Суброгация в страховании - это что? Принцип, порядок и взыскание суброгации

Страховая суброгация - это достаточно новое для российского законодательства понятие, заимствованное из зарубежной судебной практики, в частности, английской и немецкой. Поэтому при поиске путей его применения достаточно правомерными будут ссылки на зарубежный опыт.

Способ решения имущественных споров

Суброгация в переводе с латинского языка (subrogation) означает замена. Суброгация в страховании – это законодательно обоснованный переход права требования, по сути, представляющий собой одну из разновидностей уступки права требования. Для наиболее значимой защиты материальных интересов страхователя предусматривается компенсация потенциального ущерба, закрепленная в договорных обязательствах. Для разрешения имущественного спора страхователи (выгодоприобретатели) избегают довольно неприятных затруднений в поиске виновного лица.

Однако и страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение выгодоприобретателю при отсутствии материального подтверждения понесенного ущерба в виде разнообразных документов, заключений экспертиз и т. п.

Понятие регресса

Регресс – это право обратного требования, при котором лицо, осуществившее возмещение вреда, причиненного другим лицом, вправе требовать обратный регресс к этому лицу. Например, если транспортной компанией как владельцем автотранспортного средства был возмещен вред, причиненный ее наемным работником, она имеет возможность в правовом поле возместить свои затраты, то есть произвести регресс.

Фактически это означает, что страховщик не рассматривается как лицо, возместившее вред, так как он не выступает субъектом отношений по возмещению вреда, а страховая компенсация является актом возмещения убытков страхователю, появившихся в процессе привлечения его к ответственности из-за вреда, причиненного третьему лицу. Таким образом, процедура регресса производит возмещение убытков страхователя, а не потерпевшего.

Сходство страховых требований

Ошибочно было бы считать суброгацию одной из разновидностей регрессивных требований. Но эти понятия имеют сходные черты, суброгация и регресс в страховании обеспечены договорными актами и законодательным правом: регрессивное требование установлено статьей 14 ФЗ об ОСАГО, а суброгация – статьей 965 ГК РФ лишь в отношении страховых правоотношений. Оба определения – это разновидности права требования, возникающие только при существовании другого обязательства. Кроме того, основное обязательство прекращается его исполнением, произведенным третьим лицом. Именно это исполнение и является основанием для возникновения этих страховых случаев.

Суброгация и регресс в страховании, их отличия

Отличие регресса от суброгации в первую очередь заключается в различных механизмах действия. Если суброгация в страховании – это вариант передачи права требования, то регресс – это уже новое обязательство. Следует отметить, что отличают их различные режимы правового регулирования, а также сроки исковой давности.

Страховая суброгация применяется в отношении любых физических лиц, а регресс ограничен достаточно узким кругом лиц. Кроме того, при передаче права требования по суброгации, в соответствии с законодательством, кредитор обязан сообщить страховщику всю имеющуюся информацию и передать документы, существенные для определения страховщиком этого права требования, перешедшего к нему.

Принцип суброгации

Основной принцип суброгации в страховании заключается в переходе к страховщику, производившему выплату в соответствии с договором, права требования на возмещение суммы убытка, предъявленного лицу, виновному в причиненном ущербе.

Регулирование таких правоотношений осуществляется страховщиком с соблюдением установленных законодательных и локальных актов. Таким образом, суброгация в страховании – это особый вид экономических взаимодействий, основанный на перераспределении риска, связанного с нанесением материального ущерба сторонам, вовлеченным в данный процесс. Причем такой вид деятельности осуществляется специализированными организациями, аккумулирующими страховые взносы и производящими страховые выплаты при нанесении убытка по отношению к застрахованным имущественным интересам. В соответствии со ст. 965 ГК РФ, если в договоре не предусмотрены иные условия, страховщик, выплативший возмещение, получает право требования этой конкретной суммы убытка от лица, ответственного за это.

