Кредитный договор: основные положения и порядок заключения

Кредитный договор является важнейшим юридическим документом, который регулирует финансовые отношения между банком или иной кредитной организацией и заемщиком - физическим или юридическим лицом. В нем прописываются все существенные условия предоставления кредита: сумма, сроки, проценты, порядок погашения и другие обязанности сторон.

Заключение кредитного договора требует внимательного изучения всех его пунктов и условий. Это позволит избежать недопонимания и конфликтных ситуаций в процессе кредитования. В данной статье мы подробно разберем основные моменты, касающиеся кредитных договоров.

Виды кредитных договоров

Существует несколько видов кредитных договоров, которые различаются по разным признакам. Основные из них:

• По целевому назначению: целевые и нецелевые. При целевом кредите деньги можно потратить только на определенные цели, указанные в договоре. Нецелевой кредит можно использовать по своему усмотрению.
• По обеспечению: обеспеченные (залог, поручительство, гарантия) и необеспеченные.
• По срокам: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).
• По способу погашения: с единовременным погашением в конце срока и с рассрочкой платежа.

Также выделяют потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам на личные нужды, и кредиты юридическим лицам на ведение бизнеса.

Кредитный договор содержит информацию о виде кредита, его основных условиях и правах сторон. Правильно выбранный вид кредита позволяет заемщику получить нужную сумму на выгодных условиях.

Основные условия кредитного договора

Кредитный договор должен содержать следующие основные условия:

• Сумма кредита. Указывается точная сумма в валюте кредита, которую банк обязуется предоставить заемщику.
• Срок кредита. Определяется период, на который выдается кредит.
• Процентная ставка. Проценты, которые заемщик должен заплатить за пользование кредитом.
• Цель кредита. Для целевых кредитов указывается конкретная цель.
• Обеспечение. Перечень имущества, предоставляемого в залог, или вид поручительства.
• Ответственность сторон. Штрафы и пени за нарушение условий договора.
• Порядок возврата кредита и уплаты процентов. График погашения основного долга и процентов.

Помимо этого, в кредитном договоре указывают реквизиты сторон, дату и место заключения договора. Могут быть дополнительные условия, например, обязанность застраховать заложенное имущество.

Все существенные условия кредитного договора должны быть согласованы сторонами заранее. Это позволит избежать разногласий и споров в дальнейшем.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на определенных условиях, а заемщик обязуется вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Основные права кредитора (банка) по кредитному договору:

• Получить от заемщика полную информацию о его финансовом состоянии
• Изменять условия договора в одностороннем порядке, если это предусмотрено кредитным договором
• Требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и процентов

Основные обязанности кредитора:

• Своевременно и в полном объеме предоставить заемщику кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором
• Проинформировать заемщика об изменении условий договора, если такое право предусмотрено кредитным договором
• Принять от заемщика досрочное погашение кредита

Основные права заемщика:

• Получить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, после выполнения определенных договором условий
• Досрочно вернуть всю сумму кредита или ее часть, уплатив при этом проценты за фактический срок кредитования
• Получать от кредитора информацию о размере текущей задолженности по кредитному договору

Основные обязанности заемщика:

• Предоставлять достоверные документы и информацию о своем финансовом состоянии
• Использовать полученный кредит строго по целевому назначению (при целевом кредитовании)
• Своевременно и в полном объеме возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты

Последствия нарушения условий кредитного договора

Нарушение условий кредитного договора одной из сторон может повлечь различные последствия как для кредитора, так и для заемщика.

Если кредитор (банк) нарушает условия кредитного договора, например, отказывается предоставить заемщику обусловленную договором сумму кредита, заемщик вправе:

• Потребовать исполнения договора
• Потребовать возмещения убытков, причиненных неисполнением договора
• В одностороннем порядке отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченных процентов и иных платежей

Если заемщик нарушает условия кредитного договора, например, просрочивает очередной платеж, кредитор может:

• Потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени)
• Увеличить размер процентов за пользование кредитом
• Потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов

В случае длительной просрочки платежей кредитор также может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности или уступить право требования долга коллекторскому агентству.

