своего банка, чтобы увеличить длительность кредитной программы. С другой стороны, к примеру, при работе с ВТБ 24 рефинансирование ипотеки может быть источником дополнительных средств, так как банк зачастую дает большую сумму в долг – ее можно направить на ремонт или покупку мебели, на другие нужды семьи.
Не бросаться в омут с головой
Тот факт, что многие обыватели пока не поняли, что такое рефинансирование ипотеки, существенно ограничивает распространение этой практики. Дополнительные сложности создает и сложность процедуры. Чтобы разойтись с прежним банком и перейти в новый, придется оформить ряд официальных бумаг, что требует затрат времени и сил. С другой стороны, усилия того стоят, поскольку большая часть банков предлагает (например, ВТБ 24) рефинансирование ипотеки, по которому платить придется намного меньше. Как говорится, куш срывает настойчивый.
Как это началось?
Впервые на практике о том, что такое рефинансирование ипотеки, узнали клиенты «Фосборн Хоум». Именно этот банк запустил такую процедуру в далеком 2007 году, рассчитывая переманить клиентов других, менее выгодных финансовых структур.
Фирма на тот момент была лидером в области брокеров, специализирующихся на ипотеке. Ее аналитики разработали интересное предложение, прежде в принципе на отечественном рынке не существовавшее. Заключалось оно в предоставлении тем, кто уже взял кредит на покупку жилья, более выгодных условий, если они соглашались менять организацию-кредитора в пользу «Фосборн Хоум». Предложение быстро привлекло внимание широкого круга лиц, а вскоре стали предлагать рефинансирование ипотеки банки самого разного масштаба и уровня надежности.
Уйти или остаться?
Казалось бы, что такое рефинансирование ипотеки? Возможность сохранить все привилегии, но уйти от высоких процентов. И все же программа, став доступной для широкого пользователя, популярностью пользоваться не начала.
Причин оказалось сразу несколько. Чтобы переоформить кредит, нужно заново оценить объект, на который получают заем, а также сделать новый страховой полис. Дополнительно, вероятно, придется переделать комплекс документации – это зависит от особенностей конкретного случая. Кроме того, самый первый ипотечный брокер на рынке недвижимости России просил за свои услуги 8 700 рублей. Конечно, при выборе выгодного банка рефинансирование ипотеки приносит большую выгоду, но ведь это все в будущем, а заплатить нужно было сразу. Да и разница в кредитах составляла не более полутора процентов. Все это в комплексе выглядело довольно бессмысленной беготней ради копеек.
Ситуация меняется
В наши дни, когда финансовые гиганты рынка взялись за рефинансирование ипотеки (Сбербанк, ВТБ, другие надежные банки), программа стала выглядеть более простой и доступной. В то же время нужно понимать, что переход с кредитом из банка в банк выгоден в первую очередь в случае, когда разница процентной ставки – от двух процентов и более, а длительность срока выплат – не менее пяти лет. Если, предположим, по кредиту осталось рассчитываться лишь год-другой, тогда смена финансовой структуры не только не окупит себя, но и, возможно, станет более затратной, нежели стабильная работа с прежним банком.
На примерах
Предположим, некий гражданин взял ипотечный кредит на 100 тысяч долларов, предоставленный банком на 15 лет с процентной ставкой 12,5 %. Также допустим, что уже через два года на рынке предложил свои услуги другой банк, где процентная ставка – всего лишь 9 %. Гражданин подал заявку и прошел одобрение, что сократило платеж в месяц на 168 долларов. За 13 лет ежемесячных выплат экономия составляет 30 000 долларов. Эффект очевиден. Также очевидно, что выгода в случае, если уже 13 лет кредит выплачивался по старым условиям, от перехода на два года даст совсем немного и потеряется в беготне с бумажками и переоценкой.
Делать все самостоятельно: надо ли?
Итак, рефинансирование ипотеки Сбербанка (как и многих других крупных банков) выглядит процедурой выгодной, особенно если заняться ею вовремя. В то же время многих пугают сложности, связанные со сменой финансовой структуры. Можно ли их избежать?
Современные ипотечные брокеры готовы предложить потенциальным клиентам все условия, лишь бы они перешли к ним. Брокер может решить организационные вопросы за финансовое вознаграждение; его величина (обычно) - в пределах разумного. Этот аспект – одна из выгодных сторон рефинансирования ипотеки ВТБ, банка, предлагающего очень выгодные условия при переходе. Между прочим, если в начале появления таких предложений смена кредитора обходилась не менее чем в тысячу американских долларов, в последние годы она стоит около ста рублей (но дополнительно придется оплатить новую страховку и переоценку жилья).
На что рассчитывать?
В настоящее время специализируются на рефинансировании ипотеки ВТБ, Сбербанк и другие крупные, известные финансовые организации. Да что там говорить, почти все фирмы, предлагающие ипотечные кредиты, стараются переманить клиентов у конкурентов, что обязывает предлагать вариант рефинансирования. Количество подобных игроков на финансовом рынке из года в год растет. Конечно, это дает конечному клиенту выбор, но в то же время путает людей, не позволяет сориентироваться в столь обширном списке предложений.
Вместе с тем рефинансирование ипотеки Сбербанка и некоторых других компаний повернулось «иной стороной». Банковские структуры, желающие, чтобы клиент остался с ними, предлагают изменение кредитной программы, если заемщик присмотрел для себя что-то выгоднее, нежели прежние его условия. То есть в конечном счете можно добиться снижения процентной ставки без оформления бумаг, переплаты, беготни, переоценок.
Развитие: шаг за шагом
Как говорится, нужно лишь дать начало процессу, а там уже развитие пойдет само собой. Именно так случилось и с программой рефинансирования ипотеки. Сбербанк и другие акулы банковского рынка, стараясь увеличить объем продаж, научили клиентов выбирать то, что выгодно и надежно, и современный обыватель понимает, что имеет право добиваться выгодных условий.
Экономить на процентах, корректировать сроки возврата займа банку – современные люди научились работать с этими инструментами, добиваясь выгоды для себя. Люди постепенно осваивают разные инструменты и учатся рассчитывать, что будет наиболее полезным для их семейного бюджета. Многие знают и о том, что рыночная цена выступающего по кредитной программе в качестве залога имущества из года в год растет, что также является поводом запрашивать у банка более выгодные условия. Это означает, что современного человека на мякине не проведешь, главное – не лениться и разбираться в особенностях каждого банковского продукта, в котором довелось принять участие, не боясь новой информации.
Подводя итоги
Итак, стоит ли ждать, когда программа ипотечного кредитования станет подешевле? Практика последних лет показывает, что подобное поведение не имеет экономического обоснования. Уже сейчас ясно, что при появлении более выгодных вариантов кредитов можно просто поменять свой банк на другой и ни в коей степени не переживать за кровно заработанные рубли. А это означает, что можно смело выбирать жилье уже сегодня, рассчитывая на самые удобные для себя условия как в настоящем, так и в будущем.