Банковские кредиты: виды и условия

В настоящее время банковские кредиты стали распространенным источником средств для крупных приобретений как для населения, так и для предприятий. Непосвященному человеку часто бывает нелегко разобраться с многообразием кредитных предложений и условий кредитования.

Банковский кредит — передача кредитным учреждением физическому или юридическому лицу денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок.

Виды банковских кредитов

В экономике нет единого разделения кредитов на определенные его виды. Наиболее часто выделяют следующие признаки классификации:

субъект кредитования (физическим лицам, юридическим лицам);
срок (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования);
назначение (потребительские, автокредиты, инвестиционные, ипотечные, торговые, промышленные, сельскохозяйственные);
наличие обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
размер (мелкие, средние, крупные);
способ погашения (погашаемые единой суммой, погашаемые по графику);
вид процентных ставок (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой).

В настоящее время банковский кредит, банковская система России претерпевают изменения: растет количество кредитных предложений, их условия становятся все многообразней.

Далее в статье рассмотрим подробно наиболее часто встречающиеся банковские денежные кредиты для физических лиц и значимые параметры программ кредитования.

Потребительские кредиты

Потребительские — это банковские кредиты на неотложные нужды, средства по которым можно потратить на любые цели на свое усмотрение. Потребительский кредит может оказаться оптимальным вариантом, если сумма требуется некрупная, а скорость и простота получения денег очень важны. По желанию можно получить кредит на банковскую карту, счет или наличными. Оплата возможна через кассы, банкоматы и через интернет. Можно оплатить кредит банковской картой, наличными или перечислить со счета.

Условия:

Размер кредита: минимальная сумма варьируется в пределах 15—50 тысяч рублей, максимальная — от 500 тысяч рублей до 3 миллионов. Для клиентов с безупречной кредитной историей и зарплатных клиентов сумма может быть увеличена.
Процентная ставка: зависит от нескольких параметров и имеет большой разброс в разных банках.
Срок кредита: как правило, выдается на срок до 5 лет, но может быть увеличен для некоторых категорий заемщиков или при дорогостоящем залоге. Например, потребительский банковский кредит Сбербанк выдает на срок до 20 лет при залоге недвижимости.
Обеспечение: возможны залог, поручительство физических или юридических лиц, выдача без обеспечения.
Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.

Преимущества:

Небольшой пакет документов.
Упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки.
Короткий срок принятия решения о выдаче.
Контроль за целью расходования денег отсутствует.
Возможность получения денег на руки.

Недостатки:

Высокие ставки по кредиту.
Невысокий предельный размер кредита.
Небольшой срок действия ссуды, и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
Максимальный возраст заемщика ниже, чем по другим кредитам.

Кредитные карты

Условия:

Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100—700 тысяч рублей.
Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых.
Срок кредита: до 3 лет
Обеспечение: не требуется.
Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня.
Льготный период: 50—56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок.
Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.

Преимущества:

Наличие льготного периода.
Простая процедура согласования заявки.
Минимальные сроки рассмотрения.
Минимальный комплект документов.
Нет контроля за расходованием денег.
Возможность получения курьером или по почте.

Недостатки:

Высокие процентные ставки.
Высокие штрафы за просрочку.
Комиссии за снятие средств в банкомате.
Низкая сумма кредита.
Ежегодная плата за обслуживание карты.

Автокредиты

Легковые автомобили стали насущной потребностью, но не всегда достаточно средств на такую покупку. Банковские кредиты на покупку автотранспортных средств называются автокредитами.

Условия:

Размер кредита: предельная сумма 1—5 миллионов рублей.
Процентная ставка: от 10% годовых на новые и от 20% годовых на подержанные автомобили.
Срок кредита: до 5 лет, на большие суммы срок может быть увеличен.
Обеспечение: приобретаемое автотранспортное средство.
Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.
Первоначальный взнос: чаще 10—25%, но некоторые банки предлагают и программы без первоначального взноса.

Преимущества:

Невысокие ставки по кредиту.
Сумма больше, чем на потребительский кредит.
Короткие сроки рассмотрения заявки.

Недостатки:

Пакет документов больше, чем при потребительском кредитовании.
Небольшой срок кредита и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
Необходимость первоначальных накоплений.
Контроль за расходованием полученных средств.

Ипотечные кредиты

Рынок недвижимости активно развивается, люди стремятся покупать квартиры и строить дома. Основная часть приобретений жилья происходит с участием банков. Как раз для этого и предназначен ипотечный кредит — кредит на приобретение недвижимости.

Условия:

Размер кредита: сумма ипотеки варьируется от 100—300 тысяч до 500 тысяч—15 миллионов рублей.
Процентная ставка: в зависимости от программы кредитования от 10,5% до 25% годовых. Среди всех видов кредитов ставки по ипотечным программам самые низкие.
Срок кредита: в разных банках колеблется от 15 до 30 лет.
Обеспечение: залог приобретаемого или имеющегося жилья.
Первоначальный взнос: от 10—25% стоимости жилья.
Срок рассмотрения: от недели до месяца.

Преимущества:

Возможность оформления крупных сумм.
Большой срок кредитования.
Низкие процентные ставки
Возможность привлечения созаемщиков.

Недостатки:

Объемный пакет документов.
Длительный срок рассмотрения заявки.
Необходимость передачи в залог недвижимости.
Контроль за целевым расходованием денежных средств.

Параметры кредитов

Прежде чем остановить свой выбор на определенном виде кредита и программе кредитования, надо оценить, насколько он выгоден, и проанализировать его основные параметры:

Процентная ставка.
Способ погашения.
Вид графика погашения.
База для расчета процентов.
Дополнительные комиссии.
Сопутствующие расходы.

Процентная ставка

Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:

Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.

Виды графиков погашения

При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.

Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.

В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.

База для процентов

Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.

Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.

Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.

Дополнительные комиссии

В процессе оплаты кредита может выясниться существование дополнительных комиссий, наличие которых лучше уточнять до подписания кредитного договора.

Банки предусматривают различные комиссии, связанные как залогом или заявкой на кредит, так и с его обслуживанием и погашением.

Сопутствующие расходы

Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины. В некоторых банках предусмотрены комиссии за срочное рассмотрение кредитной заявки или за оценку залога. Такие расходы, разумеется, оплачиваются ссудополучателем.

Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.

Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. Кредитные организации предлагают разнообразные программы кредитования, и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.

Regina Sibish 24 февраля, 2016