Следует отметить, что систематическое нарушение заемщиком условий кредитного договора может повлечь внесение информации о нем в реестры недобросовестных заемщиков. Это затруднит получение новых кредитов этим заемщиком в последующем.

Таким образом, ответственное отношение к исполнению взятых на себя обязательств по кредитному договору выгодно как кредитору, так и заемщику, поскольку позволяет избежать неблагоприятных последствий для обеих сторон.

Образец кредитного договора

Кредитный договор составляется в письменной форме между кредитором и заемщиком. Рассмотрим типовую структуру и основные разделы кредитного договора.

Реквизиты сторон

В первую очередь в договоре указываются полные реквизиты и паспортные данные кредитора и заемщика - наименование организации или ФИО, адрес, телефон, банковские реквизиты, данные о государственной регистрации юридического лица, паспортные данные физического лица.

Предмет договора

Здесь регламентируется основное обязательство - предоставление кредитором денежных средств заемщику в размере и на условиях, определенных договором, и обязанность заемщика вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Сумма и валюта кредита, срок кредитования

Указывается точная сумма выдаваемого кредита в определенной валюте и срок, на который он предоставляется заемщику (как правило, от нескольких месяцев до нескольких лет).

Порядок предоставления кредита

Описывается механизм перечисления денег заемщику - разовым или несколькими траншами (частями), наличными деньгами или на банковскую карту/счет, в момент подписания договора или при выполнении определенных условий (предоставлении залога и т.д.).

Порядок погашения кредита и процентов

Подробно расписывается график платежей заемщика с указанием периодичности (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), конкретных сумм для возврата в определенные даты, а также общей суммы выплат за весь период кредитования с разбивкой по основному долгу и процентам.

Меры ответственности

Оговариваются штрафные санкции за нарушение сроков оплаты в виде пеней и неустоек, возможность уступки права требования по кредиту третьим лицам, обращение взыскания на заложенное имущество при непогашении задолженности и так далее.

Прочие условия

Могут регулироваться вопросы обеспечения исполнения обязательств, условия досрочного погашения, ответственность сторон по договору, форс-мажор и другие особенности предоставления кредита.

Реквизиты и подписи сторон.

Различия между кредитным договором и договором займа

Кредитный договор и договор займа имеют схожие черты, однако между ними есть несколько ключевых отличий.

Во-первых, кредитный договор всегда заключается в письменной форме, тогда как договор займа на сумму менее 10-ти МРОТ может быть устным. Если сумма займа превышает 10 МРОТ, то также требуется письменное оформление.

Во-вторых, в кредитном договоре заемщик обязан уплатить банку-кредитору проценты за пользование денежными средствами. В договоре займа проценты могут не начисляться - это зависит от договоренностей сторон. Также для кредитного договора предельный размер процентов ограничен законодательством, а по займу стороны могут установить любую процентную ставку.

Кроме того, кредитный договор может содержать различные комиссии банка и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием кредита. В договоре займа иные платежи обычно не взимаются.

Существенное отличие заключается в способах обеспечения обязательств. По кредиту чаще всего используется залог имущества заемщика или третьих лиц, поручительства. При займе стороны могут вообще не оговаривать способы обеспечения.

Кроме того, банк обязан предварительно оценить кредитоспособность потенциального заемщика. При займе кредитор может не проводить оценку платежеспособности заемщика, выдав займ исключительно под честное слово.

Отличается и правовое регулирование этих договоров. Кредитный договор регулируется нормами Гражданского кодекса о займе и кредите с учетом особенностей, предусмотренных банковским законодательством. Отношения по договору займа регулируются только положениями Гражданского Кодекса РФ о займе.

Наконец, при обращении в суд с иском к заемщику у кредитного договора существуют особенности доказывания задолженности по сравнению с обычным гражданско-правовым договором займа. В частности, выписка из счетов банка по кредиту признается судом верным доказательством задолженности при отсутствии явных противоречий и иных доказательств.

Подводя итог, можно сказать, что кредитный договор и договор займа преследуют общую цель - предоставление денег во временное пользование. Однако кредит имеет более строгие требования к оформлению, начислению процентов, несет дополнительные расходы для заемщика и предполагает предварительную оценку его надежности кредитором.