Платежная система банка России: участники, организация и функционирование
На сегодня в нашей стране работает несколько платежных систем. Однако система ЦБ РФ на сегодня играет самую главную и даже ключевую роль во всей банковской системе. Она составляет институциональную основу все российской национальной платежной системы.
Концепция
Платежная система Банка России (ПСБР) – это сложная организационно-технологическая система. Она выполняет ряд задач, которые направлены на достижение целей Банка России в соответствии с законодательством страны. Согласно положению о платежной системе Банка России, под ней следует понимать общность правил, договорных взаимоотношений, методологий, позволяющую всем участникам осуществлять операции друг с другом по установленной законом схеме.
Она предоставляет широкий спектр услуг кредитным учреждениям и органам государственной власти. ПСБР имеет наименьший риск в национальной ПСБР. ЦБ РФ выступает в качестве главного стабилизирующего элемента всей инфраструктуры. В последнее время годы развития ПСБР характеризовались расширением спектра услуг по управлению ликвидностью путем взаимодействия с организованными рынками.
К правовой базе регулирования системы относят:
- ГК РФ;
- ФЗ «О ЦБ»;
- ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
- правила для банков;
- банковские договора по корсчетам.
Система платежей ЦБ РФ является главным элементом, с помощью которого осуществляется денежно-кредитная политика в стране. Через нее проходят существенные по количеству и объему операции платежей.
Текущее состояние
Основной и важной составляющей государственной платежной системы РФ является платежная система Центробанка. Именно он служит центральным каналом в целях исполнения фискальной политики страны.
Справедливость подобных выводов подтверждается следующими данными. Например, в 2018 году кредитными организациями- операторами было переведено 513 173,2 млрд. рублей. При этом в рамках ПСБР – около 1 340 034,2 млрд. руб. Поэтому можно утверждать, что в рамках своей системы Банк России переводил средства, объем которых в 2,5 раза превышает объемы, переводимые через кредитные организации, которые являются операторами на рынке.
ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке России» устанавливает, что вместе с такими целями ЦБ РФ, как стабильность рубля, основной является и цель постоянного функционирования всей системы в целом. При этом четко и постоянно функционирующая платежная система поддерживает стабильность рубля, используя его в качестве платежного средства, а также содействует укреплению кредитно-финансовой отрасли России через межбанковские операции и расчеты.
Цели Центробанка РФ, его функции и возможности определяют саму систему как один из основных вариантов реализации финансовой политики России, обеспечивают ее главенствующую роль. Через ПСБР проходят значимые суммы и преобладающая доля платежей в России. Обозначенные причины определяют ее как системно значимую в России.
ЦБ РФ регулирует, держит под контролем свою платежную систему, а также выполняет свои обязанности перед прочими участниками.
ЦБ РФ осуществляет мероприятия по развитию собственной системы в отношении увеличения ее продуктивности и обеспечения непрерывной работы. Такое развитие направлено на увеличение ее эффективности за счет понижения издержек, увеличения качества предоставляемых услуг, увеличения продуктивности как платежей, так и запросов и контрольных действий, а также понижения финансового риска, риска неплатежеспособности, операционного риска, системных и законодательных опасностей.
Функционирование самой системы регулируется положением «О платежной системе Банка России», в котором определены основные аспекты значимости банка, правила приостановления, порядок внедрения клиринга и расчетов.
В платежной системе Центробанка РФ есть расчетные системы и механизмы, отличающиеся территориальным охватом и размером осуществляемых платежей, правилами и порядками работы, составом участвующих и расчетными документами, скоростью платежей и применяемыми технологиями.
Задачи системы
Среди основных задач, стоящих перед платежной системой, можно выделить:
- бесперебойность, эффективность и безопасность функционирования;
- надежность и прочность, которые должны гарантировать отсутствие срывов в работе;
- эффективность для выхода потока операций;
- справедливость в подходе.
В таблице ниже охарактеризованы данные о ПСБР за 2018 год.
| Система | Количество переводов, млн ед. | Структура, % | Объем переводов, млрд руб. | Структура, % |
| В целом вся система | 1435,9 | 100 | 1 340 034,2 | 100 % |
| БЭСП | 3,4 | 0,23 % | 560 123,2 | 41,79 % |
| ВЭР | 839,9 | 58,49 % | 645 179,4 | 48,14 % |
| МЭР | 592,6 | 41,27 % | 134 728,6 | 10,05 % |
| Почтово-телеграфная технология | 0,0021 | 0,000146 % | 2,95 | 0,0000022 % |
Функции
Главной функцией системы можно назвать обеспечение динамики и устойчивости оборотов. При наличии эффективной системы возможен и качественный контроль денежно-кредитной сферы, помощь кредитным учреждениям активно сохранять свою ликвидность, снижая таким образом потребность в крупных избыточных резервов.
