Лицензирование банковской деятельности: основные требования и порядок получения лицензии
С 1 января 2023 года вступили в силу изменения в законодательстве, касающиеся лицензирования банковской деятельности. Эта тема волнует как сами банки, так и их клиентов. Давайте разберемся, что изменилось в порядке получения лицензии на осуществление банковских операций и какие требования предъявляются к банкам.
1. Общие требования к лицензированию банковской деятельности
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" все банковские операции в Российской Федерации осуществляются только на основании специального разрешения - лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ.
К банковским операциям, требующим получения лицензии, относятся:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц и др.
Формы бланков лицензий утверждаются Банком России. В лицензии указываются конкретные банковские операции, которые данный банк может осуществлять, а также валюта, в которой могут проводиться эти операции.
Лицензия выдается Центральным банком РФ без ограничения срока ее действия. Выданные лицензии заносятся в специальный реестр, который публикуется не реже одного раза в год в официальном издании Банка России.
Осуществление банковских операций без лицензии влечет за собой административную и уголовную ответственность. В частности, по решению суда может быть взыскана вся сумма, полученная от таких операций, а также штраф в двукратном размере.
2. Виды лицензий для вновь созданных банков
Вновь созданному банку могут быть выданы три основных вида лицензий:
- На операции только со средствами в рублях без права работы с вкладами граждан;
- На операции со средствами в рублях и иностранной валюте, но также без права привлекать вклады физлиц;
- На операции с драгоценными металлами.
При наличии второго вида лицензии банк может открывать счета в иностранных банках.
Небанковским кредитным организациям могут выдаваться узкоспециализированные лицензии, например только на инкассацию денежных средств.
После нескольких лет успешной работы банк может получить генеральную лицензию, дающую право на совершение широкого спектра операций.
3. Требования к уставному капиталу банка
Одним из обязательных условий для получения лицензии банком является наличие оплаченного уставного капитала в размере не менее 1 млрд рублей.
Минимальный размер уставного капитала для вновь регистрируемых банков увеличен с 300 млн до 1 млрд рублей с 1 января 2022 года.
Банк должен подтвердить внесение средств в уставный капитал путем предоставления платежных документов.
Также банк обязан располагать необходимым оборудованием и квалифицированным персоналом для осуществления заявленных видов деятельности.
4. Порядок получения лицензии банком
Для получения лицензии банк должен подать заявление в территориальное подразделение Банка России по месту своей регистрации.
К заявлению прилагаются:
- копия устава банка;
- документы, подтверждающие оплату уставного капитала;
- сведения о квалификации руководителей и специалистов и др.
Банк России рассматривает документы и принимает решение о выдаче лицензии в течение трех рабочих дней. Затем территориальное подразделение ЦБ выдает банку оформленный бланк лицензии и вносит банк в реестр.
Также ЦБ уведомляет регистрирующий орган о выданных банку лицензиях.
5. Изменение условий действия лицензии
В процессе работы банк может получать дополнительные лицензии на новые виды операций, расширяя спектр своей деятельности.
Однако за нарушения Банк России может ввести ограничения действия лицензии, запретив осуществлять рискованные операции.
При реорганизации банка в форме слияния, присоединения, разделения происходит переоформление лицензии.
6. Основания для отзыва лицензии у банка
Банк России имеет право отозвать выданную банку лицензию в следующих случаях:
- нарушение банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ;
- неисполнение предписаний Банка России;
- неспособность удовлетворить требования кредиторов;
- отсутствие банковских операций в течение года и др.
Отзыв лицензии может осуществляться также по решению суда в случае неоднократных грубых нарушений банком законодательства.
Процедура отзыва лицензии включает уведомление банка, внесение записи в реестр лицензий и опубликование информации об этом.
7. Последствия отзыва лицензии для банка
После отзыва лицензии банк обязан прекратить осуществление банковских операций и закрыть все счета клиентов в течение 14 дней.
Клиенты банка вправе досрочно расторгнуть договоры и забрать остатки средств со счетов. Банк также обязан погасить имеющуюся задолженность.
В отношении банка, лишенного лицензии, может быть инициирована процедура банкротства и ликвидации.
Банк может оспорить отзыв лицензии в суде, если считает это решение необоснованным.
8. Тенденции в лицензировании банковской деятельности
В последние годы Банк России ужесточает требования к выдаче лицензий банкам и контроль за их деятельностью.
Наблюдается тенденция к повышению минимального размера уставного капитала для получения лицензии.
Также отмечается сокращение числа действующих банковских лицензий из-за отзыва их у проблемных банков.
Многие банки по инициативе ЦБ РФ переходят на базовые лицензии с ограниченным кругом операций.
9. Рекомендации банкам по соблюдению лицензионных требований
Чтобы не допустить проблем с лицензией, банкам следует:
- поддерживать достаточный уровень собственного капитала;
- обеспечивать соответствие квалификации сотрудников установленным требованиям;
- проводить внутренний аудит и контроль соответствия деятельности нормативам (комплаенс);
- обеспечивать прозрачность структуры собственности банка.
Таким образом, получение лицензии является обязательным условием ведения банковской деятельности. ЦБ РФ регулирует этот процесс и устанавливает требования к банкам. За нарушения лицензия может быть отозвана, что чревато серьезными последствиями для банка. Чтобы их избежать, банки должны ответственно относиться к выполнению лицензионных требований.
Возможности оспаривания отзыва лицензии
Хотя решение об отзыве лицензии принимается ЦБ РФ, банк может его оспорить в судебном порядке.
Для этого банк должен доказать, что отзыв лицензии был неправомерным и необоснованным.
В качестве аргументов могут использоваться:
- доказательства устранения нарушений, послуживших основанием для отзыва;
- доказательства отсутствия грубых нарушений или наличия формальных оснований для отзыва;
- ссылки на нарушение процедуры отзыва лицензии.
По данным ЦБ РФ, около 20% решений об отзыве лицензии оспариваются банками в суде.
Восстановление лицензии после отзыва
Если банк доказал в суде неправомерность отзыва лицензии, она может быть ему возвращена.
Также ЦБ РФ вправе самостоятельно принять решение о возврате лицензии, если банк полностью устранил допущенные нарушения.
Для восстановления лицензии банк должен подать заявление в ЦБ РФ с приложением документов, подтверждающих устранение нарушений.
Решение о возврате лицензии принимается в том же порядке, что и решение об отзыве.
Реорганизация банка и ее влияние на лицензию
При реорганизации банка в форме слияния, присоединения, разделения, выделения происходит переоформление лицензии.
Правопреемник реорганизованного банка должен получить новую лицензию, а старая аннулируется.
При этом сохраняется преемственность по видам лицензируемой деятельности и срокам действия лицензий.
Лицензирование деятельности филиалов банка
Филиалы банка осуществляют деятельность на основании лицензии головного банка, им самостоятельная лицензия не требуется.
Открытие филиалов подлежит уведомительной регистрации в ЦБ РФ с предоставлением ряда документов.
При закрытии филиала банк информирует об этом Банк России для внесения записи в реестр.