Что такое страхование GAP: понятие, определение, виды, составление договора, правила расчета коэффициента, страховая тарифная ставка и возможность отказа

Автострахование является довольно распространенной формой страхования во всем мире. Наиболее известными и применимыми на российском рынке являются страхование ОСАГО и КАСКО, в то время как на международной арене автострахования существует масса дополнений и новшеств. В погоне за конкурентными преимуществами страховые компании все больше стремятся расширить спектр предлагаемых услуг, поэтому, перенимая опыт иностранных коллег, они внедряют и адаптируют некоторые актуальные программы автострахования на отечественном рынке. Примером такой программы является страхование GAP. Что такое страхование GAP?

Понятие GAP-страхования

GAP – иностранная аббревиатура, полное название звучит как Guaranteed Asset Protection, что в переводе на русский язык означает «Гарантированная защита активов».

В виде определения самого понятия GAP-страхования можно сказать, что данная услуга позволяет страховщику обеспечить страховым покрытием разницу между первоначальной стоимостью автомобиля и реальной (с учетом износа) в момент наступления страхового события по КАСКО – угон или тотальное уничтожение автомобиля. А клиент в этом случае получает страховое возмещение равное стоимости нового автомобиля аналогичной модели и марки.

На самом деле выплаты по КАСКО практически всегда осуществляются с учетом фактического амортизационного износа. А сумма выплаты по рискам «угон» или «полное уничтожение автомобиля» будет равна рыночной стоимости автомобиля, а не сумме стоимости нового автомобиля. Наверняка не каждому известно, что, выезжая из салона, автомобиль теряет стандартно 20 % своей стоимости, т. е. его рыночная стоимость будет уже на 20 % ниже. И при страховании КАСКО в расчете страховой суммы в момент заключении договора эта разница обязательно будет учтена. Итак, что такое страхование GAP? И как действует эта страховка?

Суть GAP-страхования

Суть этой дополнительной страховки проще понять с помощью примера.

Представим, что новый автомобиль в салоне был приобретен за 1 000 000 руб. В тот момент, когда автомобиль покинул территорию салона, его стоимость стала 800 000 руб. Далее владелец авто приобрел полис КАСКО с определенным перечнем рисков, включая опции «угон» (или хищение) и «тотальное уничтожение». Размер максимальной выплаты по КАСКО не может быть выше рыночной стоимости автомобиля с учетом амортизации. Через полгода автомобиль был полностью уничтожен в ДТП, с заключением о невозможности или нецелесообразности восстановления. Страховая компания выплатит 800 000 рублей. Но ведь новый точно такой же автомобиль в этом же салоне стоит 1 000 000 руб.

Есть два варианта развития событий после выплаты:

1. Без GAP-страхования.

Владелец уничтоженного автомобиля приобретает новый автомобиль, при этом у него есть 800 000 руб. (выплата страховой компании). Остальные 200 000 руб. он платит сам. Если такой суммы в наличии нет, значит он ходит пешком, пока не изыщет данные средства. Не секрет, что это может оказаться проблемой на неопределенный период времени.

2. При наличии GAP-страхования.

Выплата по КАСКО аналогична первому варианту, т. е. равна 800 000 руб. А вот недостающие 200 000 руб. для покупки нового автомобиля… тоже платит страховая компания в качестве второй выплаты. Вот что такое страхование GAP.

Преимущества второго варианта налицо. Однако не все так просто. Страховые компании пока не очень активно предлагают данный вид страхования автовладельцам. Есть ряд ограничений и требований с их стороны. Это и понятно – никто не хочет работать в убыток.

Виды GAP-страхования

Чтобы разобраться в данных тонкостях, необходимо начать с видов GAP-страхования в КАСКО.

На российском рынке существует два вида:

1. GAP не инвойс.

В сущности, данный вид отражен в предыдущем примере. Т. е. когда речь идет о страховании нового личного автомобиля. В этом случае при наступлении страховых событий GAP-страховка покрывает разницу между выплатой по КАСКО с учетом износа и стоимостью нового автомобиля. Согласно примеру, это 200 000 руб.

