Где можно получить ипотеку без подтверждения дохода?

В России теневой сектор экономики составляет около 30 %. Это значит, что примерно эта же часть населения работает неофициально, лишая себя социального пакета и возможности доказать свой доход. Такая необходимость возникает при обращении в банк. Есть ли у них шанс получить финансирование без заветной справки НДФЛ?

Где можно получить ипотеку без подтверждения дохода?

Ипотека – единственная возможность для многих обзавестись собственным жильем. Но банки консервативны: они выдвигают строгие требования к заявителю и беспощадно отказывают тем, кто хоть немного не входит в рамки требований. Однако это не единственный фактор для отказа. Дополнительными причинами являются недостаточная платежеспособность заявителя и низкое качество приобретаемого объекта.

Статистика гласит, что россияне не испытывают недостатка в финансовых услугах. Количество банков и других кредитных учреждения увеличивается из года в год, а число людей, которым все еще не удалось получить статус банковского клиента, не уменьшается. В чем загвоздка?

Информационное поле вокруг банков

Можно ли получить ипотеку без подтверждения дохода? Некоторые предложения весьма привлекательны, а условия приемлемы. Но это только на первый взгляд. Чтобы понять подноготную ситуации, следует рассмотреть все нюансы ипотечного вопроса. В сделке участвуют минимум три стороны: продавец, банк и покупатель. Рассмотрим положение каждой из сторон и ее обязательства. При обычной сделке все предельно понятно: покупатель и продавец приходят к нотариусу или в регистрационную палату, подписывают договор купли-продажи, производят расчет и расходятся. Чем отличается сделка с участием банка?

Для продавца

Продавец жилья никому ничем не обязан, но когда потенциальные покупатели решают остановить выбор именно на его жилье, то обязаны сообщить о том, что собираются приобрести через банк. Для получения ипотеки покупатель должен предоставить копии документов на жилье. В этом плане хорошо помогают риелторы. Если они сотрудничают с владельцем квартиры на основе договора, то у них на руках есть все необходимые копии.

Другая польза от посреднических компаний заключается в том, что они могут помочь подобрать ликвидное жилье, соответствующее требованиям банка. Покупателю необходимо заранее решить вопрос о способе расчета: наличными или безналичными средствами. Также необходимо обсудить порядок расчетов: после регистрации прав в государственных органах или до.

Для банка

Банк – финансовое учреждение, заинтересованное в получении прибыли от денежных операций. Одним из основных видов услуг является ипотека. Финансируя покупку недвижимости частных лиц, банк намерен получить прибыль сверх той суммы, которую выделяет в настоящем. Итоговая сумма, которую должен вернуть заявитель, делится на выбранный срок по месяцам.

Банки, дающие ипотеку без подтверждения дохода или на основе других документов, рискуют своими средствами и потенциальным доходом с этого кредита. Допустим, если заявитель не сможет рассчитаться в срок, банк останется в убытке по двум статьям: по собственным средствам и по ожидаемому доходу. Учитывая такой исход, кредитор вправе потребовать гарантии от заявителя. Ими в первую очередь становится приобретаемое жилье.

Как альтернатива:

• другое жилье, не обремененное правами третьих лиц;
• поручитель в лице платежеспособного человека со стороны заявителя;
• другие виды имущества: автомобили, коммерческая недвижимость, золотые слитки;
• депозитный счет в самом банке с достаточной для покрытия кредита суммой денег.

Кроме того, необходимо доказать, что ежемесячный доход заявителя покрывает сумму платежей плюс основные потребности членов семьи. Именно по этой причине редко у кого получается взять ипотеку без подтверждения дохода.

Для покупателя

Привлекая сторонние средства на процентных условиях, покупатель переплачивает за жилье существенную сумму. Все зависит от текущего уровня цен и тенденций рынка. Если купить жилье на пике роста цен под ипотечное кредитование, то переплата будет существенной, но учитывая тенденцию больших городов, где цены на жилье только растут, ипотека может быть единственно верным способом решения жилищной проблемы. С этой точки зрения ипотека без подтверждения дохода – мечта многих претендентов на жилье.

Такой серьезный шаг, как оформление ипотеки, должен быть запланирован заранее. Если есть нелегальные доходы, нужно их легализовать. Если заявитель получает зарплату «в конверте», то нужно подумать о способах ее легализации. Необходимо учитывать, что официальные доходы нужны не только для ипотеки. С легальных доходов уплачивается НДФЛ, с которого можно получить вычет на покупку жилья, лечение или образование. Можно оставить его на счету ПФР и накопить солидную пенсию.

