Страхование ипотечной квартиры: условия, документы

Наверное, нет такого человека, который бы не хотел иметь свое собственное комфортабельное жилье. Но, к сожалению, не у всех есть возможность его приобрести. Поэтому в нашей стране многие молодые пары рассматривают вариант приобретения жилья в кредит. При оформлении квартиры в ипотеку многие банки заставляют своих клиентов застраховать жилую площадь от утраты или повреждения. При этом страхуется не только недвижимость, но также здоровье и жизнь владельца квартиры. Отказаться от этого зачастую практически невозможно, поскольку в противном случае банк просто откажет в предоставлении кредита.

Здесь у большинства людей и возникает вопрос: «Страхование ипотечной квартиры обязательно или нет?» Ответ однозначен: обязательно. Все дело в том, что, согласно российскому законодательству, любая недвижимость, которая приобретается в ипотеку, должна обязательно быть застрахована. Поэтому каждый гражданин, желающий оформить жилье в ипотеку, должен иметь подробное представление о страховании недвижимости. Давайте постараемся более подробно разобраться в этом вопросе.

Можно ли отказаться от услуг страхования при оформлении ипотеки?

Перед тем, как оформить страховку, необходимо разобраться в том, что вообще дает страхование ипотечной квартиры. Согласно действующему законодательству, при оформлении ипотеки застраховано может быть только залоговое имущество, т. е. дом или квартира. Но многие банки с целью снижения собственных рисков заставляют своих клиентов приобретать дополнительные услуги страхования, среди которых наиболее распространенными являются страхование жизни и здоровья заемщика, а также юридической прозрачности сделки купли/продажи. В случае отказа от приобретения дополнительных услуг страхования финансовые организации, в большинстве случаев увеличивают процентную ставку по ипотеке. Таким образом, отказаться от услуг страхования невозможно.

Какие случаи покрывает страховка?

Страхование ипотеки защищает заемщика от следующих рисков:

• от пожара, взрыва, потопа и других чрезвычайных ситуаций, в результате которых жилой площади был нанесен большой ущерб и она не подлежит восстановлению;
• ущерб, нанесенный квартире третьими лицами;
• финансовая организация запустила новую программу ипотечного кредитования с более выгодными условиями.

Если при покупке недвижимости в ипотеку также была оформлена и страховка, то при наступлении любого из вышеперечисленных случаев остаток задолженности по кредиту выплачивает страховая компания. Если заемщик отказался от оформления страховки, то он будет обязан выполнить все обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Условия ипотечного страхования

Как гласит действующее законодательство, страхование ипотечной квартиры должно быть оформлено до заключения кредитного договора. Этим должен заниматься заемщик самостоятельно. Он должен определиться со страховой компанией, услугами которой будет пользоваться, а также заключить страховой договор. При этом его срок действия должен совпадать со сроком кредитования.

Страховка квартиры, стоимость которой зависит от нескольких факторов, может оплачиваться один раз в год или поквартально.

На размер страховых взносов влияет:

• срок, на который заключается страховой договор;
• состояние жилой площади;
• количество сделок купли/продажи, совершенных до этого с недвижимостью.

Период страхования может варьировать от 30 до 50 лет, но он должен совпадать с периодом пользования заемными средствами.

Требования к жилой площади при оформлении страховки

Страховка квартиры в ипотеке допустима лишь в том случае, если жилая площадь соответствует следующим требованиям:

• физический износ здания, в котором находится квартира, не превышает 60 процентов;
• у заемщика есть заключение о техническом состоянии жилья и акт о его оценке, составленные профессиональным независимым экспертом;
• юридическая чистота всех сделок, которые совершались ранее с объектом недвижимости;
• наличие на квартиру всей необходимой документации.

Если какой-либо из вышеперечисленных пунктов не будет соблюден, то страховая компания откажет в предоставлении своих услуг, а, следовательно, и получить ипотеку будет невозможно.

Какие документы нужны для страхования жилой недвижимости?

Каждого человека, который планирует обзавестись собственным жильем, интересует вопрос о том, какие документы нужны для страхования ипотечной квартиры. Потребуется подготовить следующий пакет документов:

• документы на жилую площадь, которая будет страховаться;
• паспорт гражданина РФ;
• акт о техническом осмотре квартиры, с указанием в нем ее текущая стоимость;
• выписка из Единого государственного реестра;
• копия технического плана жилья;
• оригинал и копия выписки из домовой книги.

Для страхования титула, помимо вышеперечисленных документов, потребуется подготовить:

• документ, удостоверяющий право заемщика на владение жилой площадью по предыдущим сделкам;
• документ, подтверждающий факт совершения сделки купли/продажи;
• свидетельство о государственной регистрации квартиры;
• документ, подтверждающий то, что супруг или супруга не возражает о продаже жилья;
• чеки об оплате коммунальных услуг.

Если помимо недвижимости заемщик будет страховать свою жизнь и здоровье, то будет необходима справка о состоянии его здоровья.

Какие документы потребуются от продавца квартиры?

Страхование ипотеки предполагает, что продавец также будет обязан предоставить определенный пакет документов.

От него потребуется следующее:

• нотариально заверенные копии всех страниц паспорта;
• согласие абсолютно всех членов семьи на продажу жилья, имеющих право собственности на квартиру;
• если текущий владелец квартиры является пенсионером, то потребуются копии справок ПНД и НД;
• если в квартире прописаны лица, не достигшие совершеннолетнего возраста, то будет необходима копия разрешения на продажу от опекающей стороны.