Платежная система гарантирует:
- Средства зачисляются на средства клиентов в день поступления. В некоторых регионах списание и зачисление этих средств производится в режиме, близком к режиму настоящего времени, с возможностью их незамедлительного использования.
- Возможность управлять платежеспособностью методом предоставления финансовым учреждениям внутридневных займов под залог.
- Реализация мер финансовой политики посредством обслуживания кредитных, депозитных, денежных и остальных операций.
- Расчеты на финансовом рынке.
В отношении безопасности информации в системе предусмотрены: идентификация, контроль целостности и доказательство подлинности платежных документов, разделение прав доступа и защита от несогласованного доступа к ресурсам системы обработки платежей, контроль над расчетными операциями, секретность (криптографическая защита) платежной информации, резервное копирование программно-аппаратных комплексов и информресурсов.
Основные элементы
В таблице охарактеризованы главные элементы системы.
| Элемент | Характеристика |
| Институты | Предоставляют услуги по переводу денег и гашению долгов |
| Инструменты | Осуществляют переводы между агентами |
| Отношения | Регулируют порядок расчетов в безналичной форме |
Все элементы тесно взаимосвязаны друг с другом. Взаимодействие осуществляется по установленным правилам, которые закрепляются в нормативных документах и международных соглашениях. Вся работа системы строится по специальным правовым актам и правилам ее функционирования.
Платежная система Банка России включает в себя:
- срочные электронные платежи в режиме онлайн;
- более семидесяти специальных систем электронных расчетов внутри регионов, которые работают в постоянном режиме;
- электронные платежи Московского региона, которая работает в постоянном режиме;
- совокупность электронных платежей между разными регионами страны, позволяющая производить перевод средств между регионами РФ в течение 1-2 дней;
- платежные системы с применением платежных терминалов;
- ряд специализированных расчетных устройств для некоторых регионов РФ и подразделений Центробанка РФ.
В целом сама система ПСБР состоит из нескольких подсистем, что отражено в таблице ниже.
| Подсистема | Характеристика |
| Нормативная | Совокупность законодательных документов по основам функционирования |
| Институциональная | Общность организаций, которые обеспечивают бесперебойную работу в целом |
| Технологическая | Технологии, которые применяются для осуществления операций и переводов |
| Сервисная | Совокупность расчетов, которые формируют дифференциацию услуг платежей |
Основные участники
Среди участников платежной системы Банка России можно выделить:
- ЦБ РФ в лице собственных подразделений.
- Финансовые учреждения и банки в национальной платежной системе России
- Федеральное казначейство.
- Остальные клиенты Центробанка РФ, которые не являются финансовыми учреждениями (филиалами).
К компетенции Центрального банка относят управление рисками и контроль риска ликвидности. Он также осуществляет регулирование ее участников, выступает как основной оператор системы.
Сущность управления рисками ЦБ РФ заключается в следующем:
- применение превентивных мер к банкам, которые находятся в затруднительном финансовом положении;
- контролирование деятельности кредитных учреждений в сфере расчетной деятельности;
- разработка правовых норм, которые обеспечивают регулирование расчетов;
- создание и реализация форм защиты каналов.
Счета в банках для тех, кто участвует в системе и является клиентом Центробанка РФ, открываются в его подразделениях.
В платежной системе предусмотрено обязательное участие. Обязательным условием роли выступает открытие корсчета в ЦБ РФ. Порядок приостановления роли в платежной системе не используется. Участие учреждения прекращается после расторжения контракта о счете либо для финансовой компании с момента отзыва банковской лицензии у финансовой компании. Идентификация производится по нескольким каталогам:
- справочник БИК РФ(для структурных подразделений Центробанка РФ, финансовых учреждений и их подразделений);
- справочник участников системы БЭСП;
- локальные справочники, которые применяются в каждом местном отделении платежной системы Центробанка РФ (для всех клиентов, в том числе тех, не являющихся финансовыми учреждениями).
В справочниках используют уникальные российские идентификационные коды. Номера счетов в банках клиентов формируются в согласовании с правилами бухгалтерского учета Центробанка РФ и финансовых учреждений.
ЦБ РФ, являясь оператором услуг платежных инфраструктурных объектов и оператором денежных переводов, переводит средства через счета в банках- участниках платежной системы ЦБ РФ, которые являются его клиентами.
Центральный Банк РФ предоставляет следующие услуги участникам платежной системы:
- эксплуатационные услуги;
- оплата клиринговых услуг;
- услуги расчетов.
ПСБР работает каждый день, кроме выходных и нерабочих выходных дней, которые были установлены нормативно-правовыми актами России.