Какие документы нужны?

Требования банка формируются из вышесказанных аспектов, поэтому большинство требуемых документов направлены на доказательства надежности сделки. Стандартный пакет документов включает в себе следующие бумаги:

• общегражданский паспорт заявителя;
• паспорт супруга/супруги;
• свидетельство о браке;
• справка с места работы;
• справка о доходах;
• документы на недвижимость;
• оценка квартиры;
• план;
• документы поручителей и сведения об их материальном положении.

В зависимости от индивидуальных требований банка этот список может быть увеличен. Но, как уже упоминалось, по такой системе финансируются только те, кто сможет официально подтвердить доход. Далее речь пойдет о шансе получения ипотеки.

Кто не может подтвердить доход?

Причиной того, почему ипотека без подтверждения дохода стала популярной, является тот факт, что часть граждан зарабатывают одним из следующих способов:

• дистанционно – фрилансером;
• официальная зарплата маленькая, другая часть выдается «в конверте» или «мимо кассы»;
• трудятся в теневом секторе экономики;
• официально не оформлены по месту работы.

Заработок некоторых категорий граждан находится на достойном уровне и вполне покрывает погашение ежемесячного ипотечного платежа, но банки все еще не могут полностью адаптировать свои требования к условиям реальности. Однако не все потеряно.

Есть ли шанс?

Что делать, если заветная справка 2-НДФЛ недоступна, а доходы позволяют планировать крупные покупки? Для данной категории клиентов некоторые банки практикуют систему под названием "Ипотека по двум документам без подтверждения доходов". Считается, что это упрощенная версия требований, но так ли это на самом деле?

Первая задача, с которой столкнется клиент, – это найти банк, который практикует такую систему. Да, предложений, на первый взгляд, достаточно. Но те, кто реально доходит до сделки, убеждаются, что подавляющее большинство доступной информации – не более чем маркетинговый ход. Условная формулировка под названием "Ипотека по двум документам без подтверждения доходов" требует альтернативных способов доказательства платежеспособности.

Какие условия ждут, если нет подтверждения?

Банковская сфера консервативна. Несмотря на большую конкуренцию, их услуги, реально позволяющие реализовать крупные планы, доступны весьма ограниченному кругу лиц. Кредитор понимает, что те клиенты, которые претендуют на ипотеку без подтверждения дохода, представляют большой риск для финансирования. Поэтому для них выдвигаются более жесткие требования.

В частности:

• Более длительный срок кредитования: вплоть до 25 лет. Как известно, чем длиннее срок, тем дороже обходится сделка.
• Более высокие процентные ставки: если по стандартной системе банк обещает 10-12 %, то ипотека без подтверждения дохода и занятости влечет за собой процентные ставки в размере 15-17 % и более.
• Высокий порог первоначального взноса: от 40 % и более в противовес стандартной схеме от 10 %.
• Наличие поручителей: возможно, не одного, а двух или трех платежеспособных лиц, готовых делить риски.
• Страховое обязательство: банк настаивает на обязательном страховании объекта недвижимости, жизни, здоровья и доходов заявителя.

Держатели карт или вкладчики – особая категория

Ошибочно полагать, что в банк за ипотекой без подтверждения дохода обращаются только люди с низкими доходами. Все может быть и наоборот. Например, человек на заслуженной пенсии не работает, или в наследство досталось небольшое состояние.

В банковской среде особое обслуживание предусмотрено для определенных типов карт и категорий вкладчиков. У них наиболее высокие шансы, так как при обращении за ипотекой без подтверждения дохода банки будут знать об их состоянии по специальной выписке. Шансы приближаются к 100 %, если держатель карты отвечает следующим требованиям:

• Обращается в тот же банк, где лежат его сбережения или обслуживается его карта.
• Сумма денег на счету сопоставима с суммой запрошенных средств или больше.
• Заявитель готов внести в качестве первоначального взноса более 50 % от стоимости объекта.

Также особое положение распространяется на участников различных банковских программ, но участие в них обычно обусловлено наличием официального трудоустройства.

Если заявитель – ИП?

На практике индивидуальные предприниматели имеют больше шансов на финансирование, чем официально трудоустроенные лица со стабильной заработной платой. Но только при одном условии: форма собственности не носит формальный характер, а коммерческая деятельности ведется фактически.