Стоит отметить, что каждый страховщик выдвигает свои требования к процедуре оформления страхования, поэтому перечень необходимых документов может отличаться от приведенного выше.

Стоимость услуг страхования

Невозможно однозначно сказать, во сколько обойдется страховка квартиры. Стоимость зависит от программы страхования, а также технического состояния жилой площади.

Например, при имущественном страховании жилья стоимость страховки может составлять от 0,3 до 1% от стоимости недвижимости. При этом также учитывается состояние квартиры, возраст дома, а также наличие охранных систем.

Стоимость титульного страхования может составлять от 0,1 до 0,6 процента от стоимости недвижимости. Если с юридической чистотой жилья все в порядке, то можно рассчитывать на самый низкий процент.

Если, помимо жилой площади, заемщик захочет также застраховать и себя, то услуги страховщика будут стоить от 0,7 до 1,5%. При этом на размер страховых взносов влияет состояние здоровья страхователя и род его деятельности.

Самый экономный вариант — это комплексный полис, включающий в себя сразу все услуги, рассмотренные ранее. Его стоимость может варьировать от 1 до 1,5 процента от стоимости квартиры.

На сегодняшний день доступна возможность точно узнать, во сколько обойдется страхование ипотечной квартиры. Калькулятор, реализованный на сайтах большинства страховых компаний, поможет вам в этом. С его помощью вы сможете определить точный размер страховых взносов.

Процесс оформления ипотечной страховки

Итак, как застраховать квартиру? Этим вопросом задаются многие люди, которые планируют оформить ипотеку.

Процедура оформления страхового полиса происходит в следующей последовательности:

1. Найти СК, предлагающую наиболее выгодные условия.
2. Внимательно изучить страховой договор. Это позволит избежать различных подводных камней и наличия скрытых услуг, заложенных страховой компанией незаконно.
3. Ознакомиться со страховыми случаями, которые покрывает полис, а также размером денежных компенсаций и сроками их выплат.
4. Подать заявление установленного образца в страховую компанию.
5. Внести страховой взнос установленного размера и в оговоренные договором сроки.

Страховой договор составляется в трех экземплярах: первый остается у страховщика, второй забираете вы, а третий отдаете банку.

Где застраховать недвижимость при оформлении ипотеки?

В наши дни страхование ипотечной квартиры — это одно из наиболее распространенных направлений, которыми занимается большое количество страховых компаний, поэтому особых проблем с поиском СК, предлагающей оптимальные условия, не возникнет. Но здесь важно понимать, что далеко не все страховщики работают честно, поэтому чтобы не попасть в руки мошенников рекомендуется пользоваться услугами только надежных и проверенных компаний. Далее будут рассмотрены самые крупные компании, занимающиеся ипотечным страхованием.

Сбербанк: условия ипотечного страхования

Сбербанк является самой крупной финансовой организацией в России, обладающей государственной поддержкой, поэтому данная компания не только предлагает оптимальные условия страхования, но и является одной из самых надежных.

Страховка квартиры при ипотеке в Сбербанке оформляется на следующих условиях:

• срок страхования — до 30 лет;
• размер страховых взносов — от 0,3 до 0,8%;
• сумма страхования — не менее оставшейся задолженности и не более стоимости жилой площади;
• программы страхования — жилищное и комплексное.

Страховка квартиры при ипотеке в Сбербанке оформляется не более пяти дней, поэтому вам не придется тратить много времени и вы сможете быстро приобрести квартиру в кредит.

Страхование недвижимости в ВТБ

Вторым по счету банком в России по объему ипотечного кредитования является ВТБ.

Страхование ипотечной квартиры в этой финансовой организации осуществляется на следующих условиях:

• срок страхования — до 30 лет;
• размер страховых взносов — от 0,5 до 1%;
• сумма страхования — не более рыночной стоимости жилой площади;
• программы страхования — комплексное.

Процедура оформления страхового полиса в ВТБ занимает не более одной недели.

Оформление страхового полиса в Росгосстрах

Еще одним неоспоримым лидером на рынке в области ипотечного страхования является компания Росгосстрах. Она предлагает своим клиентам следующие условия:

• срок страхования — до 50 лет;
• размер страховых взносов — от 0,12 до 0,65%;
• сумма страхования — не более рыночной стоимости жилой площади;
• программы страхования — жилищное и комплексное.

Услуги страхования от компании Росгосстрах стоят значительно дешевле, поскольку при расчете стоимости полиса учитывается намного больше факторов, в том числе и месторасположение квартиры или дома.

Что делать в случае наступления страхового случая?

Мы поговорили обо всех нюансах, с которыми связано страхование ипотечной квартиры. Теперь осталось лишь рассмотреть порядок действий при наступлении страхового случая. Чтобы получить денежную компенсацию необходимо:

1. В случае возникновения какого-либо форс-мажора необходимо прежде всего сообщить о случившемся в компетентные органы.
2. Уведомить о происшествии страховую компанию и сообщить о причине происшествия.
3. Подготовить пакет документов на пострадавшую квартиру.

Если все будет выполнено в соответствии с законодательством и в установленные сроки, то обязанности по погашению задолженности ложатся на страховую компанию, а заемщик получает денежную компенсацию. Стоит отметить, что задолженность должна быть погашена страховщиком до того, как закончится срок действия кредитного договора. Поэтому, чтобы не возникло никаких проблем, всегда читайте условия соглашения.