Банковская деятельность: ее сущность и основные принципы

Действующее законодательство не дает четкого определения понятия «банковская деятельность». Однако можно сделать вывод, что это деятельность, осуществляемая банками и иными кредитными учреждениями и охватывающая весь спектр проводимых ими операций.

Наибольшее развитие банковская деятельность получила после перехода на рыночную экономику, ведь в этот период стали образовываться коммерческие банки. Современная экономическая теория утверждает, что банком может именоваться только та организация, которая выполняет три основные операции: выдача кредитов, привлечение депозитов и осуществление расчетных операций своих клиентов. Однако, помимо основных функций, кредитное учреждение имеет право предоставлять и другие услуги, например, проводить операции на рынке ценных бумаг, консультировать клиента и прочее.

Банковская деятельность предполагает осуществление обменных операций, предоставление гарантий первоклассным клиентам, открытие и закрытие различных счетов, предоставление ссуд, займов и кредитов, а также привлечение средств на депозитные счета у юридических и физических лиц. В некоторых случаях кредитные организации предлагают такие услуги, как лизинг или аренда.

Организация банковской деятельности каждого учреждения начинается с получения лицензии, которая выдается центральным банком страны. Национальный банк контролирует деятельность компании на других уровнях банковской системы путем установления норм и нормативов, обязательных для выполнения всеми кредитными учреждениями. Для получения лицензии банку следует подать заявление, после рассмотрения которого принимается решение о целесообразности выдачи лицензии. Как и у любого экономического субъекта, у банка должен быть уставный капитал, сформированный из вкладов акционеров.

Банковская деятельность кредитного учреждения, функционирующего на коммерческой основе, в качестве основной цели выделяет получение прибыли и ее максимизацию. А вот центральный банк направляет все свои силы на стабилизацию экономического положения, укрепление национальной денежной единицы, поддержание ее курса на требуемом уровне. Кроме того, он занимается выпуском наличных денег в обращение, а значит, контролирует объем денежной массы. Центральный банк старается достичь цели, обозначенные в денежно-кредитной политике государства.

Главные принципы банковской деятельности включают обязательное лицензирование каждого кредитного учреждения. Если оно осуществляет операции, не имея соответствующего разрешения, то данная деятельность будет признана недействительной. Не обладая лицензией, экономический субъект не имеет права продолжать работу. Каждый банк функционирует на основе самофинансирования и самоокупаемости, а значит, является независимой организацией. Ни правительство, ни центральный банк не могут вмешиваться в дела кредитного учреждения кроме ситуаций, оговоренных действующим законодательством. Как уже упоминалось выше, центральный банк лишь устанавливает определенные нормативы, дабы поддерживать платежеспособность каждого экономического субъекта.

Коммерческий банк вправе самостоятельно принимать решение о выдаче клиенту займа или об отказе в нем. Никто не должен влиять на его решение или оспаривать его. Точно так же и потребитель банковской продукции может по собственному усмотрению выбирать кредитное учреждение, максимально удовлетворяющее его потребности. Согласно принципам банковской деятельности, сотрудники банка не имеют права разглашать информацию, являющуюся коммерческой тайной, а также сведения о самом клиенте или движении его денежных средств.