Тем гражданам, кто не желает трудиться "на дядю", но социальный пакет и преимущества официального дохода важны, рекомендуется задуматься над регистрацией ИП. Система отчетности проста, а прав и возможностей значительно больше. Если возникает необходимость получения ипотеки без первоначального взноса и без подтверждения дохода, то шансы на успешный исход довольно высоки.

Преимущества ИП

Индивидуальный предприниматель имеет шансы выиграть сразу по нескольким пунктам:

1. Положительная кредитная история – присуща большинству предпринимателей на начальном этапе.
2. Прозрачность доходов, так как размер доходов ничем не обусловлен и может быть любым. Главное – честно отражать их в налоговых отчетах.
3. Исправно отчисляет налоги, в том числе НДФЛ, декларация по которому уже считается мощным подтверждающим документом.
4. Система налогообложения может быть упрощенной или ЕНВД – как удобно самому субъекту.
5. В зависимости от срока деятельности предпринимателя его доход считается относительно стабильным. Сезоны – не помеха.

Кроме того, индивидуальный предприниматель в обязательном порядке должен иметь расчетный счет в банке. Выписка со счета – отличный способ доказать свою платежеспособность.

Актуальные предложения

Хорошая новость заключается в том, что банки медленными темпами делают шаги в сторону клиентов, которые не в состоянии подтвердить доходы. Например, лидер отечественного финансового рынка Сбербанк предлагает программу, согласно которой можно получить финансирование на основе всего двух документов.

При этом необходимо будет внести не менее 50 % от стоимости жилья. Ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке готова рассмотреть заявку на любую сумму, не превышающую 15 000 000 рублей. Сумма к возврату будет отличаться от первоначально выданной суммы на 10-11 % в большую сторону без учета расходов на оформление, кредитную комиссию и другие сопутствующие расходы.

Аналогичную систему предлагает и ВТБ-24. Программа с говорящим названием "Победа над формальностями" готова рассмотреть заявки от всех граждан, которым исполнилось 25 лет и которые уверены в своей платежеспособности. Такие лица могут рассчитывать на финансирование в размере до 30 000 000 рублей. При этом владельцу необходимо внести в банк не менее 40 % от стоимости. Ставки начинаются от 12,6 %.

Особо лояльным отношением выделился "Банк Москвы", готовый предоставить любые суммы. Правда, ставки не разглашаются для широкого круга, но если клиент претендует на кредитовании с минимумом документов, то переплата по процентам не превышает 0,5 %. При себе нужно иметь не менее 40 % от стоимости объекта.

Заключение

Вне зависимости от того, есть ли возможность подтвердить доходы или нет, ипотека может стать хорошим способом обзавестись собственным жильем. За последние несколько лет цены на рынке недвижимости несколько упали. Периодически наблюдается затишье, но принципиальных изменений цен вряд ли стоит ожидать.

Чтобы найти банк с подходящими условиями, следует ориентироваться по опыту других клиентов. В этих целях целесообразно почитать отзывы по ипотеке без подтверждения дохода. Они гласят, что банки все чаще идут навстречу к клиентам и готовы рассматривать каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Возможно, ставки по процентам будут немного выше или срок дольше.

Например, судя по отзывам клиентов, "Газпромбанк" готов финансировать приобретение в новостройке с первоначальным взносом от 40 %. Базовая ставка начинается от 11,5 %, показатели будут выше, если заявитель откажется от страхования личных рисков.

"Дельта Кредит" готов предоставить ипотеку на покупку частного дома по ставкам от 8,75 до 10,25 %. Заявитель должен оплачивать не менее 50 % от стоимости жилья.

Клиенты "Дельта банка" из множества предложений по ипотеке выбрали займ на упрощенных условиях, причем банк в индивидуальном порядке пошел навстречу: вместо подтверждения доходов предложили заложить равноценное имущество.

Многие семьи не решаются на ипотеку, так как не уверены в своих силах: без подтверждения дохода их ждет изнурительная беготня и сбор документов. Но условия меняются, и если вы держатель дебетовой карты в Сбербанке, есть шанс оформить ипотеку с минимальными усилиями.

Учитывая положительную тенденцию, можно сказать, что у каждого есть возможность купить собственное жилье с помощью ипотеки. Правда, придется потуже затянуть пояса и потрудиться в режиме нон-стоп. Но как говорилось выше, жилье – самое дорогое имущество, которое может быть у человека, и оно, безусловно, стоит потраченных усилий.