2. GAP инвойс.

Данный вид применяется для автомобилей, купленных в кредит. Учитывая, что каждый год автомобиль теряет в стоимости приблизительно 10-15 %, через 2 года он упадет в цене на 1\3. Предположим, именно через 2 года эксплуатации произошло ДТП с гибелью автомобиля. Той суммы, которую заплатит страховщик по КАСКО, скорее всего не хватит для погашения долга по кредиту на уже не существующий автомобиль. GAP-страховка покроет разницу между выплатой по КАСКО и фактической суммой долга перед кредитной организацией. Как видно, речь о покупке нового автомобиля здесь не идет. Цель – вернуть с GAP-страхованием долг банку в полном объеме.

Условия покупки GAP-страховки

Страховку GAP возможно оформить только в виде дополнения к полису КАСКО. Как отдельный вид страхования ее не предлагают. И если полис КАСКО как добровольный вид страхования можно купить почти в каждой страховой компании, продающей автострахование и имеющей определенные рейтинги, то страхование GAP предлагают на нашем рынке лишь некоторые страховщики. Перед походом в страховую компанию не лишним было бы получить информацию из многочисленных открытых источников.

Есть еще один немаловажный нюанс. Как правило, страховку GAP предлагают на новые автомобили при покупке полиса КАСКО, чаще только на купленные в кредит. Причем если в первый год КАСКО было оформлено без данного дополнения, то скорее всего, страховщики откажут в оформлении данной опции в последующие годы. Нужно оформлять на новый автомобиль сразу в первый год вместе с КАСКО, тогда будет возможность пользоваться данной услугой и в последующие годы. Однако и здесь существуют ограничения индивидуально у страховщика.

Как рассчитывается и от чего зависит стоимость?

Стоимость такой страховки, как правило, невелика. Она колеблется в пределах 0,5 – 2,5 % от стоимости полиса КАСКО, с которым, собственно, данная страховка приобретается. Такой разбег зависит в первую очередь от марки и модели автомобиля. У страховщиков существуют постоянно обновляющиеся статистические данные о количестве угонов и участии в ДТП тех или иных марок и моделей автомобилей. В соответствии с этими показателями страховщики просчитывают свои риски по выплатам, отсюда и формируется тариф.

Заключение договора

Если все же принято решение о покупке такого дополнения к КАСКО, то перед оформлением договора страхования GAP необходимо подробно ознакомиться с условиями страховщика. Зачастую весь негативный опыт страхования возникает от халатного отношения к изучению данного аспекта. Все существенные параметры сделки, условия выплат, исключения из страховых случаев прописаны в правилах страхования GAP-страховщика. Это первый документ, с которым необходимо ознакомиться. К примеру, с каждым годом сумма покрытия по GAP будет уменьшаться, как и по КАСКО. На ней тоже будет отражаться износ. И если страховой агент при продаже «забыл» об этом рассказать, а клиент невнимательно прочел или вовсе не читал договор и правила страхования, то размер выплаты при угоне или гибели авто может стать «неприятным» сюрпризом для клиента.

Возможность отказа от GAP-страхования

На вопрос «Можно ли отказаться от страхования GAP?» - однозначный ответ «Да, можно». Ведь данное дополнение, как и покупка самого полиса КАСКО, не является обязательным, это добровольное решение владельца автомобиля. Тем более, как уже упоминалось выше, страховщики и сами не очень стремятся продавать данную опцию, тем более всем подряд. Есть масса ограничений. Поэтому навязывание GAP-страхования практически исключено.

Мы разобрались, что такое страхование GAP и как отказаться от него. И если все же со стороны страховщика или кредитной организации возникнет определенное давление в сторону заключения договора на дополнение к КАСКО в виде GAP, клиент сможет определить линию своего поведения и принять нужное решение.

Заключение

В качестве вывода о том, что такое страхование GAP и стоит ли его покупать, можно сказать, что преимущества в данном дополнении, несомненно, есть. Они выражаются в том, что у владельца авто есть гарантии оказаться без существенных финансовых потерь в случае утраты автомобиля. Если автомобиль личный – то покупка нового не потребует дополнительных вложений и потери времени. Если же автомобиль в залоге (в случае с кредитными авто), то финансовые обязательства перед кредитной организацией будут полностью погашены. А относительно того, стоит ли покупать – это личный выбор каждого.