Сберегательный сертификат: проценты и условия
В мире существует большое количество различных финансовых инструментов, которые призваны сберечь и приумножить наши средства. Они бывают как относительно безопасными, так и рискованными. К первой категории относится сберегательный сертификат. Что он собой представляет? Каков механизм работы с ним? Все это будет рассмотрено в статье.
Общая информация
Начнем с определения. Сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, который был внесен в банк, а также право ее владельца на получение средств в установленный срок в оговоренном количестве. Такие сертификаты могут быть именными или же рассчитанными на предъявителя. Их можно хранить дома или же оставлять на ответственное хранение в банке.
Довольно часто неопытные люди путают депозитные и сберегательные сертификаты. Следует понимать, что они имеют существенные отличия. Так, например, сертификаты на предъявителя не участвуют в системе страхования вкладов, и если банк лопнет, владелец не сможет вернуть свои деньги. Поэтому желательно приобретать эти ценные бумаги в надежных структурах. Например, сберегательный сертификат Сбербанка является довольно привлекательным благодаря комбинации доходности и легкости обналичивания.
Как пользоваться ценными бумагами?
Воспользоваться этим финансовым инструментом под силу любому физическому лицу. Но при оформлении сберегательных сертификатов не предусмотрены определенные льготы, которые существуют при открытии пенсионерами/студентами депозитов. Однако это компенсируется высокой доходностью. Если сберегательный сертификат предусматривает выдачу денежных средств на предъявителя, то его можно подарить другому лицу. Такую ценную бумагу легко передавать по наследству. Нет нужды оформлять завещание: если ценная бумага хранится в банке, то для ее получения дети должны предъявить свидетельство о праве на наследство.
С именным сертификатом немного сложнее. В случае его передачи другому лицу нужно оформить соглашение об уступке требований, или, как его называют профессиональные финансисты, цессию. Если сертификат принимается в дар, то он считается доходом нового владельца и облагается 13 % НДФЛ.
Об отдельных моментах
Сберегательные сертификаты банков рассматриваются как альтернатива обычным депозитным вкладам. У них есть важное преимущество – более высокие проценты. Но это компенсируется рядом неудобств, которых нет при работе с депозитными вкладами. Одно из таких неудобств – отсутствие страхования. Вероятность того, что надежный банк (например, Сбербанк) будет лишен лицензии, очень мала, чего не скажешь у менее надежных банках.
Сертификат удобен тем, что его можно использовать для подарка родственникам или друзьям. В таком случае лучше брать не именной сертификат. Его можно оставить в банковском учреждении на ответственное хранение, эта услуга бесплатна. Эти ценные бумаги удобны для пенсионеров благодаря тому, что их легко передавать по наследству. Но, в отличие от вклада, сберегательный сертификат необходимо бережно хранить. Ведь если он придет в негодность или порвется, придется проводить экспертизу. Что уж говорить об утере. В случае утери его придется восстанавливать через суд.
О процентах замолвим слово
Процент зависит от вносимой суммы и срока размещения. Давайте в качестве примера рассмотрим сберегательный сертификат Сбербанка. Проценты от него будут сравниваться с возможной прибылью от простого депозита. Максимальный срок размещения – три года, минимальный – всего 3 месяца. Максимально на депозите в Сбербанке можно заработать 5,63 %.
А что с сертификатом? Если его стоимость не превышает 50 тысяч рублей, то придется довольствоваться небольшим процентом – всего 0,01. Депозит, вне всяких сомнений, выигрывает. Если приобрести сертификат стоимостью до миллиона рублей, то человек может рассчитывать на прибыль от 4,95 до 5,25 %. Это уже относительно сопоставимо, хотя и имеет свои условности. Уже начиная с суммы в один миллион рублей, безусловно, выигрывает сберегательный сертификат. Проценты, капающие на него, начинаются с отметки в 5,75 % и заканчиваются 7,1 %. Но последний вариант возможен только для тех, кто обладает сертификатом на сумму от 100 миллионов рублей.
Сберегательный сертификат на предъявителя
Это довольно интересный и специфический вариант, поэтому ему необходимо уделить дополнительное внимание. Получить эту ценную бумагу (да и вообще любой сберегательный сертификат) можно не во всех отделениях банка. Предварительно необходимо уточнить, куда следует обращаться. Сделать это можно по телефону. Затем порядок действий будет таким:
- Обратиться в подразделение, которое и осуществляет операции с этим типом ценных бумаг. При себе необходимо иметь паспорт или иной документ, который удостоверяет личность.
- Определиться с количеством приобретаемых сертификатов, их номиналом и сроком. От этого, как уже говорилось выше, зависит получаемая процентная ставка.
- Оплатить сертификат наличными или средствами, которые хранятся в выбранном банке.
- Получить сберегательный сертификат.
Почему они так популярны?
Важным преимуществом сберегательных сертификатов является то, что они позволяют побороть инфляцию. Людей привлекает в них свойство ликвидности, то есть в любое время после окончания оговоренного периода клиент может забрать свои деньги. Именно за это свойство сертификат и ценится так высоко. Но не нужно забывать и о недостатках. Сертификат является ценной бумагой, и если финансовое учреждение, которое его выдало, обанкротится, то хозяин сертификата останется ни с чем. Поэтому, выбирая банк, необходимо быть очень внимательным и осторожным. Если хоть что-то вызывает подозрение – лучше не рисковать.
Почему есть почитатели?
Рассматриваемый финансовый инструмент имеет довольно большое количество почитателей. Что же привлекает людей в сберегательных сертификатах? Пожалуй, в первую очередь необходимо упомянуть такой моральный фактор, как работа с ценной бумагой. Согласитесь, что иметь у себя ценную бумагу в виде сертификата значительно престижней, нежели просто депозит. Также его обладатель может обратиться в финансовое учреждение в любое удобное время. Банк не сможет ему отказать, более того, законодательно он обязан выкупать ценную бумагу в день обращения клиента. Это весьма выгодно отличает рассматриваемую ситуацию от работы с депозитами.
И еще один важный момент: при досрочном разрыве клиент не должен терять заработанных процентов, которые капали до этого. Хотя не будет лишним убедиться о наличии этого пункта в договоре.
И еще немаловажный момент! Сертификат является ценной бумагой. А это значит, что он может быть предъявлен клиентом другим банкам или партнерам по предпринимательскому ремеслу, чтобы убедить их в своей платежеспособности. Сберегательный сертификат можно даже использовать как залог для кредита. Но если бумага является именной, то, вероятнее всего, придется обратится к нотариусу, чтобы он заверил передачу права собственности.
Заключение
Если у вас есть желание или может возникнуть потребность использовать ценную бумагу, то лучше оформлять ее на предъявителя. Ведь такой документ можно легко заложить, подарить, продать или оформить как наследство. Это позволяет обеспечивать мобильность вклада. Однако нужно быть очень внимательным, чтобы не потерять данный документ, ведь воспользоваться ним может даже тот, кому он вовсе не предназначался.
Не лишним будет отметить и такой минус, как слабую функциональность. Что под этим подразумевается? Дело в том, что сберегательный сертификат нельзя пополнить так, как это делается с депозитом. Его невозможно трансформировать в текущий счет или частично обналичить. Иными словами, получая выигрыш в ликвидности, обладатели сертификатов не могут претендовать на технические новации, которыми обладают депозиты. Поэтому перед приобретением такого сертификата нужно взвесить все плюсы и минусы.