Многие клиенты коммерческих банков считают, что посчитать процент, начисляемый по кредиту или вкладу, самостоятельно в домашних условиях невозможно. И ошибаются. На самом деле, если точно знать размер ставки и принцип ее начисления, то сделать это можно буквально за несколько минут, воспользовавшись лишь калькулятором и листом бумаги.
Если человек не понимает,
как высчитать проценты по кредиту, естественно, ему могут добавить к платежу и лишнее. Правда, в большинстве случаев оказывается, что заемщик не прав в своих подозрениях, просто, отдавая ежемесячно свои кровные, невольно можно стать параноиком. Поэтому если возникает подозрение, что деньги уходят непонятно куда, лучше взять в банке распечатку и проверить. Перед тем как высчитать проценты, следует внимательно изучить
кредитный договор, дабы понять, как именно они начисляются: на фактический остаток задолженности, на предполагаемый остаток по графику или же на первоначальную сумму займа. В большинстве банков используется первый вариант, но могут встречаться и остальные.
Вообще, в идеале договор и принцип начисления процентов следует изучать до того, как будет оформлена сделка, а не спустя какое-то время, но если этого не случилось своевременно, лучше сделать позже, чем не делать вовсе. По сути, процент по кредиту — это основной доход банка, получаемый от данного вида сделок. Но клиент должен понимать, что он может быть не единственным. Существует масса других способов (причем вполне законных) отъема денег у граждан. Поэтому, прежде чем пенять на необоснованно начисленные проценты, следует убедиться, что это именно они, а не какая-нибудь «комиссия за мониторинг сделки».
Если клиент изучил договор, предоставленную банком выписку и понял, что никаких дополнительных начислений быть не должно, можно приступать к расчетам. Конечно, на то, чтобы проверить все данные за год или больший период, понадобится немало времени. Но можно обойтись менее радикальными мерами, рассмотрев несколько месяцев выборочно. Также следует отметить, что принцип того, как высчитать проценты по сделке, не зависит от графика погашения. То есть и в случае аннуитета, и при классическом варианте кредитования начисления осуществляются идентично. Единственное, что может отличаться в разных ситуациях (это обязательно прописано в договоре), количество дней в календарном году. Как правило, банки считают, что их 360, но в некоторых случаях может быть и 365.
Чтобы получить сумму процентов, подлежащих к уплате в текущем (или любом другом) месяце, следует остаток по телу кредита (его можно увидеть в выписке) умножить на годовую ставку, поделить на количество банковских дней и умножить на их количество в исследуемом периоде. Например, при остатке в 30 000 денежных единиц, ставке в 10% годовых за октябрь (в нем 31 день) должно быть начислено 258,33 единицы. Это при условии, что в году 360 дней. И увидев в выписке иную величину, нужно спрашивать у специалиста, почему.
Если клиент не знает, как высчитать проценты по вкладу, то ему можно, в принципе, поступить аналогичным образом. В депозитном договоре также описывается принцип начисления. Единственное, что нужно при этом учесть - наличие капитализации. Если она предусмотрена договором, то расчеты будут немного сложнее, и может понадобиться посторонняя помощь.