Критерии участия в системе следующие:
- выступает клиентом кредитной организации - прямого участника;
- предоставлен доступ к услуга по переводу средств с применением распоряжений в электронном виде;
- организация в качестве клиента Банка РФ не зарегистрирована.
Получается, что косвенный характер участия выражается в том, что организации не могут сами заключать договора с Банком России, а только через прямого участника:
- в ситуации, когда кредитные организации имеют корсчет в Банке РФ;
- в ситуации, когда прямой участник прекращает участие в системе, то и его клиенты тоже.
Основные системы расчетов между банками
Существует ряд параллельно работающих систем межбанковских расчетов в РФ, которые представлены в таблице ниже.
| Система | Характеристика |
| Платежная система ЦБ РФ | Расчеты производятся централизованно через сеть. У каждого банка есть свой открытый корсчет, на котором хранятся денежные резервы. |
| Система межбанковских расчетов | Основана на формировании прямых отношений корреспонденции между участниками |
| Клиринговая система | Расчеты ведут независимые клиринговые компании |
| Внутрибанковские расчетные системы | Расчеты между головными организациями и филиалами банков. |
Платежная система ЦБ РФ является централизованной, а остальные - децентрализованными.
Основы функционирования
В ПСБР существуют расчеты, которые отличны друг от друга по своему составу участников, по территориям охвата, временному периоду, основам проведения, технологиям.
Ниже рассмотрим существующие системы расчетов и их характеристики.
| Существующие расчеты | Характеристика |
| БЭСП (между банками электронно) | Цель: осуществлять перевод денег в режиме онлайн. Расчеты осуществляются с применением электронных технологий в масштабах страны |
| ВЭР (внутри регионов) | Более 70 единиц. Работают в непрерывном режиме и осуществляют перевод денег в региональные компоненты системы ЦБ РФ, то есть на территории, которая подведомственна территориальному учреждению ЦБ РФ. Применяются электронные технологии в масштабах региона |
| ВЭР Московского региона | Применяют режим рейсов либо непрерывный вариант. |
| МЭР (между регионами) | Осуществляется перевод денег между регионами страны. Применяются электронные технологии между регионами |
| Система с применением авизо | Бумажная технология, которая позволяет осуществить переводы как на территории одного региона, так и между |
Специфические черты системы БЭСП в рамках развития платежной системы Банка России:
- работает в рамках всей системы ЦБ РФ;
- наличие только срочных переводов;
- перевод осуществляется только на базе распоряжений электронного типа;
- примем электронных средств в режиме онлайн.
Платежи с применением электронных технологий занимают практически 99% от общего количества операций.
При осуществлении системы расчетов в ПСБР с применением электронных технологий документы могут формироваться в виде электронных сообщений. Формат таких сообщений разработан ЦБ РФ. Они пересылаются с применением транспортной системы Банка России.
Организация платежной системы Банка России функционирует посредством коллективной обработки информации, которая включает в себя центры обработки высокой доступности, а также транспортную систему электронных расчетов.
Тарифная политика
Данная политика строится на принципах дифференциации тарифов от типологии платежей. Она направляется на повышение интереса участников всех расчетов в применении современных технологий, обеспечение окупаемости расходов. В МЭР и ВЭР предполагается рост стоимости услуг к концу дня для целей равномерного распределения нагрузки на все автоматизированные комплексы. В системе БЭСП тарифы могут быть установлены в зависимости от форм участия в связи с разным уровнем сервиса, а также вида платежа, приоритета его поведения. Тарифная политика не распространена на услуги обмена электронными сообщениями, предоставляемые ЦБ РФ пользователям. Сами тарифы утверждены решением Совета директоров Банка.
Основными задачами тарифной политики в системе расчетов в платежной системе Банка России являются:
- формирования условий оптимизации работы с клиентурой сервисов ПСБР и управления ликвидностью;
- сокращение операционных расходов из-за неравномерной загрузки;
- покрытие (частичное) операционных расходов на функционирование системы при сохранении ее привлекательности.
Основы управления рисками
В Банке России в соответствии с ФЗ от 27.06.2011 № 161 «О национальной платежной системе Банка России» с целью координации процессов оценки рисков создан специальный Комитет, который осуществляет данные процессы риск-менеджмента. Его обязанностью является создание условий оценки рисков и управление ими в ПСБР, а также проведение данной оценки, подготовка рекомендаций оп минимизации выявленных негативных сторон.
Заключение
Платежная система Центрального Банка России по праву считается самой крупной по объему и количеству операций и платежей в обработке. При этом ЦБ РФ занимает главное место в ней, так как он является как участником, так и оператором всей системы, выполняет функции координации и регулирования расчетных отношений. Он также осуществляет мониторинговые анализы частных систем, устанавливает принципы их функционирования, основные правила и стандарты. Платежная система России и банки РФ тесно взаимодействуют друг с другом.