Накопительное страхование жизни: что это такое и для чего нужно

Современная жизнь общества полна рисков и всевозможных неблагоприятных ситуаций. Избежать их всех нереально, даже соблюдая все возможные правила безопасности, рассчитывая дела на много шагов вперед и осторожно выбирая действия. Многие ситуации могут подорвать благополучное существование самого человека и его семьи, привести км банкротству, принести убытки и потери. Для решения этих проблем существует несколько финансовых инструментов, среди которых накопительное страхование жизни. В этой статье подробно рассматривается суть понятия, особенности и цели оформления, содержание договора, а также организации, которые предоставляют данную услугу.

Страхование как термин

Все люди стремятся избежать неблагоприятных происшествий. Естественно, что абсолютно обезопасить себя невозможно, но можно сгладить "удар", обеспечив себе помощь при наступлении определенных событий. Для этого заключается договор о страховании между страхователем и страховщиком. Суть его состоит в том, что организация, предоставляющая данную услугу, при наступлении оговоренного происшествия выплачивает застрахованному определенную сумму. Таким образом, у него появляется возможность решить возникшие проблемы, не теряя при этом времени, сил и денежных средств. За оказание услуги страховщику выплачивается страховая премия. Ситуация может и не произойти, но премия не возвращается. За счет этих платежей и формируется фонд денежных средств, из которого организация выплачивает возмещения своим клиентам. Естественно, доход страховщик также получает из этого фонда.

Место страхования в жизни общества

Страхование жизни, здоровья, имущества и даже возможности наступления определенных событий на рынке финансовых услуг существует уже очень давно. Использование этих продуктов финансовых структур достаточно распространено и продолжает набирать популярность. Некоторые виды страхования стали обязательными. Например, обязательное медицинское страхование и автогражданская ответственность. При поездках, турах и экскурсиях на дальние дистанции с использованием разнообразных транспортных средств (самолеты, автобусы, поезда) в стоимость билета также входит страховка жизни и здоровья пассажира. При оформлении кредита, ипотеки, займа, банки часто обязуют заемщиков оформить страховку. Последнее не может быть строго обязательно по законодательству, однако при отказе от страховки, финансовые организации в большинстве случаев отказывают клиентам в оформлении договора.

Многие бизнесмены активно пользуются услугами страховых компаний, чтобы обезопасить свой бизнес от негативных последствий экономического кризиса, сомнительных сделок, неблагочестивых партнеров. Сумма страховой премии кажется гораздо более оптимальным вариантом, чем потеря всех имеющихся активов в следствие форс-мажорных обстоятельств.

Кем предоставляются эти услуги

Оказывать страховые услуги может далеко не каждая организация. У государства есть определенный ряд требований к таким компаниям: организационно-правовая форма, количество акционеров, размер уставного и резервного капитала. Как и банки, страховщики подвергаются тщательному контролю сделок и финансовых операций. Если солидная часть их будет признана сомнительными, организации придется распрощаться с лицензией на данный вид деятельности. Из-за высоких требований к финансовой обеспеченности, наиболее часто линейку страховых продуктов предлагают крупные банки и финансовые холдинги. Им гораздо легче получить разрешение на такую деятельность. Просто так в эту сферу прийти очень сложно.

О страховании жизни

Одна из наиболее распространенных услуг в сфере страхования - страхование жизни и здоровья. Застраховать можно себя, близкого человека, ребенка. Работодатель может по этой же схеме застраховать своего работника. Суть данной процедуры в том, что при наступлении страхового случая (смерть застрахованного, получение серьезных травм, инвалидность, заболевание, несчастный случай и другие происшествия), клиент получит денежное возмещение. Данное лицо указывается в договоре. Так, им может выступать сам застрахованный, либо члены его семьи (в случае летального исхода). В договоре можно прописать и другое лицо, не связанное с застрахованным родственными узами.

Практика использования таких услуг наиболее популярна в странах Европы и в США, однако и у нас в стране она постепенно набирает обороты. Особенно актуально страхование жизни, здоровья и трудоспособности для семей, в которых только один человек является кормильцем, либо получает наиболее высокую заработную плату.

Где используется (обязательное и необязательное страхование жизни)

Страхование жизни и здоровья может быть обязательным и добровольным. Некоторые программы страхования предусмотрены государством и четко им регламентируются. Так, за обязательное медицинское страхование отвечают такие структуры, как ФФОМС и ТФОМС (федеральный и территориальный фонды обязательного медицинского страхования). Некоторые профессии требуют наличия такой страховки, так как являются особо опасными видами деятельности с высоким риском получения травм различной степени.

Помимо обязательного страхования, имеются программы добровольного. Например, накопительное страхование жизни. Никто не в праве обязать гражданина пользоваться данным финансовым инструментом. Но с каждым днем все больше людей сознательно выбирают страховку жизни, обеспечивая благополучие своих близких в случае несчастного случая.

Что значит "накопительное страхование жизни"

На рынке страховых услуг достаточно много продуктов на любой "вкус" и кошелек. Один из них - накопительное страхование жизни. Данная программа появилась сравнительно недавно, но уже набрала обороты и даже заполучила своих постоянных клиентов. Ее суть заключается в возвратности большей части платежей страхователю. Таким образом, клиент не только застрахован от несчастного случая, но и накапливает денежные средства путем регулярных отчислений в страховую фирму. Такой подход выгоден обеим сторонам договора накопительного страхования жизни. Организация все равно получает свою страховую премию, а клиент уверен в будущем своей семьи, а также получает по окончании срока действия договора оговоренную в нем накопленную сумму.

