Ипотека или потребительский кредит? На каких условиях покупать квартиру, чтобы потом не остаться без нее, если доход неожиданно упадет
Покупка квартиры требует больших финансовых вложений, поэтому многие россияне прибегают к помощи банков. Финансовые организации предлагают десятки ипотечных программ, однако в некоторых случаях выгоднее оформить потребительский кредит.
Чем ипотека отличается от кредита
Перед тем как разбираться в преимуществах и недостатках этих банковских продуктов, стоит назвать их отличительные особенности.
Ипотека представляет собой целевой заем, который банк выдает для покупки конкретного объекта недвижимости. Потребительский кредит является нецелевым займом (клиент может потратить сумму по своему усмотрению).
В среднем ипотека выдается на двадцать лет, однако каждый банк указывает свои максимальные сроки (от 10 до 30 лет). Максимальная длительность погашения потребительского кредита достигает пяти лет.
Средний размер ипотечного займа составляет 20 млн руб., однако на это влияет регион. Сумма потребительского кредита зависит от условий кредитования. Беззалоговый кредит может достигать 700 тыс. руб., залоговый — 3 млн руб.
Процентная ставка по ипотеке составляет от 8,9 % и выше. Потребительский кредит выдается под 12 % и более.
Критерии выбора
Чтобы выбрать наиболее удобный и выгодный вариант банковского кредитования для покупки жилья, клиенту стоит учесть несколько деталей:
- размер займа;
- сроки погашения;
- процент переплаты;
- обеспечение (залоговое имущество);
- наличие или отсутствие первоначального взноса;
- документы для оформления займа;
- оформление страховки;
- сроки рассмотрения заявки.
Пакет документов
Главным недостатком ипотечного займа является большое количество документов, которые необходимо представить банку. В стандартный список бумаг входят:
- паспорт и второй документ, который подтверждает личность (это может быть водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт);
- трудовая книжка;
- справка о доходах (предприниматели должны подготовить налоговую декларацию);
- документы на приобретаемую квартиру;
- страховка.
В некоторых случаях банки запрашивают дополнительную документацию.
Важно учесть, что в ряде случаев клиенту могут отказать в оформлении ипотеки. Это происходит в следующих случаях:
- Отсутствие документально подтвержденного дохода. Некоторые банки рассматривают и такие заявки, но условия кредитования будут более жесткие.
- Недостаточно высокая заработная плата.
Одобрение по ипотеке ограничено по времени. Если за этот период квартира не будет куплена, процедуру оформления начинают заново.
Преимущество кредита в данном случае заключается в малом количестве документов и скорости оформления.
Сумма
Если в качестве главного критерия рассматривать сумму займа, то более выгодным окажется оформление ипотеки. Для покупки недвижимости банки предлагают до 20 млн руб.
Потребительский кредит подходит для покупки недвижимости, цена которой не превышает 3 млн руб. Однако такой вариант стоит рассмотреть в том случае, если у заемщика уже есть на руках часть денег.
Наличие первоначального взноса
Перед тем как подавать заявку на ипотеку, важно собрать некоторую сумму, которую клиент положит на счет в качестве первоначального взноса. От количества денег зависит процентная ставка по ипотеке: чем больше своих денег вложит заемщик, тем меньше будет процент переплаты.
Недостаток такой схемы состоит в том, что перед покупкой жилья придется накопить некоторую сумму. Если решать вопрос с жильем нужно немедленно, лучше выбрать кредит.
Некоторые финансовые организации предлагают ипотечные кредиты с минимальными вложениями (10 %) или вовсе без первоначального взноса.
Другие преимущества потребительского кредита
Опытные риелторы называют несколько преимуществ кредита, о которых знает не каждый:
- Если жилье, купленное на нецелевой кредит, оформить на несовершеннолетнего, то эту жилплощадь банк не сможет забрать при возникновении долга.
- Покупка квартиры с аукциона — выгодная инвестиция. Цены на недвижимость здесь на 15-25 % ниже рыночных. Однако расплатиться за такую покупку можно только наличными. Иными словами, ипотека не подходит.
Преимущества ипотеки
При покупке в ипотеку повышается безопасность сделки. В ходе проверки имущества банк проводит проверку продавца. Кроме того, в этом случае сумму переводят только после окончания регистрации жилья.