Сумма убытка при суброгации

Под убытком (п. 2 ст. 15 ГК РФ) подразумевается:

• Сумма расходов, произведенных на данный момент или в будущем для восстановления нарушенных прав.
• Сумма реального ущерба, выраженного в утрате или повреждении имущества.
• Сумма упущенной выгоды, то есть не полученных доходов, которые пострадавшее лицо получило бы в случае не нарушения его прав, если бы гражданский оборот страхования происходил обычным порядком.

Таким образом, компенсационный характер суброгации предусматривает соответствие материальной ответственности размеру причиненного ущерба.

Порядок действий при получении претензии

Достаточно часто страховой компанией в адрес виновника ДТП высылается письмо, содержащее перечень статей Гражданского Кодекса и обстоятельства совершения ДТП, а резюмирующий текст оповещает о необходимости погашения задолженности на конкретную сумму.

Однако, соблюдая порядок суброгации, необходимо проверить полный пакет претензионных документов для досудебного разрешения конфликтной ситуации, который должен включать в себя следующие позиции:

1. Документы, определяющие и подтверждающие размер причиненного ущерба, должны состоять из акта осмотра автомобиля независимой экспертизой с фотографиями и калькуляции стоимости ремонтных работ или счета оплаты за произведенные работы.
2. Документы, подтверждающие факт совершения ДТП виновным лицом. Обосновывающими свидетельствами являются справка ГИБДД (по форме 748) и судебное решение либо постановление из государственной автоинспекции.
3. Документы или их копии, подтверждающие права виновного – свидетельство о государственной регистрации, а также страховка на транспортное средство, чеки на ее оплату и заявление о наступлении страхового случая.

Если страховой компанией представлены не все документы, обосновывающие право суброгации, необходимо в их адрес составить отзыв на предъявленную претензию. Это письмо можно отправить по почте с уведомлением или лично предоставить секретарю, записав номер входящего документа.

Составление рецензионного письма

Рецензионное письмо или отзыв составляется весьма тщательно, а в случае необходимости его можно заказать у автоэкспертов. Необходимо проверить соответствие справки ГИБДД заявленным повреждениям для ремонтных работ, сверить соответствие нормо-часов проводимым технологическим работам по восстановлению автомобиля.

Если размер ущерба обосновывается страховой компанией не по фактически оплаченным ремонтным услугам, а в соответствии с калькуляцией независимой экспертизы, то оспаривать составленную ими калькуляцию имеет право лишь экспертная компания. Одновременно с рецензией в адрес страховой компании желательно отправить сопроводительное письмо, целью которого может быть снижение размеров возмещаемого убытка или реструктуризация задолженности, составление графика ее погашения. Также это письмо способно помочь акцентировать внимание на серьезности побуждений в защиту своих прав, а также обосновать ходатайство о возмещении средств, использованных на юридические услуги в суде.

Работа по взысканию

Взыскание суброгации производится обычно различными юридическими агентствами и предполагает различные виды услуг:

• Ревизия архивных данных и критический анализ страховых договоров для определения объемов задолженности и потенциальной возможности ее взыскания.
• Подготовка документов по возмещению ущерба в досудебном порядке, а также подготовка судебных исков.
• Организация телефонных звонков, электронных сообщений и выезда по месту жительства к физическим лицам, являющимся должниками. В этом случае максимальный акцент делается на реализацию досудебного взыскания.
• Защита интересов клиента в суде, а также в службе судебных приставов.
• Взыскание денежных средств.
• Обеспечение гарантии для виновного лица в адекватной оценке суммы суброгации, регламентированной законом и не превышающей страховых выплат.

Суброгация в страховании – это немаловажная часть этого бизнеса, непрерывная и качественная работа которой позволяет сокращать сроки возврата выплачиваемых средств. В конечном итоге именно благодаря ей страховая компания имеет возможность значительно увеличивать эффективность своей деятельности.