За счет чего происходит накопление средств

Программы накопительного страхования жизни - достаточно сложный финансовый инструмент с множеством нюансов, не всегда доступных обычному человеку, далекому от банковских и страховых структур. Сумма, которую по завершении договора получит клиент, складывается из нескольких составляющих. Большую ее часть страхователь вносит самостоятельно (на открытый в этих целях счет). Платежи осуществляются равными долями, временные рамки ограничены сроком договора. Обычно выплата происходит поквартально. Из оплаченных сумм взимается комиссия организации за оказанную услугу.

Остальные денежные средства не лежат просто так. Компания их использует, выдает ссуды, инвестирует, использует в экономической деятельности. В зависимости от полученных результатов осуществленных финансовых сделок, в конце каждого отчетного периода на вложенные денежные средства начисляется процент. Вот за счет этих процентов и происходит накопление и увеличение суммы.

Структура договора

Условия накопительного страхования жизни - это деталь, которую нельзя упускать из виду. Общая структура договоров в разных организациях может быть схожа, однако в каждой из них есть свои нюансы. В некоторых компаниях условия могут оказаться более выгодными. Стоит обойти несколько поставщиков данного рода услуг прежде, чем определиться с окончательным выбором.

Стандартный договор накопительного страхования жизни страховых компаний содержит несколько составляющих: страховой полис и приложения к нему. Обычно приложения содержат сопутствующую информацию или дополнительные услуги. Накопительное страхование жизни Росгосстрах оформляется, например, полисом страхования жизни (он же - договор), приложением № 1, описывающим выбранную программу, и приложением № 2, содержащим таблицу выкупных сумм по срокам действия соглашения.

Содержание договора

Для максимального охвата возможных событий, наиболее полноценного отражения его сути и в целях защиты сторон от неправомерных действий друг друга, договор о страховании или полис, а также его приложения должны содержать подробно описанную информацию о ряде параметров. В договор накопительного страхования жизни страховые компании включают следующие данные:

• Данные страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя. Отражается и конкретные данные указанных лиц, и общие положения, кто может выступать в их роли.
• Страховые случаи и риски, а также размеры выплат при их наступлении.
• Срок действия договора, по истечении которого клиент получает накопившуюся сумму.
• Условия уплаты страховых взносов.
• Ответственность сторон по договору.
• Возможность изменения или дополнения условий договора.
• Участие в инвестиционном доходе.
• Условия досрочного расторжения договора.
• Прочие условия, внесенные по соглашению сторон.

Накопительное страхование жизни: рейтинг компаний

Компаний, предоставляющих подобные услуги, достаточно много. Естественно, люди предпочитают обращаться в самые надежные. При оформлении накопительного страхования жизни, рейтинг компаний зачастую имеет решающую роль. На разных сайтах, в опросах и статистических исследованиях могут приводится различные варианты последовательности по популярности. Но в большинстве случаев лидеры всех рейтингов занимают первые позиции, лишь немного колеблясь по строкам. Если измерять популярность программ по количеству собранных страховых премий, можно составить следующий список из десяти лидеров:

1. "Сбербанк страхование жизни".
2. "РЕСО-Гарантия".
3. "ВТБ Страхование".
4. "АЛЬФА Страхование".
5. "ВСК".
6. "Ингосстрах".
7. "СОГАЗ".
8. АльфаСтрахование-Жизнь.
9. "РГС Жизнь".
10. "Росгосстрах" (СК ПАО).

Подводные камни и отзывы

При оформлении договора подобного рода стоит обратить внимание на ряд деталей. Например, как происходит расчет накопительного страхования жизни в случае предварительного расторжения договора. Обычно, если клиент выплатил меньше 8 страховых взносов, накопления не выдаются. Только с 3 года действия договора можно рассчитывать на какую-то выплату. При этом она будет в разы ниже, чем за этот период было внесено средств.

Также стоит отметить, что в некоторые договора страхования жизни не включены страховые случаи, связанные с травмами. В этом случае досрочная выплата может быть осуществлена в пользу клиента только в случае смерти застрахованного. Если вы рассчитываете включить травмы и прочие несчастные случаи в договор, придется заключать дополнительное соглашение или приложение к полису. При таком раскладе размер страховой премии, выплачиваемой страховщику, увеличивается.

Что касается мнения людей относительно услуги, то отзывы о накопительном страхованим жизни довольно разные по спектру - от безусловно положительных, до категорически отрицательных. Дело в том, что не стоит подписывать этот договор, если нет финансовой стабильности, и в какой-то момент может не быть возможности внести очередной платеж. При постоянных просрочках страховая компания может расторгнуть договор в одностороннем порядке без выплаты выкупных сумм. Второй момент, с маленькой суммой тоже нет смысла обращаться в страховую компанию. Чем меньше сумма, тем меньше клиент получит процентов от инвестиционной деятельности. Может дойти и до того, что полученная по окончанию договора сумма не будет перекрывать уплаченных взносов.